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投連險(xiǎn)收益調(diào)查:警惕收費(fèi)影響實(shí)際收益

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月02日 14:01

    賣了5.35億元，同比增長(zhǎng)1735%，今年1～7月四川投連險(xiǎn)的銷售數(shù)據(jù)令人咋舌。

    面對(duì)形形色色的投連產(chǎn)品，目前市面上還沒有建立起一個(gè)像基金收益排名那樣的對(duì)各家公司投連險(xiǎn)的評(píng)價(jià)體系，老百姓該如何選擇？

    作為一款投資性極強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其賺錢能力理所當(dāng)然是檢驗(yàn)品質(zhì)最最重要的標(biāo)尺。為此，本報(bào)特別對(duì)投連險(xiǎn)真實(shí)收益水平進(jìn)行了摸底調(diào)查。

    買投連險(xiǎn)注意四點(diǎn)

    1.衡量投連產(chǎn)品收費(fèi)水平時(shí)，某一個(gè)或幾個(gè)項(xiàng)目免費(fèi)并不足以說明整體收費(fèi)水平低，必須要綜合各項(xiàng)費(fèi)用比較。

    2.初始費(fèi)用扣除越多，可以進(jìn)入投資賬戶的金額越少。

    3.買賣差價(jià)是最具“殺傷力”的收費(fèi)環(huán)節(jié)。對(duì)于頻繁轉(zhuǎn)換賬戶、或者是選擇貨幣型賬戶的客戶，盡量避免購(gòu)買設(shè)有買賣差價(jià)的產(chǎn)品。

    4.投資收益，投資賬戶單位價(jià)格變動(dòng)不能準(zhǔn)確反映實(shí)際投資收益，要剔除買賣差價(jià)因素以反映真實(shí)投資收益水平。

    警惕收費(fèi)影響實(shí)際收益

    很多初次接觸投連險(xiǎn)的人可能會(huì)對(duì)繁多的收費(fèi)項(xiàng)目感到一頭霧水：初始費(fèi)、買賣差價(jià)、賬戶管理費(fèi)、轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)、退保手續(xù)費(fèi)……其實(shí)將它類比基金就簡(jiǎn)單得多。

    先看初始費(fèi)用。保險(xiǎn)專家表示，這項(xiàng)收費(fèi)好比基金的“前端收費(fèi)”。初始費(fèi)用的扣除越多，可以進(jìn)入投資賬戶的金額越少，從根本上來(lái)說是對(duì)投資收益率的扣減。舉例來(lái)說，如果某投連產(chǎn)品的初始費(fèi)用等前端費(fèi)用達(dá)到8%，那么客戶可以進(jìn)入投資賬戶的僅僅有92%，并且，投資收益統(tǒng)統(tǒng)是以92%的部分為基礎(chǔ)，而不是所繳保費(fèi)的全部。換言之，至少需要有超過8%以上的收益要實(shí)現(xiàn)本金無(wú)損失。很顯然，作為一種長(zhǎng)期投資，選擇初始費(fèi)低的產(chǎn)品對(duì)于投資者更為有利。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在初始費(fèi)這塊，外資公司的費(fèi)率水平普遍低于中資(見下表)。

    買賣差價(jià)是最具“殺傷力”的收費(fèi)環(huán)節(jié)。作為投連產(chǎn)品收費(fèi)最重要的項(xiàng)目之一，投連保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)，是按照買入價(jià)(買入價(jià)高于賣出價(jià))折算，也正因?yàn)槿绱�，在業(yè)內(nèi)，買賣差價(jià)也常常被視為一項(xiàng)額外的初始費(fèi)用。專業(yè)人士表示，多數(shù)收取買賣差價(jià)的貨幣型投資賬戶，有的經(jīng)過數(shù)年之后投資收益仍然為負(fù)。其中最主要的原因在于，相比早期產(chǎn)品所收取的5%買賣差價(jià)，貨幣型賬戶投資收益微薄，導(dǎo)致入不敷出。

    調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市面上銷售的新投連產(chǎn)品，其買賣差價(jià)幾乎沒有區(qū)別：都為2%，嚴(yán)格按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于“投連產(chǎn)品買賣差價(jià)不得高于2%”的最新規(guī)定執(zhí)行。

    相比之下，在衡量收費(fèi)時(shí)，投資賬戶管理費(fèi)就顯得不那么緊要。其原因在于，目前各家公司公布的投資賬戶單位價(jià)格，均已扣除投資賬戶管理費(fèi)，客戶根本感覺不到該項(xiàng)收費(fèi)的存在。不過，由于是在投資收益中扣除，該項(xiàng)收費(fèi)的高低實(shí)際上會(huì)影響到相關(guān)賬戶的投資收益率。

來(lái)源：成都商報(bào)

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