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    春節(jié)，自然少不了煙花鞭炮。煙花好看，鞭炮賀歲，不過這個(gè)春節(jié)李女士卻因此有些郁悶，只怪鄰居家的劣質(zhì)高升鞭炮炸碎了她家的玻璃窗，弄得家里滿地都是鞭炮的殘骸。不但新年掃興，而且還要為重新安裝玻璃破財(cái)，怎么能愉快呢？這時(shí)，李女士不由感慨，如果事先買了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，那么安裝玻璃的錢由保險(xiǎn)公司買單，至少心情上可以愉快些。亡羊補(bǔ)牢，未為晚矣。所以李女士萌發(fā)了投保家財(cái)險(xiǎn)的念頭，不過她以往壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金買了不少，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)卻從未買過，所以一時(shí)間沒了方向。本文將簡單介紹一下家財(cái)險(xiǎn)投保的要點(diǎn)，希望給像李女士這樣有需求的讀者一些幫助。

    家財(cái)險(xiǎn)種類繁多一個(gè)不能少

    所謂家財(cái)險(xiǎn)，其實(shí)是一個(gè)統(tǒng)稱。因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)種類繁多，所以要想保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，就必須按照需要保障的財(cái)產(chǎn)分門別類買齊對應(yīng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。下面就介紹一下主要的幾類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

    ■室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。所謂室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，其實(shí)包括的物品很有限。以某公司的財(cái)險(xiǎn)品種為例，包括(1)家用電器和文體娛樂用品；(2)衣服和床上用品；(3)家具和其他生活用品。如果你投保了室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，那么僅上述三類物品受損，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。值得提醒的是，此類保險(xiǎn)一般會(huì)采用分項(xiàng)限額，以上例產(chǎn)品為例，你投保10萬元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，那么實(shí)際上是按照保額的40%、30%、30%分別購買了上述三類用品的對應(yīng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。所以究竟該買多少室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一定要將上述比例考慮進(jìn)去，如果家里的電器價(jià)值10萬元，那么僅僅購買10萬元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

    ■房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備。這一塊主要包括固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。

    ■室內(nèi)裝潢。家財(cái)險(xiǎn)并非萬能，事實(shí)上家庭內(nèi)有大量物品是家財(cái)險(xiǎn)不保障的。比如金銀、珠寶、古玩等珍貴物品；比如貨幣、票證、有價(jià)證券、書籍、電腦軟件；比如日用消耗品、交通工具養(yǎng)殖和種植物；比如用于商業(yè)用途的電器、電子電氣設(shè)備及配件；比如無線通訊設(shè)備、打印機(jī)、手表、磁盤、光盤。因此讀者在投保前切記要仔細(xì)看看準(zhǔn)備購買保險(xiǎn)的免責(zé)范圍，以免花了冤枉錢。

    財(cái)產(chǎn)損失原因要兼顧

    財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不僅根據(jù)保障物品種類而品種繁多，而且不同的損失種類，也要購買不同的險(xiǎn)種。最基本的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般僅包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、煙熏造成的損失及衍生費(fèi)用；暴風(fēng)雨、雪及洪水造成的損失；飛行物體及其他空中運(yùn)動(dòng)物體墜落等。如果希望針對更多種類造成的損失，那么就要投保對應(yīng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。下面是常見的幾類險(xiǎn)種：

    ■盜竊險(xiǎn)。只有投保了上述險(xiǎn)種，因盜竊造成的損失才能獲得賠償。不過不同公司的險(xiǎn)種規(guī)定也不同，部分公司的險(xiǎn)種規(guī)定必須報(bào)案而且三個(gè)月內(nèi)沒有破案的損失，才能獲得賠償。因此投保者要細(xì)細(xì)分辨。

    ■管道破裂及水漬。只有投保了上述險(xiǎn)種，那么諸如下面情況造成的損失才可能獲得賠償：(1)管道、水槽、引水道、空調(diào)、熱水器漏水；(2)屋頂或陽臺漏雨、漏雪；(3)下水道堵塞溢水；(4)鄰居家漏水；(5)專業(yè)人員對水漬事故的調(diào)查費(fèi)用。

    ■居家責(zé)任損失。其實(shí)這類險(xiǎn)種不再是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)了，而是針對被保險(xiǎn)人或者家庭成員在投保地址內(nèi)因?yàn)檫^失造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以及由此引發(fā)的醫(yī)療訴訟費(fèi)用。

    ■裝修損失。投保了對應(yīng)的險(xiǎn)種，那么在裝修期間造成的財(cái)物損失，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠償。

    需要提醒讀者的就是，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般都有免賠額，保險(xiǎn)公司僅保障絕對免賠額以上的損失。以某保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種為例，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失為200元，房屋及其室內(nèi)財(cái)產(chǎn)附屬設(shè)備損失為200元，室內(nèi)裝潢為200元，盜搶造成室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失200元，管道破裂及水漬造成的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失為200元。所以文首案例中李女士家玻璃破裂重裝的損失如果低于200元，那么即使事前投保了，一樣無法獲得賠償?shù)摹?

