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透視航意險市場化改革的衍生意義

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月08日 09:28

    共保形式遭遇反壟斷挑戰(zhàn)

    記者：航意險目前主要以共保模式經(jīng)營，然而，今年9月23日全國人大常委會頒布了《反壟斷法》，這部新法律的出臺是否會對航意險的共保經(jīng)營模式帶來挑戰(zhàn)呢？

    李之彥：航意險的共保經(jīng)營有著鮮明的特點：參與的保險公司采用統(tǒng)一的保單、按照統(tǒng)一的保費價格、在同一個地點集中銷售保單，銷售收入按照各公司預(yù)先商定的比例進行分配。這種模式是當年為了整頓混亂的經(jīng)營局面而制定的，對恢復(fù)航意險的市場秩序起到了積極的作用。然而到了今天，共保模式的合法性卻在根本上被動搖了。

    新頒布的《反壟斷法》明確禁止經(jīng)營者彼此之間達成固定價格、分割銷售市場和聯(lián)合抵制交易的協(xié)議(第十三條)，這幾類協(xié)議都被視為壟斷協(xié)議。共保經(jīng)營所采用的統(tǒng)一保費、再按比例分配所得的做法明顯涉嫌固定價格和劃分市場，而共保形成的團體本身則涉嫌聯(lián)合抵制非共保公司，這些行為在世界各國的反壟斷法中基本上都被定義為“核心卡特爾行為”，即嚴重違反競爭法則的協(xié)同行為，是反壟斷法重點懲處的對象。

    按照法律規(guī)定，參與實施這類協(xié)議的公司不但要被沒收所得，而且還會被課以百分之一以上、百分之十以下的罰款(第四十六條)，以2006年航意險業(yè)務(wù)1.76億元的收入計算，整個行業(yè)可能要面臨高達2億元的合規(guī)損失，共保模式所遭遇的挑戰(zhàn)之大可見一斑。

    記者：盡管航意險采用了涉嫌壟斷的共保模式，但實際上參與共保的保險公司并沒有從中獲得過多的好處，他們之間有關(guān)市場份額的競爭從來就沒有停息過，惡性競爭頻頻升級，該怎樣解釋這樣的現(xiàn)象呢？

    李之彥：經(jīng)典的反壟斷學說認為，價格卡特爾其實是最容易從內(nèi)部瓦解的反競爭同盟，因為卡特爾中的每個成員都明白：只要其他成員遵守約定，而自己卻私底下“偷跑”的話，自己就能得到額外的收益，所以這樣的聯(lián)盟是最松散、最短命的。這一點在航意險共保經(jīng)營中完全得到了驗證：盡管積極貫徹電腦出單和加強監(jiān)管，然而個別保險公司手工出單、撕單、埋單甚至出假單的行為屢禁不絕，而且還普遍存在抬高代理手續(xù)費的情況，實質(zhì)上這些就是經(jīng)營者違反共保規(guī)則、為自己攫取私利的行為，只要利益存在，這類現(xiàn)象就不可能消失，共保團體也就不得不耗費大量資源來維持秩序。

    在個別情況下還會出現(xiàn)極端的情形，例如首都機場在前幾年就曾經(jīng)一度想把機場內(nèi)銷售航意險保單的權(quán)利完全獨占，交給與自己有股權(quán)關(guān)系的關(guān)聯(lián)保險公司經(jīng)營，因為該公司當時剛剛進入航意險市場，還不是共保成員。這種行為會嚴重損害共保成員的利益，當時便引發(fā)了一場不小的風波，這也足以證明共保聯(lián)盟是不穩(wěn)固的。

    客觀公允地說，盡管共保在歷史上起到了穩(wěn)定航意險市場、規(guī)范保險公司經(jīng)營行為的積極作用，然而這樣做是有代價的：由于保單和費率統(tǒng)一化，消費者失去了在多樣化產(chǎn)品之間進行選擇的機會，也無法享受到價格競爭所帶來的好處，這在全社會進一步深化市場改革的主旋律下顯得非常另類，因而經(jīng)常被消費者誤解，各方面的指責也從來沒有停息。

    航意險新模式探索

    記者：隨著監(jiān)管機構(gòu)新改革舉措的實施，探索航意險發(fā)展的新模式就顯得十分必要。采用哪些新模式可以規(guī)避改革后可能出現(xiàn)的航意險市場空白或混亂的問題呢？

    王國軍：電子化航意險是航意險銷售模式的一個創(chuàng)新。在航意險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司之后，電子化航意險系統(tǒng)可以將保單的選擇范圍擴大，乘客可以自由根據(jù)公司、價格、產(chǎn)品選擇適合自己旅游意外險產(chǎn)品，完全市場化的目標將可實現(xiàn)。此外，保險公司還可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售涵蓋航意險保障范圍的旅行意外險保單或者將航意險設(shè)為一個可供選擇的附加險，在協(xié)助主險銷售的同時，可拓展航意險和短期旅游險的市場。當然，保險公司還可以和銀聯(lián)及市政交通一卡通共同開發(fā)航意險或旅游險的保單。

    值得特別強調(diào)的是包括航意險在內(nèi)的短期意外險的協(xié)同監(jiān)管問題。航意險涉及產(chǎn)險公司、壽險公司、中介機構(gòu)等各類經(jīng)營主體，其違規(guī)行為的流動性和傳染性強，分塊監(jiān)管體制在客觀上不易形成監(jiān)管合力，各保監(jiān)局對航意險的監(jiān)管方式和監(jiān)管力度也有差異，缺少有效的溝通和聯(lián)動機制。因此，如何在保險業(yè)之內(nèi)建立一個有效的協(xié)同監(jiān)管系統(tǒng)，包括信息系統(tǒng)、出單系統(tǒng)、后續(xù)監(jiān)督檢查系統(tǒng)等的一攬子監(jiān)管系統(tǒng)，成為迫切需要研究的課題。

來源：金融時報

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