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定期險(xiǎn)保費(fèi)浪費(fèi)?讓保單變"廢"為寶

2006年12月08日 11:21

吳倩

    中年人老于，最近在為年輕時(shí)購(gòu)買的定期保單感到懊悔：眼見(jiàn)著保單馬上就要到期，十幾年來(lái)掏的保費(fèi)除了買了個(gè)放心，再?zèng)]起到其他作用，數(shù)萬(wàn)保費(fèi)感覺(jué)就這么付諸東流了！

    剛參加工作的小張，最近卻在為買定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)猶豫不決：自己更中意能保一輩子的終身壽險(xiǎn)，可從經(jīng)濟(jì)能力上來(lái)說(shuō)，似乎保10年、20年的定期壽險(xiǎn)更適合自己。

    相信許多投保的市民都有過(guò)老于或小張這樣的懊悔或困惑。其實(shí)，只要在保單里找到一項(xiàng)名為“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款，借道保單的這一轉(zhuǎn)換功能，你就可以對(duì)保單“喜新厭舊”！

    老于可以將自己快要到期的保單轉(zhuǎn)換成合同允許的兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金等，充分利用自己交過(guò)的保費(fèi)；而小張則可安心地先購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)了，再將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為自己更需要的終身壽險(xiǎn)。

    定期險(xiǎn)的無(wú)奈：

    2萬(wàn)多保費(fèi)浪費(fèi)了！

    購(gòu)買過(guò)定期壽險(xiǎn)的市民常有這樣的感覺(jué)：作為一種消費(fèi)型險(xiǎn)種，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期通常也就十年、二十年，保障期一過(guò)，什么資金都收不回，數(shù)十年的保費(fèi)交得實(shí)在有點(diǎn)冤。

    這正是49歲的老于心態(tài)的寫(xiě)照。老于34歲時(shí)貸款39萬(wàn)元買房，貸款需20年還清，約2500元的房款成為家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時(shí)避免債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了保額為50萬(wàn)元的一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限到55周歲，其間，每年要交保費(fèi)1650元，累計(jì)共需交保費(fèi)5萬(wàn)余元。

    如今，15年過(guò)去了，老于所擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有到來(lái)，而房貸也已還得差不多了，老于覺(jué)得自己15年來(lái)交的24750元保費(fèi)浪費(fèi)了。

    轉(zhuǎn)換案例一：

    四分之一保費(fèi)

    可再變保障

    經(jīng)過(guò)一二十年繳納保費(fèi)后，扣除已發(fā)生的管理費(fèi)用、保障費(fèi)用等，老于的定期壽險(xiǎn)賬戶上儲(chǔ)存著一定的現(xiàn)金價(jià)值，如果老于年輕時(shí)選擇的是帶有“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的定期壽險(xiǎn)，那么，就可趕在期滿前幾年內(nèi)申請(qǐng)將原保單轉(zhuǎn)為兩全壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)，以原保單中的現(xiàn)金價(jià)值抵交一部分轉(zhuǎn)換后險(xiǎn)種所需要的保費(fèi)，這樣，既不會(huì)完全浪費(fèi)數(shù)十年繳納的保費(fèi)，又可獲得自己更需要的保障。

    如目前不少定期保險(xiǎn)規(guī)定，在合同有效期間內(nèi)，投保人可于合同生效滿二年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將合同轉(zhuǎn)換為公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身、兩全或年金保險(xiǎn)合同，轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開(kāi)始生效，保險(xiǎn)公司將按以原合同的核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

    在目前情況下，老于定期壽險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值大約在6000元，如果老于覺(jué)得此時(shí)身故保障對(duì)自己意義有限，就可將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)，這樣，相當(dāng)于變相將繳納的保費(fèi)拿回了四分之一，且可以將保障變成生存時(shí)的給付。

