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回避通脹風(fēng)險(xiǎn) 養(yǎng)老首選分紅險(xiǎn)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月03日 16:15

    家住海珠區(qū)的吳伯，1994年在保險(xiǎn)公司辦了養(yǎng)老保險(xiǎn)，按合同約定到吳伯退休時(shí)，每月可固定領(lǐng)取600多元養(yǎng)老金。隨著CPI指數(shù)的不斷走高，吳伯覺(jué)得600元的生活費(fèi)開(kāi)始有些緊張了，擔(dān)心自己退休后生活質(zhì)量不如從前。

    問(wèn)題：傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)難抵通脹

    原來(lái)，吳伯當(dāng)年投保的是一種傳統(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)品是以當(dāng)時(shí)固定利率制定的，回報(bào)也是固定的，目前傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率最高為2.5%。但這種固定利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。

    辦法：分紅險(xiǎn)可使養(yǎng)老金保值

    保險(xiǎn)專家建議，在低利率時(shí)代，購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。業(yè)內(nèi)專家建議，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%~40%為宜。

    分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的好處就是收益與當(dāng)時(shí)的利率和保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)掛鉤，因此可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

    假設(shè)今年30歲的張先生選擇中國(guó)人壽的分紅型的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇20年期交，每年繳納保費(fèi)10000元，20年共交納200000元，約定60周歲開(kāi)始以年金的方式領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年可以領(lǐng)取18700元，保證領(lǐng)取10年，若張先生70歲后仍然健在，則可以繼續(xù)以每年18700元的金額領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至身故。此外，張先生還可以從保險(xiǎn)公司得到自投保開(kāi)始至60周歲的累積生息紅利，實(shí)現(xiàn)額外收益。

    提醒：不同養(yǎng)老險(xiǎn)保障不同

    雖然是同為分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，但保障范圍也會(huì)存在差異，市民在投保前應(yīng)看清楚，應(yīng)根據(jù)自身的需求選擇相應(yīng)的品種。

    比較表中的兩款分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。A產(chǎn)品則側(cè)重于生存給付，張先生從60歲時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取，一直可以到身故，意味著被保險(xiǎn)人生存時(shí)間越長(zhǎng)，累計(jì)領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多，也就是平時(shí)說(shuō)的“活得越長(zhǎng)越劃算”。

    但B產(chǎn)品則是同時(shí)兼顧身故保障和養(yǎng)老金給付。如果張先生選擇了B產(chǎn)品，年繳保費(fèi)14200元，繳納20年，到張先生60歲時(shí)，可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金10000元，直至張先生79周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，但如果張先生80歲時(shí)仍健在，則可獲得兩倍保險(xiǎn)金額即40萬(wàn)元的祝壽金。如果張先生在80歲前不幸身故，其家人則可獲得兩倍保險(xiǎn)金額的40萬(wàn)元身故保險(xiǎn)。

    一些傳統(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)是以當(dāng)時(shí)固定利率制定的，回報(bào)也是固定的，很難抵御通貨膨脹的影響。

    在低利率時(shí)代，還是選擇有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品為佳，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

    購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%~40%為宜。

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

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