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健康險(xiǎn):儲(chǔ)蓄還是保障

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2006年11月17日 16:05

    近日，我國首部專門規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)的法規(guī)——《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)正式實(shí)施�！掇k法》規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任，同時(shí)中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，“與《健康保險(xiǎn)管理辦法》不符的產(chǎn)品，自2007年1月1日起停止銷售”。

    所謂生存給付責(zé)任是指被保險(xiǎn)人生存至約定年齡或者約定的期限時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的金額給付被保險(xiǎn)人一筆生存金，保險(xiǎn)合同終止。也就是市場上一直在銷售的返還型健康險(xiǎn)。這一險(xiǎn)種被通俗理解為“有病賠錢，無病還本”。每年繳納一定額度的保額，如果到期沒有發(fā)生理賠，那么保險(xiǎn)公司會(huì)將你所有繳納的保費(fèi)返還給你。

    目前國內(nèi)各主要保險(xiǎn)公司都銷售健康險(xiǎn)產(chǎn)品，截至2005年底,各家公司報(bào)備健康險(xiǎn)種796個(gè)，健康險(xiǎn)全行業(yè)保費(fèi)占整個(gè)人身險(xiǎn)保費(fèi)的10%左右。國務(wù)院發(fā)展研究中心的一份調(diào)查表明，居民對(duì)健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求居人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首位。麥肯錫公司大膽預(yù)測，中國健康保險(xiǎn)市場2008年以前有望達(dá)到1500億～3000億元人民幣規(guī)模。保監(jiān)會(huì)此次叫停返還型重疾險(xiǎn)其主要原因是提高健康保險(xiǎn)的專業(yè)化水平，讓重疾險(xiǎn)回歸單純的健康保障功能。

    一直以來，返還型重疾險(xiǎn)以其“有病賠錢，無病返本”的儲(chǔ)蓄功能受到市場青睞，重疾險(xiǎn)保費(fèi)目前占?jí)垭U(xiǎn)市場份額的近40%。但實(shí)際上，返還型健康險(xiǎn)并非免費(fèi)午餐。從表面看，如果投保某返還型健康險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1500元，10年到期沒有理賠就可以獲得1.5萬元的返還，用戶不過是10年內(nèi)不能使用這1.5萬元而已。但是成本不僅僅是你花掉的錢，也包括資金的時(shí)間成本。如果你每年1500元是存入銀行或者購買國債，按照每年3%的稅后利息來計(jì)算，那么10年后你可以擁有17711.69元。而購買返還型健康險(xiǎn)僅能獲得1.5萬元，這中間2711.69元的差價(jià)就是你購買這個(gè)10年期健康險(xiǎn)的真實(shí)成本。

    由于返還型健康險(xiǎn)是強(qiáng)調(diào)保障的險(xiǎn)種，其初衷與強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄的壽險(xiǎn)不同，所以購買時(shí)理應(yīng)占用資金越少越好。從目前市面上現(xiàn)存的健康險(xiǎn)看，返還型的明顯比非返還型的繳費(fèi)要多。以防癌險(xiǎn)為例，某公司10年保障額10萬元的返還型險(xiǎn)種年繳費(fèi)在1300多元，而另一公司一款非返還型年繳的防癌險(xiǎn)，包含5萬元首次診斷保險(xiǎn)金，5萬元死亡保險(xiǎn)金/永久與完全殘廢保險(xiǎn)金，2.5萬元手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)金再加75元的每日住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和50元的每日門診醫(yī)療保險(xiǎn)金，年繳費(fèi)不過225元。而且后者的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者。

    有保險(xiǎn)精算師估計(jì)，一款單純的健康險(xiǎn)每年繳納費(fèi)用應(yīng)該只有返還型健康險(xiǎn)年繳費(fèi)額的30%。但有消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為，雖然繳費(fèi)少了，但前者是不返還的，付出去的錢就再也拿不回來了，后者是返還的，顯然更劃算。

    還是以每年1500元保期10年的返還型產(chǎn)品為例，如果另外一款非返還型產(chǎn)品每年繳費(fèi)按測算為前者30%即450元，那么每年可以將多余的1050元用于投資。購買返還型保險(xiǎn)10年后可以獲得1.5萬元返還，但后者每年儲(chǔ)蓄1050元，只需要6.39%的年回報(bào)率10年后就也能擁有1.5萬元，如果你是投資高手，那么10年后擁有的資金自然遠(yuǎn)大于1.5萬元。更何況，多余的錢用于投資還具有資金的便利性，隨時(shí)可以挪作他用。

    “一直以來，中國人的保險(xiǎn)意識(shí)還不成熟，加之根深蒂固喜歡保本、返本的消費(fèi)心態(tài)，使得消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品并不好銷�！蹦硥垭U(xiǎn)公司相關(guān)人士坦言。因此，目前保險(xiǎn)公司均在開發(fā)新的產(chǎn)品，既保證符合有關(guān)規(guī)定，同時(shí)又能將返還型的特色延續(xù)下去。近日，光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司推出了《健康保險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施后首款健康險(xiǎn)產(chǎn)品——“康順無憂重大疾病保障計(jì)劃”。該產(chǎn)品采用了“兩全保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn)”的形式，雖然該組合中的健康險(xiǎn)——重大疾病保險(xiǎn)不再含有返本的承諾，但由于這款產(chǎn)品是一個(gè)“打包”產(chǎn)品，由一個(gè)兩全主險(xiǎn)和一個(gè)附加重疾險(xiǎn)組合構(gòu)成，同時(shí)兩個(gè)產(chǎn)品實(shí)行了一套費(fèi)率，而主險(xiǎn)包括了滿期金額給付的責(zé)任，因此客戶依然可以“有病理賠，無病返本”。不僅能提供保障，在保戶70歲時(shí)還可以得到滿期保證金。

    保險(xiǎn)專家建議，選購保險(xiǎn)要因人而異，如果自身收入情況較好，且沒有更好的投資渠道，可以選擇帶理財(cái)功能的險(xiǎn)種，如返還型健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等;如果資金有限，或者有更好的投資渠道，就沒有必要買理財(cái)功能的保險(xiǎn):“畢竟，理財(cái)不是非要買保險(xiǎn)，股市、基金等都是很好的投資渠道，對(duì)這部分人來說，買價(jià)格便宜、功能更單一的新健康險(xiǎn)可能更好�！�(三聯(lián)生活周刊)

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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