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分紅險能否對沖通脹風(fēng)險

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月25日 08:15

    分紅險能否對沖通脹風(fēng)險專業(yè)人士稱，不應(yīng)對紅利寄望過高加息頻頻，部分保險業(yè)務(wù)員在銷售保險時稱，分紅險不受加息影響，利息升高，收益就會增加，利息下降，收益也會保底。股市火爆，隨著保險公司投資收益增長，分紅險、萬能險收益也會增長。

    然而，上半年深圳萬能險、分紅險的退保率卻居前。專業(yè)人士稱，保底收益的產(chǎn)品其回報都是有限，投保人不能因短期利益而忽略長期保障。

    主要投資品種是國債專業(yè)人士認(rèn)為，保險業(yè)里的一個基本常識就是，不同類型的保險產(chǎn)品會有不同類型風(fēng)險的匹配投資工具。分紅保險，指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。萬能壽險的“萬能”，表現(xiàn)在于可以調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，由投保人確定保障與投資的最佳比例，是介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

    分紅保險的紅利主要來自3個方面，分別是費(fèi)差益、死差益和利差益。費(fèi)差益指保險公司實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余，死差益指實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余，利差益指實(shí)際投資回報率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。萬能險的主要利潤來源于投資賬戶收益。

    按照保監(jiān)會的相應(yīng)規(guī)定，分紅險、萬能險保費(fèi)收入除去保險公司的運(yùn)作費(fèi)用后，剩余部分可進(jìn)行投資。盡管各個公司略有差別，但由于分紅險、萬能險的收益都是保底的，多數(shù)公司通常依據(jù)保監(jiān)會的安全規(guī)定，將大多數(shù)保費(fèi)投資到固定收益類的投資品種中，包括長期債券(主要為國債)、長期大額存款等，小部分保費(fèi)用于投資高風(fēng)險的項目，包括藍(lán)籌股、基金等。

    收益不會立刻隨升息增加按照保監(jiān)會的規(guī)定，保險公司應(yīng)將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余的70%進(jìn)行分配。在利潤分配的次序上，在經(jīng)過保險公司納稅、提取10%法定公積金、提取法定公益金(≤15%)、提取用于增強(qiáng)保險公司賠付能力的總準(zhǔn)備金(≤15%)以及向保險公司股東進(jìn)行利潤分配等5個步驟之后，剩余盈利的70%才是對于投保者進(jìn)行分紅。

    專業(yè)人士認(rèn)為，加息了分紅險收益隨之提高，這種說法并不總是對的。各公司購買的長期債券一般都是長期的，到期才能結(jié)算，不可能立刻更換收益更高的債券品種，一般保單的收益率反應(yīng)相對滯后。

    另外，從收益率計算看，各公司債券部分收益率差別不會太大，風(fēng)險差別主要體現(xiàn)在小部分的風(fēng)險投資項目上。所以，因各家保險公司經(jīng)營能力不同，保單的每年紅利收益也不確定。

    不應(yīng)對紅利寄望過高據(jù)了解，有些投保人誤以為股市的紅火可以使得自己的分紅險、萬能險獲得更高收益，但到手的收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期，因此選擇退保。今年上半年，保險市場分紅險退保率高達(dá)30.26%，位列退保榜榜首。昨日，記者從深圳保監(jiān)局有關(guān)人士處了解到，深圳退保情況相對較好。今年上半年深圳萬能險退保率最高，分紅險列第二，但退保比例均未超過10%。

    專業(yè)人士提醒投保人，當(dāng)你了解了分紅險、萬能險保費(fèi)運(yùn)作主要是投資長期國債的話，就不會對分紅險、萬能險回報率寄望太高�？偟膩碇v，由于分紅險、萬能險資產(chǎn)可投資的資產(chǎn)與股票市場關(guān)系并不密切，近兩年中國股市罕見的高回報，也較少會反應(yīng)在分紅險、萬能險保單上。

    不過，退保率的提升，說明有些人受股市影響，更加重視短期收益，而忽略了長期的保障。未來我國保險市場的主打產(chǎn)品仍會是分紅險、萬能險，當(dāng)然其預(yù)定利率也應(yīng)將更加市場化。

來源：深圳商報

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