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熱基金冷保險(xiǎn) 銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)坐"過(guò)山車"

2007年01月23日 11:06

張晉

    上周末公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年12月，太平洋人壽銀保業(yè)務(wù)高達(dá)4.73億元，上海銀保市場(chǎng)以單月9.23億元?jiǎng)澤暇涮?hào)。而今年二季度的保費(fèi)收入僅有一季度的58%，銀保市場(chǎng)在2006年名符其實(shí)地坐了一回“過(guò)山車”。

    嚴(yán)管+股市火爆導(dǎo)致市場(chǎng)萎縮

    據(jù)了解，去年首季，銀保市場(chǎng)保費(fèi)收入高達(dá)28.76億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)228%，約有17家公司的銀保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)超過(guò)100%，有7家公司的絕對(duì)增長(zhǎng)值超過(guò)1億元。但這只是“曇花一現(xiàn)”，二季度的保費(fèi)收入僅有一季度的58%，三季度繼續(xù)下降，僅為一季度的54%。其中，7月份出現(xiàn)單月5.2億元的年內(nèi)歷史低點(diǎn)。

    銀保市場(chǎng)的萎縮，主要有兩大原因。一是管理層規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，遏制了代理手續(xù)費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士透露，2001年5年期躉繳產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)不足保費(fèi)的1%，去年一季度則高達(dá)3.5%左右。代理手續(xù)費(fèi)的節(jié)節(jié)攀升，以及各種“暗箱操作”的獎(jiǎng)勵(lì)，使得銀行幾乎是主動(dòng)找保險(xiǎn)公司要求代理。

    管理層實(shí)施的新政，無(wú)疑使銀保市場(chǎng)遭“當(dāng)頭一棒”。按新規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得以任何名義、任何形式向代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽或以激勵(lì)名義給予的其他利益。管理層規(guī)范了銀保產(chǎn)品之前存在的個(gè)別誤導(dǎo)行為。

    二是股市火爆導(dǎo)致分流。大量資金通過(guò)購(gòu)買基金形式流入股市，儲(chǔ)蓄問卷調(diào)查顯示的入市意愿升至歷史最高，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品“失寵”�？赏顿Y型保險(xiǎn)產(chǎn)品與牛市賺錢效應(yīng)下的開放式基金難以媲美。對(duì)于投資型資金來(lái)說(shuō)，熱了基金，勢(shì)必冷了保險(xiǎn)。

    飆升留下后置風(fēng)險(xiǎn)

    另外，市場(chǎng)各方對(duì)銀保市場(chǎng)的批評(píng)不少，甚至有人認(rèn)為，解決問題的最佳出路是銀行自設(shè)保險(xiǎn)公司。中國(guó)銀行、工商銀行等均已遞交成立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，既然銀保產(chǎn)品主要依賴于網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，難免使其產(chǎn)生由自己來(lái)賺錢的想法。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系屬于“若即若離”，銀行自設(shè)保險(xiǎn)公司未必成功。據(jù)稱，銀行設(shè)立保險(xiǎn)公司在國(guó)際上也沒有成功先例。

    若要銀行放棄與保險(xiǎn)公司合作，則顯然與銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相背。目前即便銀行自設(shè)了基金公司，也沒有放棄代理其他基金公司產(chǎn)品。關(guān)鍵是銀保產(chǎn)品需要轉(zhuǎn)型，而現(xiàn)在躉繳產(chǎn)品幾乎“一統(tǒng)天下”，壽險(xiǎn)公司沒有持續(xù)的保費(fèi)收入預(yù)期，對(duì)其長(zhǎng)期現(xiàn)金流穩(wěn)定不利，也難以應(yīng)對(duì)投資波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

    業(yè)內(nèi)人士稱，躉繳產(chǎn)品看似爽快，提成也能一次性給銷售人員�？蛇@種“一錘子買賣”，會(huì)使銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系難以緊密，合作協(xié)議往往一年一簽。保險(xiǎn)公司感受了業(yè)績(jī)短期飆升的快樂，也給自己在資金應(yīng)運(yùn)、償付能力等方面留下了后置風(fēng)險(xiǎn)。

    對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，難免感到非常矛盾。一方面，擬上市或上市的保險(xiǎn)公司都有意識(shí)地對(duì)躉繳產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)收縮，并加大了期繳產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。另一方面，又不愿意輕易放棄躉繳產(chǎn)品帶來(lái)的銀保市場(chǎng)繁榮。銀保市場(chǎng)坐上“過(guò)山車”，使那些市場(chǎng)基礎(chǔ)較薄弱的保險(xiǎn)公司尤其受到影響。

    目前市場(chǎng)普遍認(rèn)為，不能因?yàn)槿ツ?2月的回暖，而對(duì)今年的銀保市場(chǎng)盲目樂觀。如果中國(guó)股市果真進(jìn)入“黃金十年”，不在轉(zhuǎn)型中獲得突破的銀保市場(chǎng)，勢(shì)必受困于“蹺蹺板”現(xiàn)象。

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