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投保萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)心五大誤區(qū)

2007年07月18日 09:05

魏傳強(qiáng)

    萬(wàn)能壽險(xiǎn)主要提供兩方面的功能：儲(chǔ)蓄投資和保險(xiǎn)保障。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。其中，保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)二者進(jìn)行調(diào)節(jié)。記者在采訪中了解到，很多人在投保萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)常常產(chǎn)生一些誤區(qū)。省城保險(xiǎn)專家提醒，市民購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)前一定要“吃透”其中的奧妙，莫讓自己踏入萬(wàn)能險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)中。

    誤區(qū)一：拿萬(wàn)能險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄作比較

    “從去年年底發(fā)售開始，我們的萬(wàn)能險(xiǎn)年收益率一直都維持在3.2%以上，最高達(dá)到過3.5%。相當(dāng)于1萬(wàn)元投資一年下來(lái)能有350元收益，存到銀行哪有那么多呢！”“我們這個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)，就跟銀行存款一樣，很方便的。公司承諾的保底收益相當(dāng)于銀行一年期存款，實(shí)際上比銀行存款還要高呢�！鳖愃七@樣的對(duì)白，成為不少代理人銷售萬(wàn)能險(xiǎn)的“萬(wàn)能法寶”，讓萬(wàn)能險(xiǎn)和百姓最熟悉的銀行存款“掛鉤”，最容易讓客戶心理上接受，但也成為百姓萬(wàn)能險(xiǎn)認(rèn)識(shí)誤區(qū)的源頭所在。

    事實(shí)上，作為一種新興的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入會(huì)進(jìn)入各家保險(xiǎn)公司專門設(shè)立的萬(wàn)能險(xiǎn)資金賬戶，主要投資于國(guó)債、大額存款等貨幣市場(chǎng)工具，它的收益是有波動(dòng)的，安全性沒有國(guó)債和銀行儲(chǔ)蓄來(lái)得高。而它的長(zhǎng)期投資性質(zhì)，更不可能讓它擔(dān)當(dāng)起儲(chǔ)蓄替代品的角色。

    誤區(qū)二：將結(jié)算利率視為最終收益

    投保人還需要特別注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費(fèi)的收益率，而是在扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)之后進(jìn)入個(gè)人投資賬戶資金部分的收益率。這一點(diǎn)往往會(huì)成為客戶理解萬(wàn)能保險(xiǎn)收益的最重大誤區(qū)。

    投保者繳納的每一筆保費(fèi)，都會(huì)有一部分錢用作“初始費(fèi)用”被扣除，這種扣費(fèi)一般要持續(xù)6年—10年才結(jié)束。目前代理人渠道銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，最初的三五年扣費(fèi)最高，以后逐年遞減。同時(shí)，由于萬(wàn)能險(xiǎn)有保障功能，因此還有一部分保費(fèi)會(huì)以“風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)”的名義被扣除，只要被保險(xiǎn)人的保障額不選擇為零，這種扣費(fèi)將一直繼續(xù)，直至終身，而且隨著年齡增大，費(fèi)率也會(huì)不同�？鄢攴N種費(fèi)用后，才形成了個(gè)人賬戶中的真正資金，這部分錢保險(xiǎn)公司會(huì)交給投資部門運(yùn)作，然后給客戶一個(gè)投資回報(bào)率。

    誤區(qū)三：萬(wàn)能險(xiǎn)保障全面

    “萬(wàn)能險(xiǎn)不僅有投資收益，而且還能有高額和全面的保障�！辈簧傧M(fèi)者可能會(huì)被這樣的宣傳所迷惑。事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)的萬(wàn)能險(xiǎn)又可分為“萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)”和“萬(wàn)能兩全保險(xiǎn)”，有些產(chǎn)品還附贈(zèng)了“意外死亡雙倍/多倍保障”的功能，但這些無(wú)外乎都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障，只能通過以萬(wàn)能險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加其他保險(xiǎn)的方式來(lái)完成，而附加險(xiǎn)的保費(fèi)是需要另外支付的。所以說，萬(wàn)能險(xiǎn)本身的保障并不萬(wàn)能，甚至可以說是相對(duì)簡(jiǎn)單的。

    誤區(qū)四：銀行代銷的萬(wàn)能險(xiǎn)由銀行負(fù)責(zé)

    投資者總是很相信銀行，感覺其背后有國(guó)家信用擔(dān)保，對(duì)銀行銷售的產(chǎn)品一概放心。但是，銀行只有一個(gè)“兼職的保險(xiǎn)代理人”，是一個(gè)代銷渠道，在銀行和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)簽的萬(wàn)能險(xiǎn)保單，合同另一方仍然是保險(xiǎn)公司，而不是銀行或郵政儲(chǔ)蓄。

    誤區(qū)五：萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)低收益高

    “我們不僅有2.5%的承諾保底收益，還會(huì)有浮動(dòng)收益和每月分紅給客戶�！辈簧傧M(fèi)者聽到這樣的產(chǎn)品介紹，怎么可能不為之怦然心動(dòng)？但是，除了我們前面所說的“萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率只針對(duì)扣除費(fèi)用后的個(gè)人賬戶部分計(jì)算”，萬(wàn)能險(xiǎn)的“保底”特征也使得它不可能步入“高收益一族”。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的三類新型人身保險(xiǎn)：分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)中，只有萬(wàn)能險(xiǎn)獨(dú)具“收益保底”的特征，為了能夠給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為了與安全的回報(bào)相匹配，萬(wàn)能險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作者必須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，他們對(duì)資金運(yùn)作必須偏穩(wěn)，而不可能像投連險(xiǎn)那樣“激進(jìn)”，收益率也就不可能很高。

    省城保險(xiǎn)專家普遍認(rèn)為，對(duì)于萬(wàn)能壽險(xiǎn)來(lái)講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來(lái)投資市場(chǎng)的變化有可能會(huì)使結(jié)算利率降低。因此，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中超過最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來(lái)實(shí)際收益的保證。

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