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經(jīng)濟(jì)周期已迥異壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化--事不宜遲

2007年07月30日 09:00

    市場(chǎng)在為保監(jiān)會(huì)加速拓展保險(xiǎn)資金境內(nèi)外投資渠道歡呼之際，卻對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的統(tǒng)管體制未及時(shí)有效突破而頗有微詞。質(zhì)疑聲浪隨著連續(xù)加息及減征利息稅而日益高漲。究竟何因？央行2004年至今已六次加息，一年期銀行存款利率達(dá)3.33%。兼之自8月15日起減征利息稅，一年期存款利率扣稅后將為3.1635%，已遠(yuǎn)超壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率2.5%的上限。而現(xiàn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限是保監(jiān)會(huì)于1999年參照當(dāng)時(shí)1.98%的存款利率所制定，將4%-6.5%急降至2.5%，確實(shí)在保險(xiǎn)公司粗放經(jīng)營(yíng)時(shí)代為避免利差損立下汗馬功勞。而當(dāng)時(shí)，中國(guó)正處于連續(xù)8次降息的末期。而現(xiàn)今，經(jīng)濟(jì)周期已儼然迥異。

    加息及減征利息稅正強(qiáng)烈倒逼保監(jiān)會(huì)調(diào)整壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率。否則，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上調(diào)的普遍市場(chǎng)預(yù)期而催生的持幣待投心態(tài)將蔓延，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售將面臨較大挑戰(zhàn)。而傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是決定壽險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力能否得以持續(xù)的根本險(xiǎn)種。保監(jiān)會(huì)主席助理袁力在上周的新聞發(fā)布會(huì)上亦坦承此壓力。嚴(yán)打但仍猖獗的港澳“地下保單”有力反證了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)體制僵化的窘境。

    僅僅如傳言般將壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上調(diào)至3.5%左右就可了事嗎？筆者難以茍同。這是因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)并不能準(zhǔn)確預(yù)期利率周期及利率拐點(diǎn)，3.5%能持續(xù)多久呢？是在又一次嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)之后再尋調(diào)整嗎？更為甚者，倘若保險(xiǎn)公司依然不能擁有些微的定價(jià)自主權(quán)以及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，在大型保險(xiǎn)公司尋求跨國(guó)并購(gòu)之際則難以形成國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)利器。

    鑒于此，筆者認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)應(yīng)借此次壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率必須調(diào)整之機(jī)穩(wěn)步推進(jìn)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，并漸次實(shí)現(xiàn)費(fèi)率自由化。而費(fèi)率市場(chǎng)化必須與條款市場(chǎng)化同步。事實(shí)上，壽險(xiǎn)市場(chǎng)已具備相關(guān)條件：已儲(chǔ)備大量高級(jí)精算人才、大公司境內(nèi)外上市后面臨嚴(yán)格的外部監(jiān)管和市場(chǎng)約束、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的慘痛教訓(xùn)和理性回歸更為壽險(xiǎn)公司前車之鑒。誠(chéng)然，保監(jiān)會(huì)已于2004年成立“費(fèi)率市場(chǎng)化課題組”。但近三年，僅有短期健康險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)了上下浮動(dòng)，其它險(xiǎn)種費(fèi)率仍處于統(tǒng)管機(jī)制之中。進(jìn)度之慢為市場(chǎng)詬病。

    如何避免車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后曾經(jīng)出現(xiàn)的“自殺式”惡性競(jìng)爭(zhēng)呢？

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，費(fèi)率市場(chǎng)化的路徑一般為統(tǒng)一費(fèi)率，進(jìn)而有限放開(kāi)，規(guī)定預(yù)定利率的上下限，上下限的區(qū)間根據(jù)市場(chǎng)成熟的情況階梯式地放開(kāi)，最終由行業(yè)組織自行形成指導(dǎo)性意見(jiàn)。這是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，但并非一個(gè)緩慢的進(jìn)程。

    費(fèi)率市場(chǎng)化無(wú)疑將為保險(xiǎn)公司帶來(lái)不小壓力，其精算部門(mén)將面臨考驗(yàn)，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和準(zhǔn)備金提取等精算水平和對(duì)費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)的把握也提出了更高要求。但保險(xiǎn)公司唯有在此考驗(yàn)下才能歷練出國(guó)際市場(chǎng)合格競(jìng)爭(zhēng)者的參賽能力。當(dāng)然，監(jiān)管新課題將隨行而至，保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和規(guī)范運(yùn)作采取更為嚴(yán)厲的市場(chǎng)化監(jiān)管思路。(奧一網(wǎng))

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