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陽春白雪VS下里巴人

2007年04月06日 08:20

劉茂山

    2007年3月中旬，欣聞由中國人壽保險股份新創(chuàng)的“國壽新簡易人身兩全保險”產(chǎn)品面世，引發(fā)了筆者頗多的回憶和沉思。

    記得大約是從本世紀(jì)初開始，我國保險市場出現(xiàn)了“兩難”的狀況：一方面，是保險公司賣保險難；另一方面，是群眾想買到自己所需要的保險難，保險市場供求關(guān)系很不協(xié)調(diào)。為什么會出現(xiàn)這種矛盾，主要原因是什么？2005年暑假期間，筆者帶著這個問題去云南省麗江地區(qū)進(jìn)行了一些調(diào)查研究。調(diào)查中，當(dāng)?shù)鼐用?主要是農(nóng)民)反映說：“保險公司現(xiàn)在所賣的產(chǎn)品(主要是指投資性的產(chǎn)品)我們不太急需，不太懂，更買不起；我們想要買的保險，保險公司又不賣�！碑�(dāng)?shù)鼗鶎拥谋ｋU從業(yè)人員也有同感。

    我國保險市場出現(xiàn)的“兩難”問題不是一個簡單的由于對市場供求關(guān)系認(rèn)識不足而產(chǎn)生的一般性供求關(guān)系不平衡問題。而是涉及到我國保險業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想和大方向問題。也就是說，我國保險業(yè)的發(fā)展包括保險產(chǎn)品和保險形式的創(chuàng)新是僅僅面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和少數(shù)富人，還是既要面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和富裕人群，又要面向經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)尚處于相對貧困的人群。

    筆者認(rèn)為，在我國一些保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在著過分強(qiáng)調(diào)“陽春白雪”，而輕視“下里巴人”的傾向。其具體表現(xiàn)是，在認(rèn)識上存在著：認(rèn)為搞保險普及存在著基層缺少技術(shù)和管理人才，業(yè)務(wù)分散，成本高、易虧損和不符合與國際接軌的大方向等片面思想。在保險實(shí)踐活動中存在著：在產(chǎn)品創(chuàng)新上過分強(qiáng)調(diào)高、精、尖等用于保險提高的產(chǎn)品，而忽視一般的、通俗的用于保險普及的產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)發(fā)展空間上過分強(qiáng)調(diào)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市的發(fā)展，而忽視中西部地區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和鄉(xiāng)村的發(fā)展；在人群分布上過分強(qiáng)調(diào)高收入、高消費(fèi)的富裕人群，而忽視低收入、低消費(fèi)、相對貧困人群，特別是農(nóng)民的保險需求�？傊�，相對而言，“錦上添花”的多，“雪中送炭”的少。

    “國壽新簡易人身兩全保險”具有保費(fèi)低廉、保障適度、交費(fèi)簡便，為農(nóng)民量身定做等特點(diǎn)，是在中國普及保險業(yè)的代表性產(chǎn)品，這一產(chǎn)品的問世，不僅有利于彌補(bǔ)我國保險業(yè)發(fā)展中的缺陷，而且具有更深遠(yuǎn)的意義。它的出現(xiàn)，具有一定的客觀必然性。

    首先，它是我國國情的必然產(chǎn)物。我國城市與鄉(xiāng)村之間，東南西北中各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，“三農(nóng)”問題占有重要地位。“國壽新簡易人身兩全保險”是針對農(nóng)民的需要而創(chuàng)新的一種產(chǎn)品，它代表著我國保險業(yè)急需普及和實(shí)現(xiàn)普及和提高相統(tǒng)一的發(fā)展方向，在它之后，必然會有大量的有利于促進(jìn)保險普及的保險產(chǎn)品和保險活動，不斷地涌現(xiàn)出來。

    其次，在我國現(xiàn)階段，屬于稱得起“富人”的人群僅是少數(shù)。在城市中，絕大部分群眾基本屬于中等收入人群，有相當(dāng)一部分人還屬于低收入甚至是貧困人群，而占全國總?cè)丝?5%左右的農(nóng)村人口，大部分屬于低收入人群。這種人群結(jié)構(gòu)，決定了中國保險產(chǎn)品和保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，既要能滿足提高的要求，更要能滿足普及的需要；既要有“錦上添花”，又要有“雪中送炭”，既要有“陽春白雪”，更要有“下里巴人”。

    第三，從風(fēng)險管理的角度來看，風(fēng)險層次和風(fēng)險水平的高低是相對的、變化的，這是保險業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律。從這個意義上說，相對較高層次、較高水平的保險和相對較低層次、較低水平的保險之間的差別總是存在的。保險業(yè)中的“陽春白雪”和“下里巴人”的差別也是長期存在的。只不過是在不同時期它反映的內(nèi)容和相對水平有所差別。

    “國壽新簡易人身兩全保險”的出現(xiàn)，也正是保險發(fā)展的一般規(guī)律在我國的具體體現(xiàn)。雖然在某些地區(qū)、某些領(lǐng)域和某些人群中，有系統(tǒng)性、復(fù)雜性的風(fēng)險存在，因而需要有相對較高層次和較高水平的保險與其相對應(yīng)。但是，中國大部分地區(qū)和大部分人群中，相對簡單和一般性風(fēng)險仍占據(jù)主要成分。就現(xiàn)階段來說，中國保險業(yè)的發(fā)展更急需的是類似“國壽新簡易人身兩全保險”這種具有“雪中送炭”意義的“下里巴人”。

來源：金時網(wǎng)

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