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汛期來臨投保率低家財(cái)險(xiǎn)亟待多元化拓展

2007年06月07日 07:43

    據(jù)氣象部門預(yù)測(cè)，今年全國臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱等自然災(zāi)害較常年偏重，長江中下游有可能發(fā)生長時(shí)間降雨，上海入夏早，災(zāi)害天氣情況將更為嚴(yán)峻。災(zāi)害天氣的增多，使得人們房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)受損的概率也將相應(yīng)增加。

    隨著人們收入水平的提高，家庭財(cái)產(chǎn)不斷增加，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)顯得越來越重要。但是，家財(cái)險(xiǎn)投保率還處于比較低的水平，業(yè)內(nèi)人士介紹，目前,本市家財(cái)險(xiǎn)投保率不到15%。

    保障范圍逐步個(gè)性化

    目前中資財(cái)險(xiǎn)公司幾乎都有家財(cái)險(xiǎn)，主要分為兩類，一類是普通家財(cái)險(xiǎn)，另一類是投資型家財(cái)險(xiǎn)。普通家財(cái)險(xiǎn)所保的財(cái)產(chǎn)，僅限于被保險(xiǎn)人所居住的房屋以及其中的自有財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、各種自然災(zāi)害、空中運(yùn)行物體墜落以及外界建筑物倒塌所致的損失，一般還會(huì)附加盜搶等保險(xiǎn)責(zé)任。如平安的“吉祥三�！�，太平洋保險(xiǎn)的安居綜合保險(xiǎn)等，都是傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)。

    投資型的家財(cái)險(xiǎn)除了基本保障外，還會(huì)有滿期給付金。如華泰居益理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任期滿后，不論是否支付過保險(xiǎn)賠償金，投保人均可按約定領(lǐng)取滿期給付金。給付金的利率按中國人民銀行的一年定期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算。人保財(cái)險(xiǎn)的“金牛”第三代則是按照到期時(shí)最近一期的3年期或5年期憑證式國債的年利率計(jì)算。由于不需要付利息稅，還可以獲得保障，所以受到在投資上求穩(wěn)的家庭的歡迎。

    由于我國現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)基本條款大多是上世紀(jì)90年代制定的，相對(duì)于市場(chǎng)需求來說，有些滯后，如所保的主要為房屋、屋內(nèi)裝潢和家具等。

    近兩年，保險(xiǎn)公司開始嘗試推出個(gè)性化家財(cái)險(xiǎn)。如平安“吉祥三�！保黾恿说谌哓�(zé)任險(xiǎn)，若因被保險(xiǎn)人及其家屬的過失導(dǎo)致第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，或因?qū)櫸镌斐傻谌呷松韨蜇?cái)產(chǎn)的直接損失,都可以獲得相應(yīng)的理賠。此外，該險(xiǎn)種還增加了家人意外傷害保障。太平洋保險(xiǎn)的安居綜合保險(xiǎn)D款，則包含了置于保險(xiǎn)單中載明地點(diǎn)的金銀、珠寶、玉器、首飾的保險(xiǎn)責(zé)任。人保財(cái)險(xiǎn)的普通型家財(cái)險(xiǎn)在附加險(xiǎn)上做文章，將以往一般家財(cái)險(xiǎn)中不包括的自行車盜竊保險(xiǎn)囊入其中。美亞新上市的三款家財(cái)險(xiǎn)還對(duì)投保人所居住的樓齡作出了限制：安穩(wěn)家財(cái)險(xiǎn)投保人住宅所在建筑樓齡不能超過25年，安心家居保險(xiǎn)樓齡限制為不超過30年，“萬金盾”綜合保險(xiǎn)樓齡限制不超過20年。

    雖然家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、險(xiǎn)種組合方面都有所擴(kuò)展，但在保障范圍上仍不能滿足個(gè)性化需求，如名貴花草樹木、電腦等仍然不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)；對(duì)于人們居住公寓的公共部分，也無相關(guān)承保條款，造成這部分財(cái)產(chǎn)在遭受災(zāi)害事故損失時(shí)，無人負(fù)責(zé)賠償；不能對(duì)受主人邀請(qǐng)到家里的客人的財(cái)產(chǎn)提供保障。

