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搶購返還型健康險沒必要

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2006年11月17日 10:45

史麗萍

臨近年底停售大限的返還型健康險在羊城瘋狂熱賣，加上保險代理人的推波助瀾，讓許多投保人都坐不住了。但隨著《健康保險管理辦法》的實施，重疾險疾病標準定義的即將推出，未來新版健康險也讓不少投保人充滿了期待。投保人究竟是應該馬上購買還是耐心等待？

返還型保費貴過消費型

    所謂的返還型健康險，實際就是包含了生存給付責任的重大疾病保險。9月1日起實行的《健康保險管理辦法》明確規(guī)定，從明年1月1日起，健康保險將取消理財功能，只保健康，不再返還，從而引發(fā)了市場上對返還型健康險的搶購。

    保險專家認為，返還型健康險之所以受投保人的青睞，主要是其迎合了不少人熱衷儲蓄的心態(tài)，但需要提醒消費者的是，返還型健康險的保費要遠遠高于純保障型險種，消費者最終領回的還是自己投入的資金，“羊毛出在羊身上”。如果把這筆錢放在銀行里，經過幾十年“利滾利”的效果，同樣會產生不遜于保險的回報。

    如王先生30歲，投保10萬元的重大疾病險，A款是純消費型的，每年要繳交2220元保費，繳費期為20年，共繳納44400元。B款是具有返還功能的重疾險，每年保費4400元，20年共繳納88000元。事實上，B款比A款平均每年多繳2180元，20年共多繳納了43600元，而且每年4400元的繳費負擔還是比較重的，將來一旦續(xù)期保費繳交不上，將會陷入“退保不劃算，再繳不愿意”的尷尬境地，因此，在經濟實力不太強的時候，可以考慮純保障的消費型健康險。

    新版健康險變化多

    眼下，保險公司正積極籌劃推出更新?lián)Q代的健康險產品，業(yè)內人士指出，對于投保需求還不明朗的客戶，等等也無妨，新版健康險可能會有諸多變化。

    一、根據(jù)《健康保險管理辦法》，未來保險公司新推的健康險產品將主打“保障牌”，保障設計將成為競爭的關鍵因素。

    二、新版健康險剔除了儲蓄理財功能，保費可能下降。

    三、《健康保險管理辦法》還規(guī)定，今后含有保證續(xù)保條款的健康保險產品，應當明確約定保證續(xù)保條款的生效時間，而且保險公司不得在續(xù)保時調整保險責任和責任免除范圍。這也意味著，保險公司推出的保證續(xù)保的健康險不得因被保險人曾發(fā)生過理賠，而在續(xù)保時拒�；蛘{高保費或投保門檻。

    四、重大疾病標準定義將于年底公布，其中急性心肌梗塞、嚴重腦中風、惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術等8～10種發(fā)生概率高、影響大的疾病為必保的“核心疾病”。

    五、理賠尺度有可能放寬。今后新開發(fā)的重大疾病保險凡涉及“新標準”中的疾病，必須使用統(tǒng)一的理賠標準和理賠原則。過去，肝癌只有到了晚期、末期才能得到理賠，而今后可能放寬尺度。

    投保建議

    對于善于投資理財?shù)目蛻魜碚f，投保純保障型健康險是最為劃算的，以最少的錢獲得最大的保障，還可以用省下來的保費進行其他投資。而對于保守型的或者有儲蓄習慣的客戶來說，可以投保返還型健康險，但應考慮自己的長期繳費能力。

    除了純保障型健康險外，不少保險公司已推出了返還型健康險的替代產品，即一款定期或終身壽險主險，附加重大疾病保險，主險具有返本的功能，而附加的重疾險則是純消費型產品。

來源：廣州日報

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