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汽車保險市場整治掠奪了誰的利益

2006年12月31日 13:38

皮曙初

    【本文摘要】保險公司本來就是一個企業(yè)，以盈利為目標，在考慮消費者的利益的同時，更主要的是考慮自身的利益，所以，整治市場維護自己的市場利益是他必然要去做的，選擇直銷的方式還是選擇代理的方式就是企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)了。

    我一直有一個怪誕的想法：正如物理學上能量-質(zhì)量守恒定律一樣，經(jīng)濟生活中的資源-財富也是遵循守恒定律的，換句話說，社會的總財富其實并不會增加，而只是在資源與財富間作各種形態(tài)的轉(zhuǎn)移，或者在財富的所有者之間不斷流動。

    因為存在著這種“守恒”，我們每天所進行和面臨的各種經(jīng)濟活動，其實并不能說是創(chuàng)造財富的活動，而只是爭奪財富的活動。有時，我們是在與我們的競爭對手爭奪財富；有時，我們則是與我們的子孫爭奪財富。這是一個在長期里、整個資源與社會關(guān)系的意義上的假定。

    而在短期內(nèi)，也會有這樣的“守恒”關(guān)系。我們最為直接的印象就是，在市場經(jīng)濟活動中，我們不斷地用各種手段與對手爭奪“稀缺”的社會財富，于是形成了殘酷的市場競爭，在即期財富即定的情況下，一部分人對財富的擁有，就是另一部分人對財富的喪失。這便使我感同身受于一句網(wǎng)絡(luò)名言：“徹底的市場經(jīng)濟是無恥的�！�

    我最近對某市的汽車保險市場作了一些采訪。這是一個保險經(jīng)營者-保險經(jīng)銷商-消費者三方爭奪利益(財富)的市場，很明顯地，目前這個市場上的爭奪存在著嚴重的混亂狀況。有些部門正在試圖探索整治的徒徑，結(jié)果帶來的是不斷升級的“口水戰(zhàn)”。從中我們可以看到“財富”是如何流動的。

    機動車輛保險是財產(chǎn)保險公司的主打產(chǎn)品，其保費收入一般占到財產(chǎn)保險公司總保費收入的六成以上。也就是說，財產(chǎn)保險公司的生存在很大程度上依賴于這一商品。

    但事實上，無論是國外還是國內(nèi)，車輛保險的經(jīng)營都并不景氣，多數(shù)情況下甚至是虧損的。國內(nèi)市場的虧損率更高。這其中的原因，首先當然是由車險的性質(zhì)所決定：賠付率高�？纯雌嚨氖鹿事视卸喔撸涂上攵�。

    保險公司常常戲稱他們是“賠本賺吆喝”。對于這樣一個市場很大的蛋糕，誰都不愿意放棄，即便是虧損經(jīng)營，龐大的保費收入仍是保險公司積累自己資本的主打產(chǎn)品。在保險資金運用放得比較開的市場上，保險業(yè)務(wù)自身經(jīng)營的虧損是可以通過資金運用的收益來彌補的。

    但在國內(nèi)保險市場上，虧損還有一個更為重要的原因，就是大量的保費收入流失了，流失到代理人的手中。

    國內(nèi)保險業(yè)更注重于保費收入而疏于效率。一段時間以來，財產(chǎn)保險公司的營業(yè)分支機構(gòu)為擴充業(yè)績、搶占市場，競相提高回扣率，用畸高的返傭來“收買”車險代理人，引起車險市場的惡性競爭。保監(jiān)會對此早就有過規(guī)定：機動車輛保險代理手續(xù)費不能超過保費收入8%。但是這一規(guī)定常常形同虛設(shè)，各家財產(chǎn)保險公司支付的新車保險代理手續(xù)費，普遍都達到55%左右，甚至高達百分之六七十。

    這是個什么概念？假設(shè)一個被保險人繳納4000元汽車保費，他如果在保險公司直接投保，保險公司就收入4000元，而如果他在代理人那里買，保險公司實際收入就只有1800元了。而“大頭”竟進了別人的腰包。

    我們知道，保險公司的費率標準是根據(jù)大數(shù)法則下的賠付率來確定，也就是保費總收入在理論上是等于他的賠付總額加上經(jīng)營管理成本再加上一定的利潤。對保險公司來說，賠付額是不能減的，保費收入的大量漏損就帶會帶來巨額的虧損。

    畸高的代理手續(xù)費使保費收入大量流失，給各財產(chǎn)保險公司造成了巨大的成本壓力。“財富”的流失讓保險公司認識到是自償“惡果”。于是就有了他們自發(fā)的所謂規(guī)范市場的“同盟”。一位保險公司的負責人對我說，這叫做“解鈴還需系鈴人”。

    在一些城市經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司結(jié)成的這個“同盟”被稱為“新車保險中心”，即設(shè)立一個辦理本各保公司新車保險業(yè)務(wù)的類似于“保險超市”的經(jīng)營平臺，所有公司都在這里集中辦理新車保險業(yè)務(wù)，而暫停了新車保險的全部代理業(yè)務(wù)。

    整治的具體操作法是：在“中心”這個固定地點可以自由選擇險種、選擇保險公司投保的集中服務(wù)形式，就是一個市場化的“保險超市”。在這里，險種齊全——所有財產(chǎn)保險公司的所有新車險種都在這里“展銷”；信息透明——各公司的車險險種、條款、費率資料全部展示于中心大廳，客戶可以現(xiàn)場獲取充分信息，客戶與保險公司直接溝通，獲取正確資訊，避免誤導；自愿選擇——投保人自愿選擇保險公司、保險險種，嚴禁任何強制或誤導行為；直接銷售——各公司新車營銷部在中心直接銷售車險保單，最大限度地減少中間環(huán)節(jié)。

    但對車險代理商來說，這簡直是一招釜底抽薪之舉，自認為與保險公司有著長期“良好”合作關(guān)系的代理商們，一下子被砍去了一筆龐大的收益來源。

    保險同業(yè)協(xié)會的調(diào)查是，有九成左右的新車保險都是通過代理人賣出去的，在這些代理人中大多數(shù)都是汽車銷售商。他們一方面通過汽車市場形成對新車保險客戶資源的壟斷，所以當他們諳熟了“代理技巧”之后，就聯(lián)合起來通過各種手段向保險公司要價，使8%代理手續(xù)費的“防線”無法維護。另一方面又利用從保險公司轉(zhuǎn)移獲得的這筆豐厚利潤，給被保人一些“恩惠”�！按蛘邸�、“返點”等等這些優(yōu)惠活動在車險市場上是很普遍的，讓消費者也償?shù)搅颂痤^。

來源：新浪財經(jīng)

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