    同樣，家財(cái)險(xiǎn)在費(fèi)率上也是“大一統(tǒng)”方式，以行政區(qū)域?yàn)閯澐仲M(fèi)率，沒有考慮到不同管理水平的物業(yè)小區(qū)被盜搶的幾率。

    銷售渠道期待多元化

    目前家財(cái)險(xiǎn)主要依靠業(yè)務(wù)員銷售。因家財(cái)險(xiǎn)不要求足額保險(xiǎn)，且費(fèi)率較低，保費(fèi)通常比較少，如平安的“吉祥三�！盇款保費(fèi)是220元/年，太平洋保險(xiǎn)的安居綜合保險(xiǎn)C款保費(fèi)只有90元/年，這直接影響到業(yè)務(wù)員拿到的傭金或者提成。有業(yè)務(wù)員坦言，做一份家財(cái)險(xiǎn)不見得比車險(xiǎn)容易，但傭金卻少很多，與其這樣，還不如去做車險(xiǎn)。業(yè)務(wù)員的積極性直接影響到家財(cái)險(xiǎn)的銷售。保險(xiǎn)公司普遍表示無奈。雖然家財(cái)險(xiǎn)有較大的潛在盈利空間，但是保險(xiǎn)公司在和業(yè)務(wù)員的博弈中處于被動(dòng)，只能嘆一聲“有心無力”。

    專家指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)該尋求家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道的多元化，才會(huì)有市場(chǎng)競(jìng)爭力。普通家財(cái)險(xiǎn)其實(shí)還是比較簡單的一類險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡明化，通過網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道銷售，這樣既可以節(jié)省成本，又可以方便投保，為家財(cái)險(xiǎn)這個(gè)老險(xiǎn)種帶來新活力。

    有保險(xiǎn)公司嘗試走團(tuán)險(xiǎn)的道路。美亞的一位工作人員透露，他們?cè)?月底推出了三款新家財(cái)險(xiǎn)，采用團(tuán)險(xiǎn)銷售的方式。由于產(chǎn)品剛剛上市，目前仍在起步階段，推廣力度不是很大。雖然前途未卜，可是有新的探索，對(duì)保險(xiǎn)公司來說總是有益的。

    其實(shí)，家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該學(xué)習(xí)意外險(xiǎn)的好榜樣，避免“孤軍奮戰(zhàn)”。意外險(xiǎn)銷售方式非常靈活，如早在4年前，平安壽險(xiǎn)就和交通卡公司合作，市民可憑交通卡方便地購買保費(fèi)不等的意外險(xiǎn)。近日，意外險(xiǎn)還和移動(dòng)、聯(lián)通聯(lián)手，手機(jī)充值就可以獲得意外險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士稱，家財(cái)險(xiǎn)完全可以參考意外險(xiǎn)，如裝修送家財(cái)險(xiǎn)，買家具送家財(cái)險(xiǎn)等。

    家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)潛力還是很大的。除了原有的投保率不高外，房貸險(xiǎn)退保也為家財(cái)險(xiǎn)留下了空間，從上海同業(yè)公會(huì)3、4月公布的數(shù)據(jù)來看，房貸險(xiǎn)的退保率居高不下，這意味著許多房屋處于無保障狀態(tài)———這給家財(cái)險(xiǎn)提供了廣闊的市場(chǎng)。

    不過，家財(cái)險(xiǎn)要普及，光靠保險(xiǎn)公司拓寬渠道還不夠，人們投保家財(cái)險(xiǎn)的意識(shí)急需提高。2005年夏天“麥莎”臺(tái)風(fēng)襲擊上海，給部分家庭帶來了財(cái)產(chǎn)損失。此后一段時(shí)間，家財(cái)險(xiǎn)的投保率明顯上升了許多，但是人們很快便忘記了曾經(jīng)的“痛”，放棄了家財(cái)險(xiǎn)。專家表示，市場(chǎng)是雙向的，只有人們具有了一定的家財(cái)險(xiǎn)意識(shí)，家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸才能真正突破。這就要求保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度和廣度，不斷給消費(fèi)者以更多的保險(xiǎn)理念，藉此來有效促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)的推廣與銷售。

來源：解放日?qǐng)?bào)

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