    轉(zhuǎn)換案例二：

    適時(shí)延長(zhǎng)保障期

    23歲的小張，選擇同一家保險(xiǎn)公司的定期和終身保險(xiǎn)，兩產(chǎn)品保障范圍相同，終身險(xiǎn)種的保費(fèi)是定期險(xiǎn)種的3倍左右。因此，小張可以在剛剛工作時(shí)，先購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，如購(gòu)買上述定期壽險(xiǎn)10萬(wàn)元，分20年繳費(fèi)，每年需繳保費(fèi)2000元，而不需要馬上投保同一家公司、20年繳費(fèi)、年繳保費(fèi)高達(dá)6200元的終身壽險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)了，如35歲時(shí)，再將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為自己更加需要的終身壽險(xiǎn)。

    同樣，小張利用保單轉(zhuǎn)換，變相地利用部分已經(jīng)繳納的定期險(xiǎn)保費(fèi)，且可以將身故保障延長(zhǎng)到一輩子。

    轉(zhuǎn)換案例三：

    應(yīng)對(duì)子女需求轉(zhuǎn)變

    由于子女在成長(zhǎng)過(guò)程中的保障需求變化很大，家長(zhǎng)們可利用保單的轉(zhuǎn)換功能，為子女適時(shí)地提供更適合的保障。

    在25歲之前，子女的最大一筆開(kāi)支就是教育，因此許多家長(zhǎng)在孩子剛出生時(shí)，就會(huì)購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)通常隨著孩子在25歲左右接受完教育后就結(jié)束了�？墒牵⒆釉�25歲以后依然需要保障，而保障需求的側(cè)重點(diǎn)也隨之變?yōu)樯砉�、疾病和養(yǎng)老。因此，家長(zhǎng)可以考慮把多年前的這份定期的少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換成兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，為子女提供進(jìn)一步的保障。

    特別提醒

    保單轉(zhuǎn)換有時(shí)間限制

    有保單轉(zhuǎn)換需求的市民要注意，多數(shù)的保單轉(zhuǎn)換條款有嚴(yán)格的時(shí)間限制。

    一般而言，保險(xiǎn)公司規(guī)定，保單轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開(kāi)始。并且，有些公司的“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”規(guī)定，被保險(xiǎn)人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益�；蛴行┕疽�(guī)定，原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開(kāi)始不再享有此權(quán)益。

    相關(guān)鏈接

    保單轉(zhuǎn)換VS退保再投

    “保單轉(zhuǎn)換也像退保一樣，把前期所繳保費(fèi)扣除已經(jīng)發(fā)生的管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用后，用所�，F(xiàn)金價(jià)值來(lái)購(gòu)買另一份保險(xiǎn)，那么，為何不先退保，再直接購(gòu)買自己喜歡的另一個(gè)產(chǎn)品呢？”對(duì)于保單轉(zhuǎn)換功能，許多市民會(huì)有這樣的疑問(wèn)。

    其實(shí)，與先退舊保單再買新保單相比，保單轉(zhuǎn)換的好處顯而易見(jiàn)。

    首先，對(duì)享有“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的投保人來(lái)說(shuō)，可以無(wú)條件地行使保單可轉(zhuǎn)換權(quán)。保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求你拿出可保證明，不能進(jìn)行二次核保，因此，也就不得因保戶的身體原因而拒保。而是完全按照保戶初次投保時(shí)的核保等級(jí)來(lái)進(jìn)行費(fèi)率的計(jì)算。而先退舊保單再買新保單，保險(xiǎn)公司則需要重新核保，對(duì)于保戶來(lái)說(shuō)，就要冒被拒保或者加保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

    其次，在轉(zhuǎn)換后新保單的費(fèi)率方面，有的保險(xiǎn)公司一般也會(huì)給予一些優(yōu)惠，比如，有保險(xiǎn)公司規(guī)定，轉(zhuǎn)換后新保單的保費(fèi)，按申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)年齡所對(duì)應(yīng)新合同躉繳保費(fèi)的95%收取，即相當(dāng)于享受5%的費(fèi)率優(yōu)惠。而先退舊保單再買新保單則通常沒(méi)有費(fèi)率優(yōu)惠。

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

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