與其他險種相比,養(yǎng)老保險各產(chǎn)品之間的保費差別非常大,其背后是保障利益的巨大差異。購買養(yǎng)老保險時,要選擇真正適合自己的產(chǎn)品,篩選掉不適合自己的保障項目,以節(jié)省保費。
案例
三款產(chǎn)品保費三級跳
宋先生今年35歲,家庭月收入過萬元,他希望在60歲后每年能從商業(yè)保險上領(lǐng)到5000元退休金。按照這一目標(biāo)咨詢多家保險公司后,宋先生發(fā)現(xiàn),各公司的年繳保費從3000元到8000元不等,相差甚遠。
如果投保A產(chǎn)品,每年需要繳納保費2915元,繳20年,共繳58300元保費。
如果投保B產(chǎn)品,分25年繳費,每年需繳納保費3266元,總保費為81650元,比A產(chǎn)品多繳23350元。
如果投保C產(chǎn)品,分20年繳費,每年需繳8100元,共需繳納162000元,比A產(chǎn)品多繳103700元,比B產(chǎn)品多繳80350元。
不難看出,與其他險種相比,養(yǎng)老保險保費偏高,并且不同產(chǎn)品間的保費差別非常大,背后則是保障利益的巨大差異。具體來看,通常養(yǎng)老保險產(chǎn)品都設(shè)有兩類保險金,一是養(yǎng)老保險金,也就是到一定年齡可以每年或每月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金,直至一定期限;二是身故保險金,可在這兩類保險金的具體給付上,不同產(chǎn)品各有特點。
原因
保障利益大不同
首先,B產(chǎn)品與A產(chǎn)品相比的主要優(yōu)勢在于有一定的意外身故保障和保費豁免功能。而在生存給付上,兩者卻各有所長。如果宋先生身體安康,投保A產(chǎn)品較具優(yōu)勢,只要健在就可年年領(lǐng)取養(yǎng)老金,而B產(chǎn)品只能領(lǐng)到80歲。如果宋先生身體狀況一般或不好,B產(chǎn)品則較具優(yōu)勢。因為B產(chǎn)品保證給付20年,無論宋先生是否健在,其家人都可領(lǐng)滿20年的養(yǎng)老金,此外還有2.5萬元的滿期給付。
其次,B產(chǎn)品和C產(chǎn)品都承諾在80歲保險期滿時,如果宋先生依然健在,則給付一筆滿期金,B產(chǎn)品為2.5萬元,C產(chǎn)品為20萬元。而這17.5萬元的滿期金差異,是導(dǎo)致C產(chǎn)品保費將近B產(chǎn)品一倍的主要原因。
此外,比較全面的身故保障是C產(chǎn)品保費較高的另一原因。投保C產(chǎn)品,從保單生效起至80歲,如果宋先生不幸身故,其家人可得到20萬元身故給付,而B產(chǎn)品只能在宋先生開始領(lǐng)取年金前因意外身故時給付5萬元,并豁免保費。
建議
篩選賣點省保費
保障利益并非多多益善,因為要為之付出相應(yīng)的保費成本。篩選真正適合自己的保障利益以節(jié)省保費,才是投保上策。
賣點一:分紅
養(yǎng)老保險最實質(zhì)的保障利益就是能讓保戶在年老時定期領(lǐng)取固定數(shù)額的養(yǎng)老金?墒,由于現(xiàn)在整個保險業(yè)的預(yù)定利率都比較低,不會超過2.5%,因此,在支付保費有限的情況下,保戶所能領(lǐng)取到的額度并不高。
因此,在目前我國已進入加息周期的情況下,養(yǎng)老保險是否帶有分紅功能十分重要。宋先生應(yīng)選擇帶有分紅功能的養(yǎng)老保險,即使多付一點保費也有必要。
賣點二:保險期間+保證給付期
所謂保險期間,簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。目前,養(yǎng)老保險的保險期間有定期和終身兩種,定期的又多可保至80歲或88歲。
保證給付期是影響?zhàn)B老金領(lǐng)取時間長度的另一大因素。不少養(yǎng)老保險都承諾10年或20年的保證給付期。也就是說,若被保險人沒有領(lǐng)滿10年或20年,其受益人可繼續(xù)將保證期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。
因此,如果宋先生身體狀況非常好、家族有長壽史,是否能保終身就是個比較實用的險種。如果身體狀況不好或一般,應(yīng)該選擇可提供盡量長的保證給付期的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
賣點三:滿期金
滿期金,在一些養(yǎng)老保險產(chǎn)品中也被稱為祝壽金,并不是所有人都能拿得到的。像B產(chǎn)品和C產(chǎn)品都是約定被保險人生存到80歲才可獲得滿期金,如果生存不到規(guī)定年齡就領(lǐng)取不到。因此,盡管高額的滿期金看起來十分誘人,如C產(chǎn)品,但如果宋先生身體狀況不好或一般,為此付出高昂的保費卻沒有多大必要。
賣點四:身故保障
身故保障可謂是養(yǎng)老保險產(chǎn)品差異最大的保障利益。如A產(chǎn)品沒有,C產(chǎn)品卻非常全面。其實,投保養(yǎng)老保險的主要目的是為了養(yǎng)老,對于經(jīng)濟能力有限的保戶,身故保障是可以忽略的保障利益,用省下的保費投保單純的壽險來獲得身故保障可能更劃算。
首家養(yǎng)老險公司
今日在滇成立 4月25日,云南首家專業(yè)養(yǎng)老保險公司——平安養(yǎng)老保險股份有限公司云南分公司成立,其未來主營業(yè)務(wù)是企業(yè)年金以及與之相配套的團體商業(yè)補充養(yǎng)老保險,同時為團體客戶提供涵蓋短期健康保險、意外傷害保險、綜合性福利保障計劃等業(yè)務(wù)的一站式服務(wù)。
平安養(yǎng)老保險股份有限公司是中國平安( 56.40,0.58,1.04%)保險(集團)股份有限公司旗下的全資子公司。平安養(yǎng)老保險公司于2004年12月1日經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)在上海成立,是中國首家專業(yè)養(yǎng)老保險公司,注冊資本為3億元人民幣。據(jù)悉,平安養(yǎng)老保險公司已獲準(zhǔn)在全國開設(shè)35家分公司、127個中心支公司。云南分公司等分支機構(gòu)的陸續(xù)開業(yè),意味著平安養(yǎng)老保險成為全國首家設(shè)立分支機構(gòu)的專業(yè)化養(yǎng)老保險經(jīng)營機構(gòu)。平安養(yǎng)老保險有關(guān)負責(zé)人表示,平安養(yǎng)老保險公司全國布點,旨在成為企業(yè)年金市場的領(lǐng)跑者。據(jù)了解,以國家基本養(yǎng)老、企業(yè)補充養(yǎng)老和個人儲蓄性養(yǎng)老為三個支柱的養(yǎng)老保障模式是世界性潮流,中國正在建立這三支柱的養(yǎng)老保障體系,企業(yè)年金發(fā)展前景廣闊。
安養(yǎng)老保險云南分公司自獲得經(jīng)營資質(zhì)以后,在全省范圍企業(yè)年金市場展開了強大營銷攻勢,并且取得了喜人的成績,到目前為止已與我省15家大中型企業(yè)簽訂企業(yè)年金基金管理合同,管理資金近3億元,在云南企業(yè)年金市場上贏得了先機和良好的信譽。 |