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萬能險初始費用藏玄機購買渠道差異大

2007年05月23日 16:49

    近日，滬上萬能險再次熱起來：日前，泰康人壽與工商銀行聯合推出網上代理萬能險，據悉，該產品為國內首家網上銷售的萬能險；廣電日生等公司則在近期先后推出零初始費的萬能險。

    兩年前，萬能險挾“保底收益＋保險保障”的概念，成為國內保險市場的寵兒，但隨著大量誤導事件的發(fā)生，以及保監(jiān)局對購買萬能險的警示，萬能險發(fā)展一度陷入了低谷。不過，從2006年下半年開始，萬能險經過一番整頓，借助資本市場的東風，又重裝出陣。

    盡管萬能險吸引眼球，可是初始費、保障與投資比例的問題仍值得注意，特別萬能險是作為中長期投資的保險，消費者在投保時還是應當慎重，切勿偏信代理人高收益率的誘導，而要仔細看清保障說明，了解萬能險是否適合自己的需求。

    初始費暗藏玄機

    所謂萬能險，就是將客戶的保險金額設立為兩個獨立賬戶：一個是純風險保障賬戶，另一個是單獨運作的現金價值賬戶，表面上還具有保障之外的投資運作功能。萬能險的投保、日常領取過程，會涉及到初始費用、手續(xù)費和管理費等。

    初始費用，通俗說來就是保險公司為客戶提供服務的各項成本總和。在投保的最初幾年，保險公司扣除的初始費用比例比較高，實際進入賬戶的資金較少。在早期的萬能險宣傳中，初始費都被說成只有1%到5%，其實，初始費用若要低至5%，至少要連續(xù)繳費到第六年。對此，代理人往往含糊其辭，不明確告訴投保人真實的初始費扣除情況，造成了消費者對萬能險的誤解�，F在，保險公司意識到這樣含糊其辭只會兩敗俱傷，因此都明確了初始費的扣除情況。一般說來，第一年保障賬戶的初始費用占所繳保費的60%到70%，以后每年遞減，一般到第六年可以降到5%以下。

    由此可見零初始費是萬能險的一次突破。但是，沒有初始費，保險公司怎么運作？保險公司可能會將相關費用轉嫁到其他方面。比如投保后6年內領取賬戶里的資金，需要交納比較高的手續(xù)費。廣電日生的“金至尊”萬能險，初始費用為零�？墒谴丝町a品沒有部分領取的金額，如果消費者投保了10年期保險，10年之內是不可以領取現金的。急用現金的話只能向保險公司借款，并按所借金額付給保險公司貸款利息。另外，此款保險還建議客戶繳納額外保險費，作為意外身故的保障———而這相當于轉換了初始費的收取方式。

    將零初始費與初始費較高的傳統(tǒng)萬能險對比，比如中德安聯的“優(yōu)越理財”，前6年里可以領取賬戶金額的15%，不需要交納手續(xù)費。另外，零初始費用的保單管理費也比較高，如中美大都會的“財富贏家”按保費的萬分之八來收取，它的最低保費為2萬元，即最低的保單管理費要16元/月，而中德安聯的“優(yōu)越理財”每月只收取5元的固定管理費。所以，所謂的“零初始費”不是絕對的，只能說是在一定情況下，費用較低。

    銀保版與個險版差別大

    同樣是萬能險，銷售的渠道不同，保底收益、保障范圍也會有很大不同。如平安人壽的“金玉滿堂”兩全保險(萬能型)、太平洋人壽的“金誠利”等都是銀保萬能險。

    一般而言，通過個人代理人銷售的萬能產品，其保底收益低于銀行渠道銷售的萬能產品。銀保萬能險保額相對固定，投保手續(xù)更簡便，產品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解。通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復雜過程。相比較而言，銀保版的保障功能會相對減少，更突出其投資功能。因為銀保萬能險的保障一般都是以贈送方式進行的，保障功能較為單一。如友邦“利多寶”B款，是一款投資型保險產品，兼顧保障，因此只有身故或意外身故保障。它的投保方式也十分簡單，只需攜帶身份證和現金或存折到指定銀行，填好保單并一次性繳清保費即可。

    搭上銀保的車之后，萬能險在變現方面表現靈活。投保人可隨時通過保單貸款，或直接向保險公司申請從個人投資賬戶中支取現金，靈活管理和運用自己的個人賬戶，而保單則繼續(xù)有效。因此，萬能險正加速向銀保轉型。

    另外，個險萬能險的保障內容比較豐富，通常還擁有意外醫(yī)療費補償、意外傷殘、意外身故等多個保障項目。在保費方面，投保人是否每年繳保費、繳多少保費都是不固定的。在一個保單年度內，客戶可以根據實際情況調高或調低各一次，保費的彈性比較大，是其他保險產品無法比擬的。

    哪些人適合投萬能險

    萬能險的核心優(yōu)勢是繳費、支取靈活，客戶可以在一定范圍內調整保障額度而無需重新投保。因此，萬能險較為適合那些收入不穩(wěn)定的人，特別是年輕人購買。因為投保人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納保費。只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，客戶可以不再繳費，并且保單繼續(xù)有效。對于時下一些自由職業(yè)者，在收入較多的時候可以買一份，對未來有個保障。因為是要長期投資才有比較好的收益，所以對于年輕人來說，顯然又是一種較為穩(wěn)定的投資方式。

    不過，對于40歲以上的人，專家則建議不要購買，因為費率計算對中年以上的人群不劃算。在保險公司扣除的除投資外的費用中，其中有一項叫風險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用。這一費用隨著年齡的增長而提高。如男性11-32歲，風險保險費每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內，到了58-74歲，這一費率就在1-5元之間，75-82歲，費率就在5-10元之間，相差很大。例如，某投保人購買了年繳保費1萬元的萬能險，保額20萬。如果此人30歲，那他每年要扣除的風險保險費最高為240元；如果此人60歲，則最低也要2400元的風險保險費。

來源：解放日報

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