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買重疾險別只圖便宜承保疾病非越多越好

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2007年10月26日 14:29

吳倩

    面對各家公司似乎“標準化”的新重疾險，承保費率成為不少市民挑選重疾險最主要甚至是唯一的標準，但事實上，新一代重疾險保障范圍差異極大，保費絕不應成為選擇產(chǎn)品的唯一標準。此外，市民在選購新版重疾險時還應留意，在較大的保費差異之下，重疾險產(chǎn)品之外的額外保障等具體的保障利益的差異。

    8月1日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》開始實施，隨著重大疾病保險必保疾病的種類和定義有了統(tǒng)一的規(guī)定，市民可以更為放心地購買重疾險產(chǎn)品了。而據(jù)一些保險公司反映，在新規(guī)實施后的2個多月來，新版重疾險的投保呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升趨勢。然而,保險專業(yè)人士提醒,在重疾險的投保方面，市民存在一定的誤區(qū)。

    承受病種仍是首要考慮

    由于在多數(shù)市民看來，8月1日重疾險新規(guī)實施后，新重疾險必保疾病的種類和定義已趨于一致，而價差卻開始拉大，于是，在挑選重疾險產(chǎn)品時，保費成了不少市民最主要的甚至是唯一的標準。

    但保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者,按照《規(guī)范》要求，8月1日以后銷售的所有重大疾病保險保障利益部分，必須包含對6類“核心疾病”的保障，其余19種疾病，各公司可自行選擇是否納入保障范圍。因此，市民在選擇產(chǎn)品時，還是要重點比較一下重疾險產(chǎn)品的承保病種，以及這些特有的承保病種的理賠依據(jù)標準。

    從目前市面上產(chǎn)品的情況來看，中國人壽、平安壽險、人保健康、太平洋壽險、太平人壽等公司推出的重疾險換代產(chǎn)品，除了6種必保“核心疾病”之外，也全部將其余19種《規(guī)范》內(nèi)出現(xiàn)的“自選”病種納入了自己的產(chǎn)品保障責任中。

    此外，不少保險公司的新版重疾險產(chǎn)品還在25種疾病之上，增加了新的承保病種，如平安的新款重疾險產(chǎn)品系列在25種規(guī)范定義重大疾病之后，對女性客戶增加了5種大病，對男性客戶增加了3種大病。而不少產(chǎn)品則對重疾附加一些特色的保障利益，如信誠人壽新產(chǎn)品將保障范圍擴展到28種，而且還增加了“其中10種疾病享有基礎保額15%的及時援助利益”的特色條款。

    承保疾病非越多越好

    重疾險最大的功用是提供重大疾病保障，目前，在新規(guī)規(guī)定必保的疾病之外，不少新版重疾險都有一些特有的疾病保障項目出現(xiàn)。

    然而，保險專家提醒，市民在選擇產(chǎn)品時，對重疾險承保的疾病種類要留意。留意承保病種，并非是單純看承保病種的數(shù)量，而是應看承保疾病的“含金量”。

    因為每種疾病的發(fā)病率都會影響費率的厘定。所投保的病種越多，價格自然也更高。有些疾病的發(fā)病率是很低的，如“重癥肌無力”，該病的發(fā)病率約為十萬分之一，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。

    額外保障影響保險實用性

    重疾險新規(guī)只是對重大疾病的定義進行統(tǒng)一，但是對除重大疾病保障之外的其他保障利益，保險金額的給付方式等保障項目均未進行統(tǒng)一的規(guī)定，而這些額外的保障項目直接影響著重疾險的實用性，市民在購買產(chǎn)品時，也應格外留意。

    如新規(guī)并未對重疾保險金的給付方式給出統(tǒng)一標準，如有的重疾險產(chǎn)品的保障利益只涵蓋重大疾病保障及身故保障，而有的產(chǎn)品在此之外，還能提供手術津貼等住院醫(yī)療費用方面的保障，或健康地生存到一定年齡可給付一筆賀壽禮金等。

    此外，正如承保的病種并非多多益善一樣，額外保障利益越多，市民相對需要承擔的保費負擔也就越重。

    如30歲的周先生投保了中宏“長保無憂”黃金套餐，而30歲的孫小姐投保鉆石套餐，同樣是保額10萬元，繳費年限20年，所保的疾病病種也無差異，卻比周先生每年多繳保費1470元，20年下來，要多交近3萬元保費。其原因，主要是鉆石套餐給出了更高額度的身故保障利益并增加了重疾的住院利益。

    對此，專家建議，對于工作強度大、家庭負擔重、需要時刻準備好專門的資金解決重大疾病給家庭帶來的經(jīng)濟壓力的主要經(jīng)濟支柱來說，鉆石套餐更“保險”，但對于不是十分看重身故保障的保戶來說，就需要斟酌是否需要為更高額度的身故保障支付更高的投保成本。

來源：廣州日報

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