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養(yǎng)老險:早投保更省錢

2007年04月30日 08:24

吳倩

    保險費動輒上萬元、繳費期少則三五年長則幾十年，與其他險種相比，養(yǎng)老險的保費通常比較高，繳費期限的選擇也特別多，因此，投保年齡不同、繳費方式不同導致的保費差別也就更加明顯。早一年投保，就可能省下數千元的保費，而換個繳費方式，也能省下一筆不小的成本。

    專家表示，投保養(yǎng)老險，尤其不能小看年齡和繳費方式的差別，事先做好規(guī)劃、量入為出很重要。

    案例：年齡小1歲省了8000元

    30歲的黃先生剛剛買了一款分紅型養(yǎng)老險A產品，每年交保費29400元，分10年交清。單看生存給付的部分，黃先生從55歲起，不算非定額給付的分紅，每年固定可以領取到1萬元的養(yǎng)老金，直到80歲領取到40萬元的滿期金為止。

    雖說得到的保障還不錯，但與代理人深談后，黃先生難免涌出一絲悔意，如果自己在生日前幾日投保即29歲投保，同樣交10年，獲得同樣的生存給付，每年應交的保費為28600元，10年下來能省8000元。

    提醒：25歲應開始投保

    在不少人的觀念里，養(yǎng)老是老了才會面對的事，晚點考慮也不遲。但其實，養(yǎng)老險最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費及保費生成的利息，投保人年齡越小，保費運作的時間越長，因此相同的保額需要繳納的保費也就相對較少，分紅型保險所能累積的紅利也有望更多。而養(yǎng)老險在各類保險中，屬于保費較高的產品，投保年齡不同導致的保費差別也比較明顯。

    有關專家測算，一般年齡相差1歲，每年保費就可以少繳2%左右。像黃先生投保的A產品，如果是25歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費10年，每年需交的保費為26000元，總保費能省下逾3萬元。

    據了解，目前市面上的養(yǎng)老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。不少專家分析，25歲～30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適。太晚投保會導致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。

    案例：躉繳保費可省4萬元

    在與代理人交流的過程中，黃先生發(fā)現，除了年齡差別外，采用不同的繳費方式，保費的差別也不小。如果是躉繳保費，即一次性將保費交完，獲得同樣的保障，需交納24.68萬元，雖然乍一看是筆不小的開支，但與分10年繳費、共需交納29.4萬元相比，可省下4.72萬元的成本。

    而分10年繳費又比選擇20年繳費劃算。按照費率表測算的價格，如果黃先生選擇的是20年期繳，每年需繳納的保費為16000元，雖然每年需繳的保費比10年繳費方式要少，但是，20年下來總共需繳納32萬元，反而要多出2.6萬元。

    提醒：工薪族更適合期繳

    由于養(yǎng)老險采取復利計息的方式，繳費方式和期限不同，保費差別很大。但躉繳、期繳，長期繳、短期繳實際上各有利弊。總的來說，如果您比較看重經濟回報，不妨考慮躉繳或較短的繳費期，如果您更強調保障，那么，則可以選擇較長的繳費期。

    具體來說，躉繳方式相對比較便宜和方便，較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對他們來說，為避免將來經濟情況變化，躉繳是較好的繳費方式。

    對于大多數工薪族而言，雖然總保費會增加，但期繳的繳費方式更為實用，每月或每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險保費，既能滿足養(yǎng)老儲蓄的需求，又能降低年繳保費金額，不至于背上過重的經濟負擔。

    一些保險產品還為期繳客戶提供了追加保費的權利。如果覺得原先購買的保險份數太少、保障太低，那么在原先的保額已達到5萬元以上時，就可以按原先的交費標準再追加購買價值為原保額20%的新險。而躉繳一般不能享受這樣的權利。

來源：廣州日報

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