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"保障+收益" 投連險對抗通脹風險

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月19日 11:09

    由于物價上漲和加息預(yù)期加強，傳統(tǒng)壽險的魅力悄然減退，投連險得到越來越多市民的青睞。據(jù)介紹，投連險的現(xiàn)金價值和身故保險金可以根據(jù)投資賬戶的實際投資業(yè)績發(fā)生變化，從而能有效抵制通貨膨脹的壓力。

    眼看著月月CPI都創(chuàng)新高，呂先生在盤點自己的保單時，開始擔心已有的10萬元的壽險保障和10萬元的重疾保障難以滿足十多年以后的需求。于是，呂先生考慮加保，但目前一年期存款稅后利率已達到3.42%，而壽險預(yù)定利率仍未突破2.5%，呂先生覺得眼下投保傳統(tǒng)壽險有些不劃算。

    經(jīng)保險專家介紹，呂先生開始留意眼下賣得正火的投連險。投連險的現(xiàn)金價值和身故保險金可以根據(jù)投資賬戶的實際投資業(yè)績發(fā)生變化，從而有效抵制通貨膨脹的壓力。因此，對于那些需要保障，同時又有些閑錢的人，投連險也是一個不錯的選擇。

    傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率較低

    傳統(tǒng)壽險作為一種長期的投資，身故給付大多是在10年、20年之后發(fā)生的，而傳統(tǒng)壽險的保額在這漫長的時間里卻是一定的，如果在這期間發(fā)生通貨膨脹，原先所確定的保險金額很可能無法滿足當時的保障需求。如呂先生現(xiàn)在需要10萬元的壽險保障，假設(shè)每年的通貨膨脹在4%，20年后，如果呂先生還想保持現(xiàn)有的保障水平，至少需要20.8萬元的壽險保障。

    投連險“可變保額”成賣點

    投連險可以簡單地理解為“自然費率下的可終身續(xù)保定期壽險+投資”，其保費分為兩部分，一部分作為風險保費，另一部分在扣除一定的費用后進入投資賬戶，獲取投資收益。因此，投連險的身故保額是：“基本保額+個人賬戶值”，保障額度會隨著個人賬戶值的不斷增多而升高。根據(jù)歷史經(jīng)驗，資本市場投資工具與通貨膨脹同向變化，且快于通貨膨脹的上升，因此長期來看，投連險壽險保障能有效地對抗通貨膨脹帶來的沖擊。

    假設(shè)呂先生投保了中意人壽的創(chuàng)意理財計劃，年繳保費6600元，便可擁有10萬元壽險保障。由于呂先生年僅30歲，當年風險保費僅為106元，另外，第1~5年收取初始費用，4800元以下部分分別按每年65%、20%、20%、5%、5%的比例收取，4800元以上部分則按5%的比例收取。因此，呂先生首年進入投資賬戶的錢為3289.3元。假設(shè)按每年5%的中等收益計算，在20年后，呂先生個人投資賬戶中的資金接近19萬元，這也意味著其壽險保障應(yīng)該是29萬元(基本保額+個人賬戶值)。

    此外，呂先生還可以根據(jù)自身的需要附加意外、重疾等保障。

來源：廣州日報

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