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傳統(tǒng)壽險(xiǎn)受加息減稅沖擊保險(xiǎn)公司悄悄降價(jià)

2007年07月25日 13:32

朱雪利

    加息、減稅兩項(xiàng)政策的出臺，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益相對“縮水”。經(jīng)過本次加息，扣除利息稅后1年期存款利率超過壽險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率；8月15日利息稅下調(diào)后，保險(xiǎn)的避稅功能將進(jìn)一步受到?jīng)_擊。

    保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會正在加快預(yù)定利率的市場化進(jìn)程。

    而在2.5%的上限尚未打破之時(shí)，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)采取了一些應(yīng)對措施，如先行下調(diào)長期壽險(xiǎn)的費(fèi)率以增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭力。

    傳統(tǒng)壽險(xiǎn)受加息減稅沖擊

    隨著上周五公布上調(diào)存款利率和減少利息稅的消息，金融機(jī)構(gòu)1年期存款利率首次超過壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率。

    我國保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然延續(xù)八年前開始實(shí)行的價(jià)格管制，保監(jiān)會規(guī)定壽險(xiǎn)保單(包括含預(yù)定利率因素的長期健康險(xiǎn)保單)的預(yù)定利率不超過年復(fù)利2.5%。所謂預(yù)定利率，通俗而言就是壽險(xiǎn)公司提供給投保人的回報(bào)率，它主要是參照銀行存款利率設(shè)置的。預(yù)定利率越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力則越強(qiáng)。目前各壽險(xiǎn)公司推出的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的利率多在1.75%至2.5%。

    自7月21日起，1年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由3.06%提高到3.33%；自8月15日起，存款利息所得個(gè)人所得稅適用稅率由20%調(diào)減為5%。7月21日前1年期存款利率扣除利息稅后為2.448%，自7月21日起為2.664%，自8月15日起為3.1635%。

    保監(jiān)會發(fā)布的一季度人身保險(xiǎn)市場分析報(bào)告中就曾指出，考慮到利息稅以及分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)可通過紅利和賬戶價(jià)值等自動調(diào)節(jié)等因素，當(dāng)前的加息幅度尚不會對壽險(xiǎn)行業(yè)造成較大影響。但是，加息預(yù)期使得銀行和基金理財(cái)產(chǎn)品熱銷，對壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生較大的市場競爭壓力。

    2.5%的預(yù)定利率是否會調(diào)整？杭州的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保監(jiān)會已經(jīng)在加快市場化的進(jìn)程，此次加息和減稅也會促使相關(guān)政策盡早出臺。

    下調(diào)費(fèi)率提高產(chǎn)品競爭力

    就在加息前幾天，中國人保健康險(xiǎn)公司更新了兩款重疾險(xiǎn)的條款，分別是“關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”和“關(guān)愛專家終身重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”。這一舉動是因?yàn)?月1日其重疾險(xiǎn)的新定義將正式應(yīng)用，老的條款需進(jìn)行必要的更新。但是，該公司的這次更新卻有點(diǎn)讓人意外，一反新重疾險(xiǎn)費(fèi)率上漲的預(yù)期，主動下降費(fèi)率。

    對照人保健康終身重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品費(fèi)率表可以發(fā)現(xiàn)，某年齡段的每萬元保額費(fèi)率下調(diào)幅度最高達(dá)15%，平均在7%至10%。人保健康浙江分公司個(gè)險(xiǎn)部的王旭京舉了一個(gè)例子，在終身重疾險(xiǎn)中，如被保人為60周歲的男性，選擇10年繳，每1萬元保額就相差121元保費(fèi)。

    浙江分公司個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人吳麗軍指出，總公司在下調(diào)費(fèi)率方面進(jìn)行過認(rèn)真的考慮，隨著醫(yī)療手段的提高，一些疾病在未來的治愈率必然會迅速提高，這無疑會降低經(jīng)營成本。同時(shí)，很重要的一點(diǎn)是，未來利率增長預(yù)期明顯，公司把這份預(yù)期提前回饋客戶。

    記者了解到，該公司選擇下調(diào)費(fèi)率是在加息之前，但此前，關(guān)于加息的預(yù)期已經(jīng)相當(dāng)明顯。在2.5%的保單預(yù)定利率不能突破的前提下，下調(diào)費(fèi)率無疑是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力最直接的手段。

    “加息、減稅對部分銀保產(chǎn)品可能會有一定的影響，但是長期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品的主要功能是保障，而非投資，不能單純從收益上進(jìn)行衡量�！碧窖蟊ｋU(xiǎn)浙江分公司副總經(jīng)理謝蔚然強(qiáng)調(diào)，加息對保險(xiǎn)業(yè)來說并不是壞事。此次加息有利于資本市場回歸理性，保險(xiǎn)公司本身在資本市場的運(yùn)作會更好。

    他指出，去年以來，隨著資本市場的好轉(zhuǎn)，各家公司的分紅水平都有了顯著提升。銀保類的產(chǎn)品大多有分紅功能，即使保單的預(yù)定利率不變，只要公司的分紅提高了，這類產(chǎn)品的最終收益也會提高。

來源：杭州日報(bào)

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