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熱銷投連險拒盲投并非人人適合做投民

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月25日 07:42

    熱銷投連險拒絕“盲投”業(yè)內(nèi)人士：與基金有別、并非人人適合做“投民”

    最近幾個月，與普通壽險產(chǎn)品市場表現(xiàn)平淡相比，投連險的銷售堪稱火爆，一些既想分享股市牛市的盛宴、又想獲得相應(yīng)保障的市民紛紛看中了與股市掛鉤的投連險產(chǎn)品，以至我市幾家擁有投連險產(chǎn)品的保險公司近幾個月銷量節(jié)節(jié)攀升。然而業(yè)內(nèi)人士指出，在投連險熱銷的背后，不容忽視的是一些市民購買投連險帶有一定的盲目性，而對產(chǎn)品認(rèn)識的不足，會為投資埋下隱患。

    投連險不等同于基金

    “保險中的基金”、“基金加保險”、“買保險送基金”……這是一些投連險產(chǎn)品對外宣傳的常用語，以至許多市民在購買投連險時將其與基金等同起來�！笆忻駪�(yīng)該明確的是，投連險和基金是兩種性質(zhì)不同的理財產(chǎn)品。從本質(zhì)上說，投連險是一種保險產(chǎn)品，而基金則是一種純粹的投資產(chǎn)品�！碧饺藟矍鄭u分公司的相關(guān)人士介紹說。

    據(jù)了解，投連險與基金在功能、投資方向、預(yù)期收益以及風(fēng)險上有明顯區(qū)別。首先投連險除了具有投資功能外還具有保險保障的功能，而這是基金所沒有的。其次，投連險作為保險產(chǎn)品，它的投資范圍主要是存款、債券、證券投資基金以及股票等，在投資組合上具有FOF(基金的基金)的一些屬性，但其缺點在于投資多個基金會導(dǎo)致費(fèi)用重復(fù)支出，一般最快每周才公布一次凈值。而基金的投資組合則主要是以股票等較高風(fēng)險收益的金融產(chǎn)品為主，其對應(yīng)的預(yù)期收益和風(fēng)險都應(yīng)該要高于投連險。

    另外，兩者在產(chǎn)品費(fèi)用支出上有所不同，投連險在投保初期要交付不低的初始費(fèi)用以及各種手續(xù)費(fèi)，退保時還要繳納一定費(fèi)用，而基金的費(fèi)用相對便宜一些，除了有認(rèn)/申購費(fèi)以及贖回費(fèi)外，無其他手續(xù)費(fèi)。還有兩者在操作靈活性上有很大區(qū)別，投資基金，無論買賣都比較方便，投資者可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行買入或賣出，而投連險則比較復(fù)雜，購買時需要與保險公司簽訂合同，并約定投資的期限等內(nèi)容，如果提前終止合同，投資者還往往要承受一定損失，也就是說，投資者在獲得保險保障的同時也在一定程度上失去了投資的靈活性。

    “雖然投連險與基金都強(qiáng)調(diào)長期持有，但投連險尤為如此，由于投連險初期投資成本較高，只適合兩三年以上的中長期投資，一年內(nèi)的短期投資則不劃算�！碧饺藟圻@位人士表示。

    并非人人適合做“投民”

    由于今年以來股市表現(xiàn)上佳以及央行連續(xù)加息等因素，給投連險產(chǎn)品提供了較好的投資環(huán)境，而投連險良好的業(yè)績表現(xiàn)也得到了市場的普遍認(rèn)可，因而投連險被認(rèn)為是最適合當(dāng)前投資市場的理財產(chǎn)品之一，但是，投資者應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，投連險的投資收益具有一定的不確定性，也可能低于本金，存在一定的風(fēng)險，因而并非人人都適合購買。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投連險由于是一款集投資、保險于一體的產(chǎn)品，它相對投資股票，既可獲得保障，又能投資理財，而且安全性相對較高，因而適合有一定經(jīng)濟(jì)實力，同時又無暇理財?shù)穆殘鋈耸俊Ａ硗�，五六十歲的中年人也是投連險的購買主力，這個年齡段的人既需要通過投資為自己的退休生活累積財富，又需要有一定養(yǎng)老、意外保障，可通過長期投資實現(xiàn)理財目標(biāo)。

    在這里需要提醒投資者的是，在購買投連險前要對自己狀況和產(chǎn)品有充分了解，切忌盲目投資，對于那些風(fēng)險承受能力低、閑置資金不充裕的投資者最好不選擇投連險。

    高保障投連產(chǎn)品受關(guān)注

    投連險畢竟是一種保險產(chǎn)品，其保障作用不容忽視，因而保監(jiān)會新修訂的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》要求新產(chǎn)品的保障比例不得低于個人賬戶的5%，對其保障功能進(jìn)行了強(qiáng)化。

    而據(jù)記者了解，目前市場上銷售的投連險產(chǎn)品在保障比例上較以往都有所提高，并且有不斷增加之勢，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這主要是由于今年下半年以來與之密切相連的股市動蕩不安，投資獲利難度加大，各家保險公司意在通過加強(qiáng)產(chǎn)品的保障功能而弱化投資風(fēng)險，因而在推出的產(chǎn)品上保障色彩更濃，如太平人壽推出的太平投資A款，承諾給予客戶雙倍意外身故賠償，而聯(lián)泰大都會人壽最新推出的“少兒成長先鋒保障計劃”投連產(chǎn)品較先前的“財富精選計劃(B款)”投連產(chǎn)品，與其他保障類產(chǎn)品附加意外補(bǔ)貼住院健康保險捆綁銷售，更加突出了產(chǎn)品的保障作用。

    “保障和投資兼顧，是消費(fèi)者放棄基金產(chǎn)品而選擇投連險的重要因素，因而高保障的投連險產(chǎn)品今后會越來越受到消費(fèi)者關(guān)注，或成市場上的主流理財產(chǎn)品�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

來源：青島日報

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