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汽車保險(xiǎn):大亂之后能否大治?

2007年04月11日 14:17

    4月1日，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)三款行業(yè)基本條款(下稱“新車險(xiǎn)”)在平靜中登場(chǎng)。

    相對(duì)2006年的舊版車險(xiǎn)，新車險(xiǎn)基本條款在原有涵蓋車輛損失險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大了覆蓋范圍，增加車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)等6險(xiǎn)種。

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    新商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)因“人”而異八種情況不賠(4.11)汽車車險(xiǎn)種類繁多如何購(gòu)買才最劃算(4.9)新版車險(xiǎn)是市場(chǎng)壟斷嗎部分公司車險(xiǎn)一...(4.9)新版車險(xiǎn)是市場(chǎng)壟斷嗎部分公司車險(xiǎn)一覽表(4.9)新版車險(xiǎn)五大變化保險(xiǎn)公司保費(fèi)差價(jià)縮小(4.4)　  從2003年之前的統(tǒng)一條款和統(tǒng)一價(jià)格，到2003年費(fèi)率市場(chǎng)化之后的“百花齊放”，再到2006年回歸至相對(duì)統(tǒng)一的A、B、C三個(gè)條款，車險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)螺旋式的輪回。

    其間伴隨著的是從整體盈利到“全行業(yè)虧損”——青紅未褪的費(fèi)率市場(chǎng)化讓保險(xiǎn)行業(yè)體味了“由治而亂”的苦澀。

    峰回路轉(zhuǎn)。作為中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的第一大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)即將經(jīng)歷第二次大轉(zhuǎn)折。

    大亂之后能否大治？這成為新車險(xiǎn)留給市場(chǎng)的一個(gè)巨大懸念。

    回歸邏輯

    如何看待車險(xiǎn)的這次回歸，于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)仍然是見(jiàn)仁見(jiàn)智的問(wèn)題。

    “出臺(tái)新車險(xiǎn)，監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)都是希望根治車險(xiǎn)虧損的痼疾。”上海一位資深車險(xiǎn)管理人士認(rèn)為。

    車險(xiǎn)盈利變虧損的分水嶺，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是2003年的費(fèi)率市場(chǎng)化。

    是年實(shí)施的新車險(xiǎn)條款中，費(fèi)率由原來(lái)的政府統(tǒng)一制定向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)管理水平、車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況、車主安全駕駛紀(jì)錄等“隨車、隨人”因素，自主開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品。

    中銀國(guó)際近日的一份研究報(bào)告稱：“2003年機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放前，中國(guó)非壽險(xiǎn)行業(yè)的綜合賠付率要低于其他亞太國(guó)家，但是在市場(chǎng)開(kāi)放之后，非壽險(xiǎn)行業(yè)的損失率進(jìn)一步惡化，中國(guó)非壽險(xiǎn)行業(yè)的盈利能力不及機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放前的水平�！�

    前述人士深入分析稱，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之前車險(xiǎn)盈利的原因在于，當(dāng)時(shí)車險(xiǎn)的定價(jià)偏高，存在一定的壟斷利潤(rùn)。另外一方面，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體較少，競(jìng)爭(zhēng)不如現(xiàn)時(shí)之市場(chǎng)。費(fèi)率市場(chǎng)化之后，經(jīng)過(guò)一個(gè)較明顯的降價(jià)過(guò)程，車險(xiǎn)于2004年、2005年連續(xù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。

    至今，這種狀況仍然沒(méi)有根本性的變化——2006年，產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率已由2005年的97.5%上升至102.7%。

    根據(jù)中國(guó)平安(2318.HK，601318.HK)的數(shù)據(jù)，平安產(chǎn)險(xiǎn)2004年、2005年的承保利潤(rùn)連續(xù)兩年為負(fù)；人保財(cái)險(xiǎn)(中國(guó)財(cái)險(xiǎn)，2328.HK)2006年上半年的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)也不樂(lè)觀——機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付增加導(dǎo)致人保財(cái)險(xiǎn)的賠付率由72.4%上升至74.3%，承保利潤(rùn)由2005年上半年的6.3%下滑至2.2%，且綜合成本率由93.7%增至97.8%。

    前述人士認(rèn)為，在此情況下，新車險(xiǎn)出臺(tái)的邏輯是：因?yàn)閻盒愿?jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致車險(xiǎn)的虧損，特別是費(fèi)率市場(chǎng)化之后，產(chǎn)品太復(fù)雜，太不統(tǒng)一，進(jìn)一步加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。不僅如此，老百姓也不理解這么多險(xiǎn)種，同時(shí)還增加了監(jiān)管的成本，因此與其放開(kāi)，不如收緊。

    例如，費(fèi)率市場(chǎng)化之時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)條款體系有8個(gè)主條款和11個(gè)附加條款；太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司(下稱“太�！�)推出的“神行車保”車險(xiǎn)系列產(chǎn)品，包括綜合險(xiǎn)、傳統(tǒng)險(xiǎn)、摩托車定額保險(xiǎn)三大系列45種產(chǎn)品；中國(guó)平安也不甘示弱，其中附加險(xiǎn)部分由原條款、費(fèi)率中的9個(gè)增加到了14個(gè)等等，讓人眼花繚亂。

