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投連險(xiǎn)保費(fèi)不得超6000元

2007年04月06日 10:49

袁峰

    昨日《投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)精算新規(guī)定》頒布，指出死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于賬戶(hù)價(jià)值的5%，而原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)保障部分所占的比例沒(méi)有明確規(guī)定。它還要求，保險(xiǎn)公司對(duì)同一投保人、同一被保險(xiǎn)人銷(xiāo)售有多張同一產(chǎn)品的投資連結(jié)保單的，所有有效保單的基本保險(xiǎn)費(fèi)之和不得高于人民幣6000元。

    根據(jù)規(guī)定，10月1日前，各保險(xiǎn)公司按照原規(guī)定報(bào)備的投連險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品可以繼續(xù)銷(xiāo)售，并可以執(zhí)行原規(guī)定，之后不符合新規(guī)的產(chǎn)品將不得銷(xiāo)售。

     投連險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)保障比例提高

     由于投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)一部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障，一部分用于投資。此前，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)該兩類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)往往將投資放在第一位，而保障則顯不足，特別是對(duì)死亡責(zé)任只是簡(jiǎn)單規(guī)定，如萬(wàn)能險(xiǎn)只規(guī)定包括身故給付責(zé)任，而投連險(xiǎn)則簡(jiǎn)單提出保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零。

    中國(guó)人壽廣東分公司精算部總經(jīng)理朱德銳稱(chēng)，在沒(méi)有限制比例的情況下，各家保險(xiǎn)公司規(guī)定不一，有的保險(xiǎn)公司片面追求投資收益，風(fēng)險(xiǎn)缺乏保障，新規(guī)定有利于保障客戶(hù)利益，今后這個(gè)比例還有可能繼續(xù)調(diào)高。

    而新規(guī)的其中一個(gè)特點(diǎn)就是增強(qiáng)了險(xiǎn)種的保障功能以及防止投保某一單一險(xiǎn)種的過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)。

    初始費(fèi)用降低躉繳收益更高

    據(jù)悉，初始費(fèi)用是保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶(hù)之前扣除的費(fèi)用，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)后，將扣除各種管理費(fèi)用、初期費(fèi)用等初始費(fèi)用，才進(jìn)入投資賬戶(hù)。目前各家公司比例差別較大，精算新規(guī)對(duì)投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的初始費(fèi)用上限做了嚴(yán)格規(guī)定。

    朱德銳表示，在初始費(fèi)用方面，保險(xiǎn)公司目前的做法出入不是特別大，但初始費(fèi)用上限的規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)將起到規(guī)范作用，由于躉繳的服務(wù)成本低，手續(xù)費(fèi)要比期繳低，因此，在規(guī)范了初始費(fèi)用上限的情況下，躉繳的收益比期繳更高。

    保單管理費(fèi)與保單價(jià)值脫鉤

    另外，管理費(fèi)與賬戶(hù)保單價(jià)值脫鉤也是其特色之一。據(jù)介紹，保單管理費(fèi)是為維護(hù)保險(xiǎn)合同向投保人或被保險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用，精算新規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得以保單賬戶(hù)價(jià)值一定比例的形式收取保單管理費(fèi)�！斑@意味著管理費(fèi)將與賬戶(hù)價(jià)值脫鉤，管理費(fèi)將降低�！敝斓落J稱(chēng)，“原來(lái)管理費(fèi)是與賬戶(hù)余額相關(guān)的，在市場(chǎng)向好的情況下，投資收益較高，賬戶(hù)余額也隨之增加，客戶(hù)需要支付的管理費(fèi)也水漲船高，尤其是對(duì)于投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)這樣的投資型產(chǎn)品，客戶(hù)群大多為高端客戶(hù)，所繳現(xiàn)金保費(fèi)較高，新規(guī)對(duì)于這些客戶(hù)是絕對(duì)利好�！�

    投保時(shí)間越長(zhǎng)消費(fèi)者越劃算

    此外，退保手續(xù)費(fèi)也會(huì)小幅降低。目前的狀況是，消費(fèi)者如果退保，需要從保單現(xiàn)金價(jià)值中扣去一定的手續(xù)費(fèi)，萬(wàn)能險(xiǎn)如果中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除一定的退保費(fèi)用后的退保價(jià)值，因此消費(fèi)者退保損失巨大。而根據(jù)新規(guī)，除了第一年退保費(fèi)用依然為10%保持不變外，其后每年有小幅度的下調(diào)。業(yè)內(nèi)人士表示，如果投保人持有保單時(shí)間越長(zhǎng)，消費(fèi)者退保時(shí)損失會(huì)越小。

    根據(jù)新規(guī)，投連險(xiǎn)買(mǎi)入賣(mài)出的差價(jià)規(guī)定不得超過(guò)2%，投連險(xiǎn)的買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)是投保人買(mǎi)入和賣(mài)出投資單位的價(jià)格之間的差價(jià)，相當(dāng)于手續(xù)費(fèi)。目前市場(chǎng)上在售的產(chǎn)品差價(jià)為5%，中國(guó)人壽廣東分公司精算部總經(jīng)理朱德銳介紹，這個(gè)規(guī)定對(duì)于那些交易頻率較高的客戶(hù)來(lái)說(shuō)非常有利，因?yàn)閺?%～5%的降低幅度還是很大的。

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