    按角色買保險(xiǎn)

    以往，一家只有一套房，自己的房子自己住，所以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相對簡單。但是伴隨社會(huì)進(jìn)步，買房出租，或者不買房租房住的也越來越多，傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就有些跟不上要求了。因此不少保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)的自己房子自己住的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以外，還推出了針對租客和房屋出租人的對應(yīng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

    先說針對房屋出租人的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，除了普通的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類外，還可選出租房屋租金損失險(xiǎn)和房屋出租人責(zé)任險(xiǎn)。前者指的是因?yàn)榉课莩霈F(xiàn)損害無法繼續(xù)出租而造成的租金損失，后者指的是因?yàn)榛馂?zāi)、爆炸、電器線路、煤氣、結(jié)構(gòu)破壞等原因造成的租客人身傷害損害。

    至于針對租客的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，則包括因?yàn)榧矣秒娖饔秒姲踩�造成的損失，以及租房人在房屋內(nèi)發(fā)生人身意外造成的損失和醫(yī)療費(fèi)用。

    在發(fā)達(dá)國家，簽訂租房合同前先投保，幾乎成為了租賃雙方的共識。在這方面，讀者的自我保障意識也需要逐步加強(qiáng)，以免造成無謂的損失和糾紛。

    另類財(cái)險(xiǎn)多份保障

    除了常見的幾類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)外，不少保險(xiǎn)公司銳意進(jìn)取，針對一些以往財(cái)險(xiǎn)不保障的領(lǐng)域推出了新型財(cái)險(xiǎn)，如果投資者有對應(yīng)的需求，不妨可以額外多買一份，多一個(gè)放心。

    ■寵物險(xiǎn)�，F(xiàn)在養(yǎng)寵物的家庭越來越多，如果家里的寵物傷了人，那么主人就理應(yīng)對此支付賠償。華泰保險(xiǎn)曾推出過一款附加寵物險(xiǎn)，如果投保了此類險(xiǎn)種，那么一旦出現(xiàn)上述情況，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)條款進(jìn)行賠償。

    ■家政人員險(xiǎn)。伴隨生活水平提高，越來越多的家庭請了家政人員料理家務(wù)。當(dāng)然，家政人員良莠不齊，難免會(huì)出現(xiàn)一些意外引發(fā)財(cái)產(chǎn)損失。這樣的損失是傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不保障的，而大地財(cái)險(xiǎn)推出的附加家政服務(wù)人員忠誠保證保險(xiǎn)，對由被保險(xiǎn)人雇傭的家政服務(wù)人員，在從事被保險(xiǎn)人指定的家政服務(wù)時(shí)，實(shí)施欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失進(jìn)行賠償。

    ■搬家險(xiǎn)。搬家公司敲碎了玻璃，摔壞了電器雖然不多見，但也難以避免。要搬家公司承擔(dān)全部損失，幾乎不可能。而投保了搬家險(xiǎn)，那么就可以按照條款獲得對應(yīng)的損失，規(guī)避了搬家時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

    買套餐還是DIY

    因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類繁多，所以不同保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)會(huì)采取不同的策略。

    有的公司采用套餐制，根據(jù)不同的需求將不同類型的財(cái)險(xiǎn)打包成一個(gè)個(gè)套餐，讀者只需要按照需求購買對應(yīng)的套餐就好。比如大地財(cái)險(xiǎn)的360度大地?zé)o憂家庭組合保險(xiǎn)就包含了八款套餐，保費(fèi)從66元到360元不等，針對不同的情況給予不同的保障。

    而有的公司則采用了自助搭配制，投保者可以針對每一項(xiàng)具體的品種選擇對應(yīng)的投保額，比如人保財(cái)險(xiǎn)的自助式組合保險(xiǎn)，可以選擇某些險(xiǎn)種是否投保，十分靈活。

    那么究竟是買現(xiàn)成的套餐好，還是DIY自助搭配好呢？這個(gè)自然因人而異，對于懶人而言，套餐自然省心省力。但是如果你比較有鉆研精神，或者要求比較特殊，那么還是自助保險(xiǎn)比較靈活。比如讀者家里家具和家居用品不多，但是電器方面比較貴重，那么顯然前者不用投保太多金額，而后者就要加重投保了，這時(shí)顯然自助類保險(xiǎn)更為合適，而套餐型保險(xiǎn)則要么其他方面多買了，要么需要的部分買不足。

    純保障還是兼顧投資

    目前不少保險(xiǎn)公司推出了保障投資兼顧的新型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。對于有投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求的讀者而言，究竟是買純保障型的還是購買保障投資兩相宜的產(chǎn)品呢？

    就投資部分而言，目前推出的一些投資型財(cái)險(xiǎn)相當(dāng)不錯(cuò)，一般提供浮動(dòng)收益，可以對沖利率上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)，是傳統(tǒng)銀行存款的有力競爭者。但是單論保障部分，投資型財(cái)險(xiǎn)略有欠缺。一方面，投資型財(cái)險(xiǎn)中包含的財(cái)險(xiǎn)保障是固定額度和比例的，投保者不能根據(jù)需求調(diào)整保障內(nèi)容和金額；另一方面，如果投保金額總和超過了保險(xiǎn)價(jià)值，那么超過部分無效，這意味著財(cái)險(xiǎn)買多了就是浪費(fèi)。

    當(dāng)然，如果你覺得市面上的投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品投資部分相當(dāng)吸引人，不妨將其當(dāng)作純投資類產(chǎn)品購買，而財(cái)險(xiǎn)就當(dāng)作錦上添花，無需過分看重。