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新規(guī)定將從"十一"起執(zhí)行萬(wàn)能投連險(xiǎn)走向物美價(jià)廉

2007年04月16日 10:13

    近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》和《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》，從10月1日起，市場(chǎng)上銷(xiāo)售的相關(guān)產(chǎn)品都將遵照新規(guī)執(zhí)行。

    理財(cái)專(zhuān)家表示，新規(guī)將使熱銷(xiāo)的萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸回歸“保障”本質(zhì)，投保人的利益將更有保障，購(gòu)買(mǎi)成本也會(huì)降低。

    物美：投資險(xiǎn)將更“保險(xiǎn)”

    央行加息以及股市的節(jié)節(jié)攀升，帶動(dòng)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率水漲船高，但相關(guān)的投訴、退保似乎也越來(lái)越多。廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，僅今年1月份，個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)的退保金額就達(dá)3047萬(wàn)元。業(yè)內(nèi)人士分析，保障功能弱化、性價(jià)比不高是消費(fèi)者“看不懂”投資型險(xiǎn)種的重要原因。

    投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)都是投資和保障兼顧的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少消費(fèi)者關(guān)心的只是其收益，而忽略了保障功能。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上很多公司投連險(xiǎn)的保障比例甚至不足投資金額的1%。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障作用卻無(wú)從發(fā)揮。

    10月1日以后，新的萬(wàn)能險(xiǎn)投連險(xiǎn)將在保障功能上有所強(qiáng)化。此次保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的新規(guī)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的保障比例不得低于個(gè)人賬戶價(jià)值的5%。而2003年的老規(guī)定中只限定風(fēng)險(xiǎn)保障不得低于零�！翱偣菊谘芯啃乱�(guī)定，相信不久就會(huì)推出新產(chǎn)品”一位保險(xiǎn)公司精算人員表示，“也就是說(shuō)，未來(lái)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)更‘保險(xiǎn)’了�！�

    專(zhuān)家表示，新規(guī)對(duì)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保額作出最低比例、既有利于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，也有利于幫助消費(fèi)者樹(shù)立“保障第一”的正確投保理念。畢竟，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障而非投資，消費(fèi)者不應(yīng)當(dāng)一味追求投資收益，而保險(xiǎn)公司也要改進(jìn)產(chǎn)品的保障功能，而不是誤導(dǎo)消費(fèi)者。

    價(jià)廉：投保成本降低

    新規(guī)的又一大亮點(diǎn)，就是消費(fèi)者買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)將更便宜。包括初始費(fèi)用、退保手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的投保成本都有所降低。

    消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)后的第一年，往往發(fā)現(xiàn)自己的賬戶現(xiàn)金價(jià)值大幅“縮水”，有些投保人因此而退保。其實(shí)，與傳統(tǒng)的純保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要從其繳納的保費(fèi)中扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，剩余部分才用于儲(chǔ)蓄投資。

    目前，各公司扣除的初始費(fèi)用不盡相同，首年初始費(fèi)用大約在60%-70%。也就是說(shuō)，第一年客戶所繳的保費(fèi)中，只有30%-40%能夠進(jìn)入投資和保障賬戶。

    新規(guī)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的初始費(fèi)率做了統(tǒng)一規(guī)定。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)5萬(wàn)元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬(wàn)元以上最多收取5%；個(gè)人代理人銷(xiāo)售的(期繳型)產(chǎn)品，第1年為50%，以后逐年降低。

    保險(xiǎn)專(zhuān)家估算，未來(lái)按照新規(guī)推出的新產(chǎn)品，其初始費(fèi)用將比目前行業(yè)平均水平下降10%左右。一位中資壽險(xiǎn)公司人士告訴記者，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司決定，對(duì)于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來(lái)將統(tǒng)一收取5%的初始費(fèi)用。

    除了繳納初始費(fèi)用，投保人每個(gè)月還要被扣除一定的賬戶管理費(fèi)。新規(guī)要求保險(xiǎn)公司只能收取固定的費(fèi)用，不得與個(gè)人賬戶掛鉤。而現(xiàn)在的通行做法是，按照賬戶現(xiàn)金價(jià)值的一定比例收取賬戶管理費(fèi)。

    按照新規(guī)，投保人退保時(shí)繳納的手續(xù)費(fèi)也將小幅下調(diào)�！氨热缛f(wàn)能險(xiǎn)，現(xiàn)在如果投保人中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除一定的退保費(fèi)用后的退保價(jià)值，消費(fèi)者退保損失會(huì)比較大�！睒I(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“而根據(jù)新規(guī)，第一年退保費(fèi)用依然為10%，保持不變，但以后每年有小幅度的下調(diào)。”這同時(shí)也意味著，投保人投保時(shí)間越長(zhǎng)，退保時(shí)損失越小。

    投連險(xiǎn)的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)不得超過(guò)2%，是新規(guī)帶來(lái)的另一個(gè)利好。投連險(xiǎn)每天都會(huì)公布買(mǎi)入價(jià)和一個(gè)賣(mài)出價(jià)，目前兩者差價(jià)約為5%。新規(guī)明確，投連險(xiǎn)賬戶的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)不得超過(guò)2%，可以有效減少交易費(fèi)用，相當(dāng)于變相提高投保人的投資回報(bào)率。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)

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