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"定期"與"終身"壽險哪份保單更適合你

2007年07月30日 09:02

    當你面對這樣兩份人壽保單時，你會如何選擇？

    同為10萬元的保額，20年交費期，但不同的是：第一份保單每年交保費2600元，第二份保單每年只需交240元保費。但第一份保單屬于儲蓄型，也就是說所交保費可以返還；而第二份保單是純保障型的，所交保費不返還。

    第一份保單叫做“終身壽險”，第二份保單叫做“定期壽險”。終身壽險所交保費雖然較多，但最終錢還會回到自己手中；定期壽險便宜、相對保障較高，但交的錢再也拿不回來了。

    因為定期壽險的結構相對簡單，相比于其他保險種類也更容易進行產品間的價格比較，這導致定期壽險市場的價格競爭比儲蓄型和投資型保險市場更為激烈。而且，由于定期壽險沒有現金價值和紅利，所以保單的比較只基于保費便可以了。

    第一張保單應該選擇定期壽險

    定期壽險對于收入較低而保險需求(通常來自家庭責任)較高的人群，就顯得十分必要。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇定期壽險，用以保證在遭遇損失時有足夠的財務保障。

    對于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時有限的人群來說，定期壽險是一種很好的選擇。尤其在事業(yè)的初創(chuàng)階段，大部分資金主要用于發(fā)展事業(yè)，而購買定期壽險剛好不需占用太多資金——為自身的發(fā)展投資，尤其是在職業(yè)發(fā)展初期階段，無疑具有很高的優(yōu)先級。

    不僅僅在個人、家庭的風險保障方面，定期壽險還能對初創(chuàng)企業(yè)的風險給予一定的保障作用。新興企業(yè)因為尚處于成形階段，因此經營風險往往很高，企業(yè)趨于成熟尚需時日。此時，如果那些對企業(yè)的成功起關鍵作用的個別員工人員一旦死亡，必將給企業(yè)帶來沉重的打擊，勢必將造成企業(yè)巨大的投資損失。在這種情況下，定期壽險是一種十分有用而且力所能及的避險工具，它不僅能夠提供相應的保障，而且保費低廉。

    如果企業(yè)為這些員工投保了定期壽險，就可以在一定程度上彌補損失。此外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產及個人資產合而為一，一旦企業(yè)發(fā)生運作障礙，將直接導致家庭生活水準的大幅下降。在這些情形下，為保證自己家庭現金流量的持續(xù)和穩(wěn)定性，雖然類似終身壽險的儲蓄型保單可能是更好的選擇，但是在財力并不十分充裕的條件下，定期壽險也是個不錯的選擇。

    余額可進行其他投資

    目前市場上新出現了這樣一種保險購買方式：即使個人有充足的財力購買儲蓄型保單，他們也往往選擇價格低廉的定期壽險。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具，比如現在行情不錯的股票、基金和投連險等。如果一份定期壽險的利益加上投資收益的總和，超過了一份儲蓄型壽險保單的收益，那么這種選擇就是非常明智的。

    通過建立這樣一個“購買定期，將余錢進行投資”(簡稱“買定投余”)的安排，定期壽險不但完成了自己“本分內”的保障責任，還能對家庭的資產進行一次合理的配置，讓有限的資金分別發(fā)揮出最大的功效。

    如果構想完善，運作合理，“買定投余”計劃就十分值得一試。需要注意的是，這項計劃的成功離不開扎實的運作，通常以一年為一個周期。比如，投資者如果想通過購買人壽保險以外的途徑儲蓄，但是又無法按計劃定期提存一筆金額，“買定投余”計劃必將以失敗告終。

來源：中國證券報

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