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利率上調(diào) 儲(chǔ)蓄類(lèi)壽險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)削減

2007年08月14日 10:05

陳文興

    今年以來(lái)，股票市場(chǎng)的“吸金”能力讓不少保險(xiǎn)代理人頗為苦惱，市民把計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)保障的資金都轉(zhuǎn)到炒股賬戶上去；而近期銀行利率的上調(diào)和利息稅的下調(diào)，也讓保險(xiǎn)公司的部分固定利率收益的產(chǎn)品滯銷(xiāo)。在全民皆“股”的狂歡背后，隱藏著市民保障圍墻的墻根被撬空的危險(xiǎn)。

    利息收益高于儲(chǔ)蓄類(lèi)壽險(xiǎn)收益

    7月21日起，人民幣存貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn);另外，自8月15日起，將儲(chǔ)蓄存款利息所得稅的適用稅率由現(xiàn)行的20%調(diào)減為5%。加息和降低利息稅后，一年期定期存款的稅后利率由2.448%上升至3.1635%。保險(xiǎn)產(chǎn)品中，以設(shè)定2.5%固定利率的儲(chǔ)蓄類(lèi)壽險(xiǎn)受到的挑戰(zhàn)最嚴(yán)峻。部分看重保險(xiǎn)產(chǎn)品收益的消費(fèi)者開(kāi)始萌生退保的念頭。

    專(zhuān)家提醒：退保非明智之選

    然而，退保會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失。例如，保單在首年退保，投保人只能獲得所交保費(fèi)約20%的退款，第二年退保僅能取回約40%的已交保費(fèi)。而且加上壽險(xiǎn)越年輕購(gòu)買(mǎi)的費(fèi)率越低，退保后重新投保，費(fèi)率也隨之提高，保費(fèi)就越貴，因此專(zhuān)家提醒，不要輕易退保。

    而且，目前保險(xiǎn)行業(yè)要求提高保險(xiǎn)固定利率的呼聲已經(jīng)很強(qiáng)大，國(guó)家保監(jiān)委等相關(guān)機(jī)構(gòu)已在研究及討論之中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定利率或許有調(diào)整的機(jī)會(huì)。針對(duì)當(dāng)下市民重炒股輕投保的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是由于市民可選擇的投資渠道還很少，因此造成市民一窩蜂擁進(jìn)股票市場(chǎng)，投資方式顯得過(guò)激。而保險(xiǎn)應(yīng)該是人們生活中的必需品、日用品，保證家庭的資金流不發(fā)生中斷，是人生財(cái)務(wù)規(guī)劃中最基礎(chǔ)的部分，投保人應(yīng)重視它的保障功能，而不是一味看重其收益。如今股票市場(chǎng)的振蕩調(diào)整也是高風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)，因此，市民應(yīng)該首先建立好保障，再進(jìn)行激進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)投資。

    保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)：提升軟硬件

    隨著部分業(yè)務(wù)開(kāi)展的受阻，保險(xiǎn)公司除了要求爭(zhēng)取有利政策以外，還不斷提升自己的軟硬件來(lái)應(yīng)對(duì)。繼去年中國(guó)平安位于上海張江的集團(tuán)全國(guó)后援管理中心項(xiàng)目正式投入使用后，中國(guó)人壽也于最近宣布，將在北京建立研發(fā)中心，以及在上海建立數(shù)據(jù)中心。業(yè)內(nèi)人士表示，公司的龐大數(shù)據(jù)后援得以集中之后，公司各分支機(jī)構(gòu)的客戶可以得到更高效、更專(zhuān)業(yè)、更統(tǒng)一的一站式服務(wù)，例如，保單集中核保，培訓(xùn)中心，為客戶提供一個(gè)集銀行、證券、資產(chǎn)管理等金融領(lǐng)域的完整平臺(tái)。這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也意味著有效降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)。

    為了改變低保率的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司想方設(shè)法讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道更便捷，更多樣化。結(jié)合城市人口的生活習(xí)慣，在傳統(tǒng)個(gè)人業(yè)務(wù)上發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，實(shí)際上就實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋密度。此外，電話銷(xiāo)售簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)套餐也在部分試點(diǎn)展開(kāi)。正如一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，以后購(gòu)買(mǎi)部分保險(xiǎn)產(chǎn)品就像到銀行存款一樣簡(jiǎn)單。除此之外，例如把養(yǎng)老金公司單獨(dú)分開(kāi)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)，把某些成熟的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域市場(chǎng)進(jìn)行深入耕耘等，都是保險(xiǎn)公司占據(jù)市場(chǎng)份額的招數(shù)。(佛山日?qǐng)?bào))

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