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國外汽車保險面面觀

2007年01月12日 13:48

【本文摘要】從1906年汽車保險在英國誕生起，這個大眾常見的保險品種已經(jīng)發(fā)展了100多年。其中涉及的投保規(guī)則更是不斷變更。如今，各國對影響車險費(fèi)率因素的規(guī)定已是五花八門，細(xì)致入微。

    從1906年汽車保險在英國誕生起，這個大眾常見的保險品種已經(jīng)發(fā)展了100多年。其中涉及的投保規(guī)則更是不斷變更。如今，各國對影響車險費(fèi)率因素的規(guī)定已是五花八門，細(xì)致入微。

    德國：柏林保費(fèi)貴  新手費(fèi)率高

    德國是汽車的王國，如今平均每百人中就有62人擁有汽車。長期以來，德國圍繞汽車管理建立了一套相當(dāng)完善的體系，汽車保險就是其中重要的一環(huán)。

    德國的汽車保險主要有“責(zé)任險”和“事故險”兩大類。除此之外，還包括對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷、殘及死亡等進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)摹俺丝鸵馔怆U”，以及為投保人在發(fā)生交通糾紛的情況下，訴諸法律打官司提供經(jīng)費(fèi)支持的“汽車法律保險”等。當(dāng)然，這些保險項(xiàng)目都是自愿投保的。

    在德國汽車保險費(fèi)用體系中，比較獨(dú)特的一點(diǎn)就是“柏林車比波恩車貴一檔”，當(dāng)然，這只是一個通俗的說法。具體的情況是，國產(chǎn)汽車保險費(fèi)計算和注冊與地區(qū)因素有關(guān)。汽車注冊地區(qū)的汽車保有量、交通管理情況、治安情況、失竊可能性的大小，甚至修理費(fèi)用的高低都決定了汽車保險費(fèi)的高低。比如，柏林是德國的首都，人口眾多，汽車密度高，交通管理比較復(fù)雜，汽車失竊和被破壞現(xiàn)象時有發(fā)生。于是，同一輛汽車如果在柏林注冊，其保險費(fèi)就比在波恩注冊整整高出一個檔位，致使一些在柏林和波恩都有住所的人寧愿在波恩注冊自己的汽車。

    此外，德國新手的保險費(fèi)按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的260%計算，然后逐年遞減，最低可減至標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的35%，當(dāng)然前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保費(fèi)率還會在前一年的基礎(chǔ)上提高大約50%左右。這樣的政策可謂一舉兩得：既鼓勵了駕駛員安全駕駛，又有利于保險公司的贏利。

    美國：未婚低齡男性費(fèi)率最高

    美國的保險公司在制定汽車保險費(fèi)率時，除要考慮到汽車本身的狀況外，還要考慮到駕駛員、地域、氣候等多種因素，所推出的險種、條款多種多樣。以美國為例，美國的汽車保險分為個人汽車險和商用汽車險兩大類，其中在制定個人汽車險費(fèi)率時，會充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻狀態(tài)、居住地點(diǎn)等情況。未婚男性中最年輕的駕駛?cè)�，如果投保個人汽車險，其費(fèi)率最高，這是因?yàn)槊绹ｋU業(yè)認(rèn)為未婚男性缺乏責(zé)任感，更容易引發(fā)車輛事故。

    此外，在美國，若一個未婚男性駕駛紅色等鮮艷顏色的汽車，那么他的車險費(fèi)率也會提高。因?yàn)樾睦韺W(xué)家認(rèn)為，喜好這類鮮艷色彩的單身男性容易情緒激動，繼而產(chǎn)生事故。

    日本：強(qiáng)制三責(zé)險零利潤

    1956年日本通過立法實(shí)施強(qiáng)制第三者責(zé)任保險，該強(qiáng)制保險僅以汽車第三者傷害責(zé)任為限，不包括第三者財物損失。該強(qiáng)制保險的惟一除外責(zé)任是被保險人的故意行為。不參加保險者，不得駕駛汽車，否則，處以6個月以下有期徒刑或5萬日元以下罰金。

    日本對汽車第三者責(zé)任保險實(shí)行“無損失、無利潤”原則，日本法律規(guī)定其保險費(fèi)率厘定采用“成本價主義”，不允許有盈利目的，其費(fèi)率由政府指定的專門委員會制定。費(fèi)率的制定主要參考投保汽車數(shù)量、事故率、每件事故平均賠償金額等情況。為了保證保險公司不虧損，規(guī)定另征收附加保險費(fèi)作為手續(xù)費(fèi)，對死亡事故車主還要追加保險費(fèi)。

    加拿大：周末用車比上班用車保費(fèi)低

    在加拿大，因自身過失造成的車禍產(chǎn)生的不良記錄也會對費(fèi)率產(chǎn)生影響。此外，容易被偷或常涉及車禍的汽車產(chǎn)品、經(jīng)常更換保險公司等都會對保險的費(fèi)率產(chǎn)生影響。參加團(tuán)體保險，保險公司一般才能給予團(tuán)體保險優(yōu)惠，至于其他優(yōu)惠幾乎不可能。

    此外，若你的車在加拿大是上班代步用車，那么保費(fèi)會明顯高于只用于周末出行的汽車。而在城里生活的人汽車保費(fèi)也會高于在郊區(qū)生活的人。

    糟糕，又撞車了，明年這輛車的保險費(fèi)估計還得漲！

來源：中國保險報

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