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主持人：股市的火爆讓越來越多的市民不滿足于目前的利率水平，其實除了把錢投入股市，還有另外一些能夠幫助資金適度增值又能獲得額外福利的投資，投資型家財險就不失為一個好選擇。
家財險是每個家庭都需要的一份保障，它可以為房屋、裝修、家具家電、衣物等家庭財產(chǎn)提供因意外事故(如火災(zāi)、爆炸、盜竊、水管爆裂)、自然災(zāi)害(如雷擊、暴風(fēng)暴雨)等原因造成的損失賠償。而最近市場上頗受歡迎的投資型家財險則在發(fā)揮保障功能之余還提供了略高于銀行利息的收益。
「保險聚焦」
家財險隨息而動受歡迎
央行的連續(xù)加息讓那些早期開發(fā)的投資型保險產(chǎn)品由于無法防范利息上調(diào)的風(fēng)險而受到冷落，銷售漸顯疲態(tài)。而形成對比的則是掛鉤銀行利息，集投資、還本、保障于一體的新型家財險的熱銷，在提供保障之余還為希望投資的人提供了新的選擇。
如在最近一次央行上調(diào)利息后，部分投資型保險也上調(diào)了收益率，“金牛第三代投資保障型家庭財產(chǎn)保險”自動完成了年收益率提高0.27%。提升后，3年期產(chǎn)品年收益率為3.69%，5年期產(chǎn)品年收益率為4.11%。
和銀行轉(zhuǎn)存定期存單不同，保單上調(diào)收益率不需要客戶到保險公司辦理相關(guān)手續(xù)，產(chǎn)品自動完成收益率提高，不僅省去銀行排隊的麻煩，更規(guī)避了普通儲蓄或國債中途變化“存期”會造成的利息損失。
不過值得注意的是，一旦出現(xiàn)降息周期，跟隨利率走低的收益率也會成為投資型家財險不劃算的因子。
家財險投保注意兩點
回到家財險的保障功能上，投保人需要注意避免超額投保和重復(fù)投保。
超額投保是指投保時確定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值；二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險，則合同無效；如果是保險財產(chǎn)市價下跌導(dǎo)致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。
重復(fù)投保是指投保人將家庭財產(chǎn)向多家保險公司投保。按照誠信原則，投保人應(yīng)將所有保險人的姓名和保險金額通知各保險人，使其相互了解。當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人獲得的總的賠款不得超過財產(chǎn)損失的總價值。
為防止被保險人因損失賠償而額外獲利，一般各保險人采用分?jǐn)偟霓k法，分別承擔(dān)一部分賠償額。出于惡意的、知情不告的。保險總金額大于財產(chǎn)實際價值的重復(fù)保險，保險合同無效。
「保險導(dǎo)航」
家財險一般不保哪些財產(chǎn)
雖然許多財產(chǎn)在保險業(yè)發(fā)達的國家都可以承保，但由于保險技術(shù)等原因，我國目前對下列財產(chǎn)，大多數(shù)公司一般是不予承保的———
1、貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；
2、損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如貨幣，票證、有價證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；
3、日常生活所必須的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；
4、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；5、用于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋；6、違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)、處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；7、保險人從風(fēng)險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的其他財產(chǎn)。
在這些不保財產(chǎn)中，有些可以特約承保，如玉器首飾，古玩字畫一類的，在和保險公司協(xié)商取得一致以后也可以獲取保障；有些可以通過別的險種解決，如交通工具可以投保機動車輛保險，從事經(jīng)營活動的財產(chǎn)可以投保企業(yè)財產(chǎn)保險。因此，如果有不屬于承保范圍的財產(chǎn)，還可以通過別的方式獲取保障。
「產(chǎn)品快遞」
大地產(chǎn)險“安心居家理財型家庭財產(chǎn)保險”
該產(chǎn)品期限為3年，每份儲金1萬元，免費提供2萬元家庭財產(chǎn)保險保障，投保人可以購買多份。產(chǎn)品的年收益率為3.352%，與銀行同期存款利率同向同幅浮動，并始終高于銀行存款稅后收益0.4%，三年期滿即可享受累計達10.056%的收益，且收益免稅。
華安保險“金龍收益聯(lián)動型家財險”
按份計算，每份保險金額為1萬元，須繳納的保障金為5000元。投保人可以選擇購買多份，但總保險金額不得超過保險財產(chǎn)的實際價值，超過部分無效。
與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03%。若遇利率下調(diào)，其最低的收益也保證2.55%。一旦銀行利息上調(diào)，如果銀行利息第四個月上調(diào)，則前三個月的固定收益按保險公司承諾的2.55%的年收益方式計，而后面時間段的固定收益則在2.55%的基礎(chǔ)上加上調(diào)息幅度。
人保財險“金牛第三代投資保障型家財險”
分3年期和5年期兩種，每份保費為5000元，且不設(shè)投保份數(shù)上限，具有收益率高于同期國債0.03%和隨銀行利率聯(lián)動、收益免稅等特點，投保人可以根據(jù)資金情況自主選擇，保險期滿后，無論投保人是否獲得過保險賠償，均可拿到本金和投資收益。
每份保險金額為2.5萬元，其中房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施保險金額為2萬元，室內(nèi)裝潢保險金額為5000元，可根據(jù)要保財產(chǎn)的多少選擇份數(shù)。
如果投保人急需用錢，退保的手續(xù)比較簡單。如“金牛三代”對投保不足一年的客戶，在退保時可根據(jù)承保時間長短收取2%-4%的成本費。
(來源：解放網(wǎng)-新聞晚報) |
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