    這位人士認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，大公司因?yàn)榍蓝�，網(wǎng)點(diǎn)多，品牌好，普遍贊成07版新車險(xiǎn)的“一統(tǒng)而治”——實(shí)際上，A、B、C三項(xiàng)條款也主要由三家大型保險(xiǎn)公司(人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安、太保)擬定并定價(jià)的；但對(duì)于小公司而言，其最大的競(jìng)爭(zhēng)力——產(chǎn)品創(chuàng)新——因此受到制約，可能出現(xiàn)“強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱”的格局。

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    新商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)因“人”而異八種情況不賠(4.11)汽車車險(xiǎn)種類繁多如何購(gòu)買才最劃算(4.9)新版車險(xiǎn)是市場(chǎng)壟斷嗎部分公司車險(xiǎn)一...(4.9)新版車險(xiǎn)是市場(chǎng)壟斷嗎部分公司車險(xiǎn)一覽表(4.9)新版車險(xiǎn)五大變化保險(xiǎn)公司保費(fèi)差價(jià)縮小(4.4)　  治標(biāo)不治本？

    時(shí)間點(diǎn)上，車險(xiǎn)全行業(yè)虧損出現(xiàn)在2003年費(fèi)率市場(chǎng)化之后。但是，能否認(rèn)為是費(fèi)率市場(chǎng)化導(dǎo)致了車險(xiǎn)的全行業(yè)虧損呢？

    前述管理人士稱并不盡然。

    他認(rèn)為，車險(xiǎn)全行業(yè)虧損有內(nèi)外兩個(gè)因素。首先是宏觀環(huán)境的變化。新車和新司機(jī)在費(fèi)率市場(chǎng)化之后，因?yàn)橄M(fèi)信貸及消費(fèi)升級(jí)等多方面的因素而大量出現(xiàn)，導(dǎo)致車險(xiǎn)的出險(xiǎn)率居高不下。第二是內(nèi)部管理，例如騙保騙賠，以及本來(lái)就已高企的管理費(fèi)用等。

    這位人士認(rèn)為，這些長(zhǎng)期存在的因素和費(fèi)率市場(chǎng)化，換言之，和產(chǎn)品的多樣化等，是沒(méi)有關(guān)聯(lián)的。另外一方面，從國(guó)際市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)分析，對(duì)于承保利潤(rùn)也不能期望太多，很多保險(xiǎn)公司承保是虧損的，而投資是賺錢的。

    對(duì)于惡性競(jìng)爭(zhēng)的理解，他認(rèn)為，實(shí)際上一直存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

    比如，認(rèn)為惡性競(jìng)爭(zhēng)似乎是小保險(xiǎn)公司和新公司的專利，大公司則顯得更有操守。但是實(shí)際情況并不盡然，前述人士認(rèn)為，實(shí)際上，為保持市場(chǎng)份額或完成承保任務(wù)，大公司的部分機(jī)構(gòu)在低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)方面也不顧身份。

    “因?yàn)橹袊?guó)財(cái)險(xiǎn)是標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的定價(jià)者，其一直將市場(chǎng)份額而非盈利能力作為努力的目標(biāo)。雖然近期情況已有所改觀，產(chǎn)品定價(jià)更加趨于市場(chǎng)化，但是其對(duì)市場(chǎng)份額的追求導(dǎo)致定價(jià)仍較低，而這種情況短期內(nèi)無(wú)法改變，這樣財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)可能使大部分財(cái)險(xiǎn)公司無(wú)法獲得較大的承保利潤(rùn)�！敝秀y國(guó)際研究報(bào)告稱。

    華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司人士告訴記者，正是因?yàn)榭吹搅塑囯U(xiǎn)的混亂情況，這家公司的大股東毅然決定，違規(guī)的車險(xiǎn)一律不做。

    但是，個(gè)別公司的小氣候并不足以一下子改變大局。

    新車險(xiǎn)出臺(tái)，可能導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)更加白熱化。重慶快保車險(xiǎn)網(wǎng)的負(fù)責(zé)人陳磊認(rèn)為，對(duì)于中介而言，條款統(tǒng)一之后，反而簡(jiǎn)單了，系統(tǒng)也不要那么復(fù)雜，解釋也容易了，費(fèi)用上也簡(jiǎn)單了——誰(shuí)給的費(fèi)用合適，中介的推銷力度就更大。

    有精算方面的專業(yè)人士還提醒，因?yàn)闂l款和費(fèi)率都已經(jīng)確定，新車險(xiǎn)實(shí)際上降低了中小保險(xiǎn)公司對(duì)于財(cái)險(xiǎn)精算人員的需求，長(zhǎng)期而言是不利于行業(yè)的。

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