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萬(wàn)能險(xiǎn)果真萬(wàn)能嗎

2007年07月30日 13:18

    保底收益誘人，年化收益率根據(jù)賬戶資金計(jì)算；

    設(shè)兩個(gè)賬戶，可根據(jù)不同年齡段進(jìn)行調(diào)整；

    保障功能較弱，可在醫(yī)療、健康和養(yǎng)老險(xiǎn)基礎(chǔ)上再投保。

    萬(wàn)能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。

    萬(wàn)能險(xiǎn)在上半年持續(xù)火爆，成為保險(xiǎn)業(yè)一道亮麗的風(fēng)景。萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以受到市場(chǎng)青睞，是因?yàn)槿f(wàn)能壽險(xiǎn)給出的投資收益比較誘人，一般許諾保底收益率加潛在收益，有的保底收益率已達(dá)到2.5%的壽險(xiǎn)利率上限。

    減征利息稅和連續(xù)加息之后，市場(chǎng)對(duì)預(yù)定利率提升的預(yù)期普漲，萬(wàn)能險(xiǎn)是否仍將火爆呢？萬(wàn)能險(xiǎn)真有萬(wàn)能之效？它適合哪些人群呢？針對(duì)市場(chǎng)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的種種疑惑，本報(bào)記者請(qǐng)教了有關(guān)專家。

    特邀嘉賓

    朱德瑞博士，中國(guó)人壽廣東省分公司精算部總經(jīng)理

    陳長(zhǎng)順平安人壽廣東分公司保險(xiǎn)專家

    投保不能只看固定收益

    南都：萬(wàn)能險(xiǎn)兼具保障和投資兩項(xiàng)功能，而其投資收益又分保底收益和潛在收益兩部分。請(qǐng)問(wèn)，目前市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)固定收益的水平是多少？倘若預(yù)定利率調(diào)高，萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益是否會(huì)隨之調(diào)高？

    陳長(zhǎng)順：目前市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益在1.75%-2.5%之間。一般而言，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品一旦確定保底收益率，在其長(zhǎng)達(dá)10年或更長(zhǎng)時(shí)間續(xù)保期內(nèi)不再進(jìn)行調(diào)整。

    南都：保底收益越高的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品越值得投保？

    朱德瑞：保底收益高的萬(wàn)能險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為保證此較高的保底收益而采取較為穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方式，投保人獲取較高收益的可能性不大；而保底收益較低的萬(wàn)能險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)采取較為激進(jìn)的投資配置，投保人獲取較高潛在收益的可能性較高。當(dāng)投資賬戶中的實(shí)際收益低于保底收益時(shí)，投保人將獲得保底收益，而當(dāng)投資賬戶中的收益高于保底收益時(shí)，投保人獲取實(shí)際收益。

    南都：目前市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)的年化收益率是多少？這種收益率是針對(duì)所有保費(fèi)還是投資賬戶中的資金？

    陳長(zhǎng)順：目前，萬(wàn)能險(xiǎn)年化收益率最高約3.85%。這種收益率是針對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)投資賬戶中的資金而言，而非針對(duì)投保人所繳所有保費(fèi)。

    加息之后收益提升

    南都：萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益一旦確定后一般不進(jìn)行調(diào)整。加息對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益有何影響？

    朱德瑞：萬(wàn)能險(xiǎn)的資金主要投資于固定收益率產(chǎn)品，如銀行協(xié)議存款和債券等，亦配置一些基金等。加息之后，隨著與利率掛鉤的相關(guān)資產(chǎn)利率亦上升，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益亦將上升。投資者這是萬(wàn)能險(xiǎn)作為投資險(xiǎn)種的功能。

    南都：如果預(yù)定利率調(diào)高，現(xiàn)在投保萬(wàn)能險(xiǎn)或追加投資額，是否不合算？

    陳長(zhǎng)順：萬(wàn)能險(xiǎn)是一種是投資型產(chǎn)品，而非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，因此，萬(wàn)能險(xiǎn)的實(shí)際收益會(huì)隨利率上升而實(shí)際提升，不存在因預(yù)定利率調(diào)整而不合算的問(wèn)題。與此同時(shí)，即便預(yù)定利率提升，新設(shè)計(jì)的萬(wàn)能險(xiǎn)保底收益亦不一定大幅提升，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際收益的可能性設(shè)定保底收益。

    南都：較之分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益有何不同？

    陳長(zhǎng)順：分紅險(xiǎn)亦有保底收益，但分紅險(xiǎn)的紅利的多少取決于保險(xiǎn)公司可分配收益，而保險(xiǎn)公司可分配收益取決于保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)情況，投保人并不情楚年終可分配收益是多少。而投連險(xiǎn)的投資部門有不同風(fēng)格的賬戶，且無(wú)保底收益，客戶自擔(dān)盈虧。僅投資的風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)度而言，萬(wàn)能險(xiǎn)介乎分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。但是，投保人不應(yīng)走入一個(gè)誤區(qū)，所有保險(xiǎn)均應(yīng)將保障作為第一位，而不是投資功能。

    可依據(jù)年齡段調(diào)整保額

    南都：萬(wàn)能險(xiǎn)的萬(wàn)能體現(xiàn)在哪些方面？

    陳長(zhǎng)順：萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有投資和保障兩個(gè)賬戶，保戶繳納的保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶、一部分進(jìn)入投資賬戶，至于保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人。投保人可以根據(jù)不同時(shí)期的保障需求和財(cái)力狀況對(duì)二者進(jìn)行調(diào)節(jié)，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。投保人還可以靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，投保人可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。與此同時(shí)，投保人可以增減保額和增減投資額度。

    南都：剔除加息這個(gè)因素，若按人生不同階段，保障賬戶和投資賬戶如何增減？

    陳長(zhǎng)順：20-30歲之間的年輕人，保額可調(diào)低，因?yàn)樗€不太需要過(guò)多的保障，而更需要投資收益；30-50歲的中年人，需要將保額調(diào)低，因?yàn)樗枰銐虻谋Ｕ�，而此年齡段投保費(fèi)率亦較低。50歲以上的人，則需要將保額調(diào)低，因?yàn)樗藭r(shí)加保的成本較高，而更需要留些資金養(yǎng)老。

    適合中高端收入人群

    南都：較之傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能是否較弱？

    陳長(zhǎng)順：萬(wàn)能險(xiǎn)的保障主要是身故和全殘時(shí)給予給付，亦有附加重疾險(xiǎn)的。萬(wàn)能險(xiǎn)是一個(gè)新型投資類險(xiǎn)種，它的保障功能相對(duì)較弱。因此，投保人應(yīng)在有足夠的醫(yī)療、健康和養(yǎng)老險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才投保萬(wàn)能險(xiǎn)。

    南都：萬(wàn)能險(xiǎn)主要適合哪些人群呢？

    朱德瑞：適合投資風(fēng)格穩(wěn)健、收入不穩(wěn)定的人群。因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)擁有保底收益，且可以在一定范圍內(nèi)增減保額并調(diào)整保障和投資賬戶的比例及總額，繳費(fèi)和支取更靈活。投保人應(yīng)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益有中長(zhǎng)期預(yù)期。

    陳長(zhǎng)順：適中高端收入人群，這些人收入不一定很穩(wěn)定，但有較好的預(yù)期。如IT行業(yè)等。

來(lái)源：南方都市報(bào)

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