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選擇重疾險可保疾病要有"用處"

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月05日 08:53

    8月1日《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)實施后，保險公司推出了大量新款重疾險，讓人有眼花繚亂的感覺。新上市的重疾險乍看上去都差不多，到底應(yīng)該怎么選擇呢？

    可保疾病要有“用處”

    《規(guī)范》中明確了6種必保的重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋手術(shù)、重大器官移植或造血干細胞移植和中末期腎病，并對包括必保疾病在內(nèi)的25種常見疾病表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范。

    目前市場上的重疾險，基本都會包括規(guī)定中的25種疾病，這25種疾病基本為在我國發(fā)生幾率比較高、對患者影響比較大的病種。但泰康人壽的“雙重關(guān)愛”重疾險不包括嚴重運動神經(jīng)元病。各家壽險公司還不約而同地增加了一些可保疾病。當然，并不是說保障的疾病越多越好，而是要看增加的疾病是否“有用處”。

    在增加的疾病中，有些只可看作是保險公司“賺吆喝”的，如系統(tǒng)性硬化病，發(fā)病率只有補百萬分之五。對這些重疾，消費者在投保時大可不必在意。不過專家提醒，系統(tǒng)性紅斑狼瘡、糖尿病和因職業(yè)感染HIV病毒，還是值得關(guān)注的。

    加拿大一家醫(yī)院的長期研究表明，系統(tǒng)性紅斑狼瘡患者癌癥的發(fā)病率升高了15%。相比較其他國家和地區(qū)，我國人口的系統(tǒng)性紅斑狼瘡發(fā)病率偏高，為0.4%到0.8%，且主要影響15到40歲的育齡女性。因此，專家建議女性在投保時，可以選擇將這一疾病納入其中的重疾險，如太平洋保險的“萬全人生”重疾險。

    糖尿病也是較為常見的“現(xiàn)代病”，友邦的“守衛(wèi)人生”重疾險就將胰島素依賴型糖尿病列入了保障范圍。據(jù)悉，胰島素依賴型糖尿病多發(fā)于30歲以下人群，更多的是在幼年發(fā)病。同時，高齡產(chǎn)婦所生孩子更易患此病。據(jù)英國一家醫(yī)院的研究報告，母親年齡每大5歲，孩子患胰島素依賴型糖尿病的可能性就增加25%。因此，在為孩子投保重疾險時，這一疾病應(yīng)該被考慮進去。要注意的是，友邦的這款重疾險最低投保年齡為18周歲。

    太平人壽“真愛”重疾險和太保的“萬全人生”重疾險等都將因某些職業(yè)感染HIV病毒納入了保障范圍。專家指出，醫(yī)生、護士在投保重疾險時可選這類產(chǎn)品，為自己多一份保障。

    關(guān)注人性化理賠

    《規(guī)范》出臺后，各保險公司新款重疾險基本都未“漲價”，但都在理賠上做足了文章。

    中宏人壽的“長保無憂”重疾險不僅提供住院費用，還有住院津貼。保單簽發(fā)后90天后首次住院治療的被保險人，可以獲得等額于保額萬分之五的每日住院現(xiàn)金給付，最多可達180天。而首次罹患合同列明的女性原位癌或男性生殖器官損傷的被保險人，還將獲得相當于保險金額20%的額外補償。

    提前給付是重疾險理賠服務(wù)中頗具誘惑力的新特點。太保的“萬全人生”重疾險在提前給付上做足了文章，擁有兩種提前給付：一是特定重大手術(shù)提前給付，如果患者進行冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植(不包括造血干細胞移植術(shù))等4種手術(shù)時，可以按照即時保險金額的50%提前給付，手術(shù)結(jié)束后，給付剩余保險金；二是特定疾病關(guān)愛提前給付，罹患合同中所規(guī)定的8種疾病時，可以按照即時保險金額的30%提前給付。

    友邦的“守衛(wèi)人生”重疾險的保額每5年遞增20%。也就是說，如果某人30歲時投保10萬元的重疾險，那么到50歲不幸患重疾時，就可以最高獲得20萬元的理賠。據(jù)悉，此舉乃是為了抵御通貨膨脹的影響。

    不過，對于各種看上去“描繪得很美的”理賠服務(wù)，消費者并沒有完全放心。正在大連路某壽險公司營業(yè)廳繳納保費的李女士表示：客戶最怕的便是保險公司條款上說得好聽，真正到理賠時卻用一大堆拒賠理由，讓消費者空歡喜一場。

來源：解放日報

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