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年底讓重疾險(xiǎn)為健康買單

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月24日 14:29

高和平

    張小姐想要投保一份重大疾病保險(xiǎn)，但是面對各家保險(xiǎn)公司推出的種類繁多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，張小姐確實(shí)有點(diǎn)昏了頭。

    記者在近日采訪中了解到，其實(shí)，張小姐的情況具有代表性。在今年8月1日重疾險(xiǎn)新規(guī)出臺之后，面對各家公司相似的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者往往不知該如何選擇。

    記者采訪了保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師，他們表示，購買重疾險(xiǎn)，不要貪多，量力而行。

    保障不是越多越值

    “60歲以后身體狀況開始不好，因此在年輕時(shí)就要給自己做重疾險(xiǎn)的規(guī)劃，重疾險(xiǎn)越早買越好�！碧饺藟劾碡�(cái)規(guī)劃師劉國琴表示。

    根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的要求，重疾險(xiǎn)必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病，主要是因?yàn)檫@些疾病發(fā)病率高，危害性大。此外，還有19種可保疾病。

    記者了解到，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，最少都對25種重大疾病進(jìn)行保障。在這個(gè)基礎(chǔ)上，部分保險(xiǎn)公司紛紛擴(kuò)充，將保障的疾病最多擴(kuò)充到三十多種，可保的重大疾病一家比一家多。

    在大多數(shù)消費(fèi)者的觀念中，重疾險(xiǎn)保障的疾病數(shù)量應(yīng)該越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析，正是在消費(fèi)者這種貪多心理的刺激下，在新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本類似，有的保險(xiǎn)公司為了迎合消費(fèi)者，不斷擴(kuò)充保障疾病的數(shù)量，可以理解。

    中意人壽的理財(cái)規(guī)劃師告訴記者，綜合比較，各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有太大的差別，針對自己的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這位理財(cái)師看來，某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對于大部分消費(fèi)者來說，沒有實(shí)際意義。“包括了重大疾病保險(xiǎn)定義的25種疾病，保障就比較全面了�！�

    保障的疾病數(shù)量多，保費(fèi)自然也會水漲船高。消費(fèi)者可能為此變相多掏了保費(fèi)。

    返還型消費(fèi)型量力而行

    據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)主要包括返還型的長期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。返還型長期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間為20年、30年或者終身。交費(fèi)方式也更加靈活，可以月繳、季繳、半年繳、年繳。相比之下，消費(fèi)型短期險(xiǎn)一次性全額交納保費(fèi)，每年一次續(xù)保，保費(fèi)隨著年齡的增長而增加。

    在保險(xiǎn)規(guī)劃師看來，盡管費(fèi)率較高，但是購買返還型的重疾險(xiǎn)更為劃算。劉國琴就持有這樣的觀點(diǎn)。她告訴記者，對于任何人來說，購買重疾險(xiǎn)都是必不可少的。投保了重疾險(xiǎn)，就是選擇了一份長期的保障。相比較而言，無論是哪個(gè)年齡段的消費(fèi)者，投保返還型重疾險(xiǎn)都要更劃算些。

    返還型重疾險(xiǎn)將每年所繳費(fèi)率固定下來，避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，在分紅后還可以定期獲得投資收益。劉國琴表示，綜合比較多家保險(xiǎn)公司推出的返還型重疾險(xiǎn)，以30歲至35歲年齡間的投保人為例，一年的保費(fèi)平均在4000元左右，投保20年，就可以獲得10萬的保額和分紅。

    盡管相對于股票、基金等權(quán)益類投資來說，重疾險(xiǎn)的分紅收益微乎其微，但保險(xiǎn)產(chǎn)品更注重的是保障，投資收益只是附加。

    而消費(fèi)型的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期為一年，投保人在60歲以后想要投保，一般保險(xiǎn)公司都不會給予承保；盡管費(fèi)率低，每年保費(fèi)不過幾百元，但是由于沒有分紅，也就不能取得投資收益。

    同時(shí)，據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司只把短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加險(xiǎn)來銷售，一般會附加在分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，投保者不能單獨(dú)購買。單獨(dú)購買的短期重疾險(xiǎn)只在團(tuán)體保險(xiǎn)中出現(xiàn)。

    但是對于部分消費(fèi)者來說，如果只是需要在一年的短期內(nèi)提供保障，因?yàn)橘M(fèi)率便宜，購買消費(fèi)型短期險(xiǎn)更為劃算。

    產(chǎn)品示例

    人保健康關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)

    適用人群：所有人群銷售方式：主險(xiǎn)

    保險(xiǎn)期間：20年、30年

    交費(fèi)方式：月繳、季繳、半年繳、年繳

    交費(fèi)期間:躉繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳、30年繳(保險(xiǎn)期間不同，可供選擇的繳費(fèi)期間有所不同)

    保險(xiǎn)責(zé)任：

    意外傷害按保險(xiǎn)金額給付

    疾病生效后180天后發(fā)生，按保險(xiǎn)金額給付

    生效后180天內(nèi)發(fā)生，按已交保險(xiǎn)費(fèi)金額給付

    保障范圍：包括中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病的疾病定義使用規(guī)范》中的六種必保疾病和十九種可保疾病，以及人保健康額外提供的六種重大疾病。

    中意“摯愛一生”健康保障計(jì)劃

    中意人壽“摯愛一生”健康保障計(jì)劃(分紅型)，是由年年安康重大疾病保險(xiǎn)、樂溫馨綜合住院保險(xiǎn)以及個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)組成的一款綜合保障計(jì)劃。

    保障范圍：包括常見的30種重大疾病、女性疾病、住院醫(yī)療、意外門診、殘疾保障、身故給付、體檢津貼、防癌保障、護(hù)理津貼、賀壽禮金、滿期返還、現(xiàn)金紅利等。

    保險(xiǎn)責(zé)任：

    意外傷害醫(yī)療費(fèi)用在保障限額內(nèi)100%報(bào)銷

    住院賠付比例 90%以上的報(bào)銷比例

    大病保險(xiǎn)給付重大疾病一經(jīng)確診立刻給付

    產(chǎn)品類型：少兒疾病保障“快樂寶寶”套餐，女士疾病保障“陽光伊人”套餐和男士疾病保障“世紀(jì)精英”套餐。

    菜鳥TIPS

    新重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定了八類除外責(zé)任:

    1、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；2、被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕；3、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；4、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；5、被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病；6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7、核爆炸、核輻射或核污染；8、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

    確定重疾險(xiǎn)保障額度，最重要的依據(jù)是目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬甚至幾十萬或者更高，因此建議購買10萬元到30萬元的保額比較合適，當(dāng)然，這個(gè)還要根據(jù)投保人自身實(shí)際情況而定。每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障做一個(gè)回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

來源： 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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