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加息考驗傳統(tǒng)壽險預定利率有望市場化

2007年07月26日 10:41

    隨著加息和降低儲蓄存款利息稅率政策的出臺，壽險預定利率已經(jīng)低于一年期存款利率0.6635個百分點，調(diào)整已成必然。不過各方傳達出的信號均表示：壽險預定利率市場化目前暫不可行，監(jiān)管層很可能只是調(diào)高預定利率上限。

    監(jiān)管層：有步驟、審慎推動改革

    在日前舉行的保監(jiān)會二季度新聞發(fā)布會上，保監(jiān)會主席助理袁力明確表示，目前保監(jiān)會正在進行全面論證，將有步驟、審慎推動壽險費率監(jiān)管體制改革。

    袁力表示，短期來看，這兩項措施給保險業(yè)帶來了一定挑戰(zhàn)。利息的變化會對固定收益率的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，以及儲蓄替代型的產(chǎn)品銷售產(chǎn)生一定的影響。同時，也會進一步加大保險資產(chǎn)管理的難度。

    “還要說明一點，利率的變化會對固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，以及儲蓄替代型產(chǎn)品有一定影響，但是由于投連萬能和分紅產(chǎn)品能夠把投資收益和投保人進行一定比例的分享，隨著今年收益率的提高，購買投連萬能和分紅產(chǎn)品會取得比較好的回報�！痹忉屨f。

    業(yè)內(nèi)人士分析，出于對市場主體和市場環(huán)境的多方面考慮，短期內(nèi)完全放開壽險費率的可能性很小。不過隨著保險資金運用渠道和投資比例的不斷放寬，投資收益率也有大幅提高，壽險產(chǎn)品預定利率上限的調(diào)整也是可以預見的。

    公司：市場化是洪水猛獸？

    “對于中小保險公司來說，短期內(nèi)進行預定利率市場化改革可能會使他們無法在市場上立足�！币晃恢行捅ｋU公司人士分析到。

    “保險市場現(xiàn)在發(fā)展還不完善，保險公司實力對比懸殊，如果推行壽險預定利率市場化，小公司肯定無法與大公司競爭。也不排除會出現(xiàn)大公司利用自身實力，冒著暫時虧損的風險，開展惡性競爭的可能。因此短期來看，市場化不大可能�！�

    數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，國內(nèi)共有中資保險公司56家，保險集團和控股公司8家，保險資產(chǎn)管理公司9家，共有來自15個國家的地區(qū)的45家外國和外地區(qū)保險公司在華設(shè)立了128個營業(yè)機構(gòu)。此外，保監(jiān)會還表示“鼓勵資本實力雄厚，具有持續(xù)出資能力和戰(zhàn)略投資目的的企業(yè)投資設(shè)立保險公司，形成國有經(jīng)濟與民營經(jīng)濟共同參與保險業(yè)發(fā)展的局面。”

    另一家合資保險公司的精算負責人也有同樣的結(jié)論。他認為，預定利率市場化只是保險費率市場化的一個步驟，利率又只是其中的一個因素。因此央行的加息政策并不會促使保險費率市場化的局面出現(xiàn)。

    “監(jiān)管層推動市場化改革的大背景是希望保險公司比拼服務(wù)，而不是開展價格競爭�！�

    “如果要推動費率市場化改革，除了預定利率以外，預定附加費用率也要市場化，這在短期內(nèi)顯然是不可能完成的。”他還分析說，“目前市場上的投資型保險產(chǎn)品，如萬能、分紅、投連都與投資收益掛鉤，保險公司完全可以通過這些產(chǎn)品調(diào)整回報，維持一定利率水平�！�

    市場：呼喚預定利率上調(diào)

    在加息和降低儲蓄存款利息稅率政策出臺后的三個交易日內(nèi)，兩只保險股都表現(xiàn)不佳，截至昨日收盤，平安已經(jīng)連續(xù)三個交易日下跌，中國人壽在兩個交易日連續(xù)下跌后，昨日在大盤上漲113點的情況下，微漲0.83%。雖然有短期調(diào)整的因素在內(nèi)，但兩項政策的出臺無疑是導火索。

    此次加息和下調(diào)利息稅后，按照剛剛公布的一年期存款利率3.33%和5%的利息稅的水平，一年期存款利率比壽險業(yè)通行的2.5%預定利率上限還要高出0.6635%。

    在加息和資本市場向好等多重因素作用下，投資型保險產(chǎn)品，尤其是投連險熱銷。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，1—6月全國保險公司的投連險原保費收入96.3億元，增長1.9倍，外資公司投連險的原保險保費收入增長7.2倍。

    與此同時，專業(yè)人士也不乏擔憂：一方面由于投連產(chǎn)品的投資風險較高，保障功能并不全面，可以作為長期理財工具，但并不能替代保障型的壽險產(chǎn)品；另一方面，保險公司在投連險的運作中收取的實際上只是配置基金資產(chǎn)的服務(wù)費，利潤率并不高，不足以支撐壽險市場的長期發(fā)展。因此，應(yīng)該放寬壽險預定利率的上限，以提高傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的吸引力。

來源：證券日報

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