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案例點評:原位癌為何被重疾險排除在外

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2007年09月12日 11:22

    今年8月，王先生投保了某保險公司新推出的重疾險，因為癌癥是多發(fā)重大疾病，特別關注這個疾病的保險情況，但發(fā)現(xiàn)條款中明確寫明原位癌不在保險范圍內，而8月份實行的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》也將原位癌排除在保險責任之外。根據(jù)醫(yī)學上定義，一切癌癥都屬重大疾病。為什么原位癌被列為重疾險的除外責任呢？

    原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或粘膜內，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。上海長征醫(yī)院主任醫(yī)師梅長林解釋，原位癌是癌的最早期，每個癌癥都是從原位癌開始的。這種癌癥由于沒有轉移，所以治愈率比較高，如結腸原位癌的治愈率可達80%到90%，肝臟原位癌的治愈率也不低于50%。因此，世界衛(wèi)生組織沒有將其列入惡性腫瘤的編碼。

    北京某資深壽險顧問李聞強認為，保險中對重大疾病定義，一般要符合“三高一低”的原則，即高發(fā)生率、高死亡率、高費用和低治愈率。之所以將原位癌排除在外，是因為原位癌不符合“三高一低”的標準，而且還沒有發(fā)展成嚴格意義上的癌癥，是癌前病變的腫瘤，不屬于重大疾病保險中確診癌癥的理賠事項。

    據(jù)某保險公司理賠人員介紹，大部分保險公司的重疾險一直將原位癌作為除外責任。因為原位癌實際上是小毛病，所花的醫(yī)療費一般只不過幾千元。而且，原位癌的定義比較專業(yè)，在理賠時往往會引起誤解，保險公司也不愿“找麻煩”。

    因此，消費者在投保時，還需像王先生一樣多留個心眼，問清楚所投保的重疾險究竟包含哪些疾病，不要到生病理賠時才發(fā)現(xiàn)，自己所得的疾病是在保險責任之外。

    據(jù)了解，監(jiān)管部門之所以將原位癌列為除外責任，也是為了降低重疾險的費率。重疾險每多一種疾病，費率一般都會有相應的提高。有關專家表示，原位癌治愈率高、費用也低，一般消費者都可以承受。重疾險的意義是及時支付保險金，以保證投保者在患病期間的經濟狀況。所以列入保障范圍的重疾基本除了“三高一低”的特點外，治療周期也都比較長。如果把原位癌列入重疾，反而會加重消費者的心理負擔。

    但是在子宮頸、乳腺、前列腺等部位，原位癌的發(fā)病率還是較高的，而且現(xiàn)在婦科疾病和男性前列腺疾病的發(fā)生率正逐步上升。因此，有些保險公司將原位癌列入了重疾險保障范圍。如中意安康行兩全保險、信誠附加及時予長期疾病保險等。中意重疾險的計劃書中明確規(guī)定，對于首發(fā)的非危及生命的惡性腫瘤，保險公司按基本保險金額的20%向被保險人給付保險金，且給付以一次為限。

來源：解放日報

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