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"保障+收益" 投連險對抗通脹風(fēng)險

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月19日 11:09

        操作案例

    需求變動可適時調(diào)整

    和傳統(tǒng)壽險固定保額不同，投連險還可以根據(jù)保戶在不同人生階段的需求而適時調(diào)整保額。如呂先生在投保時尚處于單身期，因此可重點進(jìn)行投資，選擇10萬元的壽險保障，三年后，呂先生結(jié)婚并貸款買了房，作為一家之主，呂先生肩負(fù)著還貸供房、養(yǎng)兒育女的重?fù)?dān)，保障需求較大，此時年紀(jì)輕，保障費(fèi)用較低，可以選擇較高的保險金額，如壽險保障可增大至20萬元、10萬元重疾險、20萬元意外險。

    假設(shè)呂先生46歲時，孩子進(jìn)入高中、大學(xué)階段，呂先生也步入中年，健康風(fēng)險也在增加，加上通貨膨脹的因素，保障也應(yīng)相應(yīng)增加，可以增加壽險保額至50萬元，重疾險20萬元、意外險20萬元。而隨著孩子大學(xué)畢業(yè)經(jīng)濟(jì)日漸獨(dú)立，呂先生也應(yīng)該重點進(jìn)行自己的養(yǎng)老規(guī)劃，因此可以適當(dāng)?shù)亟档捅Ｕ贤度攵黾油顿Y比例，可以將壽險保障減低至20萬元，重疾險和意外險仍保持不變。

    呂先生60歲退休后，因年紀(jì)增大，風(fēng)險保費(fèi)也已相當(dāng)高，因此，可降低壽險保障至1萬元，取消意外險和重疾險，經(jīng)過三十年投資，個人賬戶價值中已有一筆不小的資金，發(fā)生重疾、意外等風(fēng)險可以應(yīng)急，而平安無事則作為養(yǎng)老費(fèi)用的補(bǔ)充，每年固定或不固定提取。如果在此期間，呂先生手頭有閑余資金還可以進(jìn)行額外投資，相反，如果手頭比較緊張也可以選擇繳交保費(fèi)，甚至部分提取保單中的賬戶價值(見表)。

    投保提醒

    投保前先問是否有最低身故保險金

    俗話說，“硬幣都有正反面”，投連險這種“可變額”的特征也正是它的不足所在——收益必然會伴隨風(fēng)險，投連險的投資收益率可能一路走高，也有可能一蹶不振。

    傳統(tǒng)壽險則沒有這類風(fēng)險，傳統(tǒng)壽險的現(xiàn)金價值和身故給付是依照保險公司的預(yù)定利率確定的，如果保險公司的實際投資收益率低于預(yù)定利率，保險公司承擔(dān)風(fēng)險，保戶的利益能得到保證。

    然而，投連險保單賬戶中的價值完全根據(jù)實際投資收益率確定，所有的投資風(fēng)險是完全由保戶承擔(dān)，如果股市不好，或保險公司投資失策導(dǎo)致投資賬戶表現(xiàn)欠佳，投資收益很可能大大低于預(yù)期水平，到時退保又會收到大筆退保金。

    因此，對于風(fēng)險承受能力較低又沒有長期投資心理準(zhǔn)備的保戶，投連險不是最佳選擇。

    不過，一般投連險產(chǎn)品都會有最低身故保險金保證，即使賬戶縮水，最低的身故保險金則不會變，因此，投資者在選購?fù)哆B險時最好問清楚是否設(shè)有最低身故保險金保證。

來源：廣州日報

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