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    一、保險(xiǎn)國際化的方式及實(shí)證分析

    (一)保險(xiǎn)國際化的方式

    從目前看,保險(xiǎn)國際化方式主要有三種:

     1.投資國外保險(xiǎn)市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險(xiǎn)市場滲透,這種方式是目前保險(xiǎn)國際化的主流。但是,由于世界各國保險(xiǎn)市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不相同。

     2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運(yùn)用到國外資本市場,分散投資風(fēng)險(xiǎn),尋求資本收益。這種方式一般受本國保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制。

     3.開放本國保險(xiǎn)市場。通過完善保險(xiǎn)法規(guī),逐步開放本國保險(xiǎn)市場,允許外國保險(xiǎn)公司參與本國保險(xiǎn)市場,國內(nèi)保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的國際化和本國風(fēng)險(xiǎn)管理的國際化。

    (二)實(shí)際分析

    從目前情況看,歐洲經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)一體化就是保險(xiǎn)國際化的一個(gè)實(shí)例。為了推動(dòng)歐洲共同體保險(xiǎn)市場一體化進(jìn)程,1994年7月1日,歐洲第三代保險(xiǎn)決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險(xiǎn)公司在本國注冊(cè),在歐洲共同體的任何地方從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(3)由保險(xiǎn)公司注冊(cè)國負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險(xiǎn)公司的注冊(cè)國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認(rèn)可這次改革最重要的內(nèi)容是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以自由決定費(fèi)率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)只限于保持保險(xiǎn)公司的償付能力。

    通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實(shí)施的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率需獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先批準(zhǔn)的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達(dá)到預(yù)期目的,立法者必須處理好以下主要問題:

     1.必須克服各國過去不同的保險(xiǎn)監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險(xiǎn)合同的條文必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),認(rèn)為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費(fèi)者比較和選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,雖然所有的成員國都分析保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否充足,但各國對(duì)如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧,這一分歧在人壽保險(xiǎn)中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的具體細(xì)節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)一般也要批準(zhǔn)技術(shù)性指標(biāo)(預(yù)定利率,死亡率)。在整個(gè)合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性指標(biāo)都被用來計(jì)算保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個(gè)成員國對(duì)監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個(gè)成員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。

     2.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的事先批準(zhǔn)。有些國家規(guī)定,每個(gè)保單用語都必須事先和監(jiān)督機(jī)關(guān)達(dá)成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險(xiǎn)公司成員組成保險(xiǎn)管理理事會(huì)傳閱。提議被批準(zhǔn)后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司都  可以使用。但是,歐洲委員會(huì)指出,事先批準(zhǔn)的程序不適合開放的競爭市場的要求,因?yàn)槭孪扰鷾?zhǔn)措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險(xiǎn)公司帶來優(yōu)勢(shì)。因此,成員國必須廢除事先批準(zhǔn)的規(guī)定。

     3.共同認(rèn)可。為了開創(chuàng)一個(gè)充滿活力和競爭性的市場,保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)率的事先批準(zhǔn),甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司即將有選擇在哪個(gè)國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務(wù)的自由。

    二、國際保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)

    保險(xiǎn)國際化的發(fā)展使全球保險(xiǎn)市場逐步融為一體,本國保險(xiǎn)市場日益成為全球保險(xiǎn)市場的一個(gè)不可分割的組成部分,獨(dú)立性相對(duì)減弱。在這種情況下,各國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。

    由于一國保險(xiǎn)市場同時(shí)受國內(nèi)和國際形勢(shì)的影響,所以,可以預(yù)見,21世紀(jì),各國保險(xiǎn)業(yè)波動(dòng)的可能性將進(jìn)一步加大。為了熨平保險(xiǎn)波動(dòng)周期,促進(jìn)本國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達(dá)國家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)。總的來看,宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)主要有四個(gè):一是保持社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任;二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解;三是在適當(dāng)程度上保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險(xiǎn)犯罪。在實(shí)現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標(biāo)時(shí),各國法律一般要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門做到:(1)維護(hù)本國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán);(3)平衡消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)間的利益,以及加予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和限制;(4)加快本國保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險(xiǎn)國際化形勢(shì)下,通過有效監(jiān)管,增強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力;(6)堅(jiān)持市場化原則,保護(hù)公平、公正和公開的競爭。

    在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律要求的指導(dǎo)下,各國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)為:

     1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀(jì)末,金融業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向就是混業(yè)經(jīng)營。在保險(xiǎn)方面,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面,一是產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司交叉經(jīng)營的第三保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險(xiǎn)和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營的情況下,保險(xiǎn)市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)系越來越密切,相互之間的互動(dòng)效應(yīng)將越來越大。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì),解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要,不少國家都對(duì)本國的金融監(jiān)管法律進(jìn)行了修訂,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體制也進(jìn)行了相應(yīng)的改革,目的在于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

     2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同自由和保險(xiǎn)費(fèi)率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟(jì)體制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍認(rèn)為商定保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格(保險(xiǎn)費(fèi)率)是保險(xiǎn)公司與投保人雙方的事情,應(yīng)由雙方自行解決,政府不應(yīng)過多干預(yù)。同時(shí)認(rèn)為,政府應(yīng)該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實(shí)現(xiàn)自由競爭和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。在實(shí)行產(chǎn)品市場化的同時(shí),各國仍保留對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的否決權(quán),即如果保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反了法律、法規(guī)和社會(huì)公共道德標(biāo)準(zhǔn),或有不公平行為,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。在放松保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的同時(shí),各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響,加大了對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。

     3.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來,保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而且,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。