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返還健康險將退市健康險嫌老怕小亟待改變

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2006年11月14日 10:28

    日前，友邦上海分公司正式向媒體公布，具有返還功能的友邦守御神重疾險退出上海市場。這是保監(jiān)會規(guī)定分紅型、返還型健康保險產品明年1月1日前必須退市的通知下發(fā)后，最引人注目的保險產品退市行動。

    返還型、分紅型健康保險產品全部退市，只是時間問題。明年開始，消費者將只能在消費型健康險中選擇投保。但據記者調查，目前市場上的消費型健康保險產品，多數“嫌老”、“怕小”，保障盲區(qū)依然存在。

    3歲以下、70歲以上投保難

    目前深圳各壽險公司均有健康保險產品，但是，想買一款自己真正需要的健康保險，其實并不容易。比如，在深圳某媒體工作的楊女士，想給快一周歲的女兒買一份住院醫(yī)療保險。業(yè)務員告訴楊女士，市場上沒有3歲以下兒童可以投保的住院醫(yī)療產品，若有也多是短期附加險，也就是說，楊女士必須買一個非住院醫(yī)療功能的主險，才能再買一個住院醫(yī)療附加險。記者幾經打聽后得知，深圳專營健康保險產品的人保健康深圳分公司，有出生28天后就可投保的住院醫(yī)療險，年繳費2226元，一年最高可報銷住院醫(yī)療費5萬元。但楊女士又覺得貴了點。她想買一個年保障5000元的住院醫(yī)療險就可以了。記者一打聽，人保健康深圳分公司有關人士告訴記者，年保障5萬元已經是最低標準了。一番折騰后，楊女士感嘆不已：想買一款稱心的住院醫(yī)療險還真不容易。

    據記者了解，商業(yè)健康險在投保年齡設定上，明顯具有“嫌老”“怕小”的特征，讓消費者覺得不便。0~3歲和65歲以上是人生最容易生病住院的年齡段，但多數住院醫(yī)療健康險(不包括附加型健康險)投保年齡剛好把這兩部分人排除在外，特別是住院醫(yī)療產品(不包括附加險)，除人保健康出生28天可投保和太平洋壽險2歲可投保外，其余公司單獨銷售的住院醫(yī)療險，投保年齡均在3歲以上，上限年齡最高為70歲。

    業(yè)內人士認為，醫(yī)療健康險的保障年齡設置，使得老人和幼童的健康風險轉移出路很窄，特別是不能享受社保醫(yī)療的兒童就醫(yī)花費，急需多層次的保險健康產品為家庭分憂。

    據了解，深圳市勞動保障局已初步草擬了《深圳市少年兒童住院保險試行辦法》，該《辦法》規(guī)定，深圳全市中小學幼托機構的在冊學生(包括非深戶籍學生)，以及未入學入園的未滿18周歲深圳戶籍少年兒童，均強制納入少兒住院保險的參保范圍。目前該保險仍在醞釀中。

    不保證續(xù)保投保人不滿意

    據記者了解，無論是附加型短期健康險還是單獨銷售的健康險，多數壽險公司的產品均沒有明確標明保證續(xù)保，換言之，一旦投保人出現理賠，或生重病，在第二年的投保審核中，保險公司有權利拒保，或者將投保人已經查出的疾病做責任免除，而且還會重新調整價格。從保險公司來講，這是很正常的風險防范。但是，一般消費者卻對此條款往往心存介蒂。記者曾問過多名投保人對不保證續(xù)保條款的看法。多數消費者都認為，買保險就是為了生病時用，一年一審查，讓人覺得保險公司的健康保險是百分百的賺錢生意，一旦有病，該病種就要被責任免除，再買保險的意義似乎不大。

    針對消費者對不保證續(xù)保條款的不解，記者也曾請教過多年研究保險法規(guī)的欒永明律師。他認為，不保證續(xù)保的規(guī)定只要向投保人講清楚，從法律角度講沒有什么不妥。目前，商業(yè)健康保險的產品設置功能的確與普通人對保險產品的心理預期有相當大的差距。比如，住院醫(yī)療險要排除因惡性腫瘤住院。健康保險最大的問題是，保險公司嫌賠付率高不賺錢，老百姓覺得理賠難買保險不合算。可以說是大家都不滿意。這正是我國商業(yè)保險還處于初級階段的特征。保險公司當然應多從市場需求角度出發(fā)，研究開發(fā)出好產品；同時，理財保險等基礎知識也應盡快進入國民基礎教育，使百姓對保險的本質有更清楚的理解。

    欒永明提醒消費者，在購買健康險時，一定注意看清條款中有無標明保證續(xù)保，業(yè)務員的口頭允諾不能做為合法依據。比如，人保健康的產品基本上是保證首年保證續(xù)保，而且是在條款中特別標注的。按照《健康保險產品管理辦法》的規(guī)定，凡是保證首年續(xù)保的健康產品，不得隨意加價，也不能將投保人后來出現的疾病進行責任免除，這就更充分地保護了投保人的利益。

    門診費用保障仍是空白

    據記者了解，目前，健康保險設計思路大致分意外醫(yī)療、住院、重疾及為特殊人群專設的保險產品比如老人骨折保險、長期護理型健康保險等。惟獨沒有針對普通門診支出的保險產品。也就是說，只要不住院，一年花銷醫(yī)療費再多，也不能通過買保險將這筆費用報銷。欒永明稱，門診保險產品至今仍是市場空白。但門診花費支出日益提升，希望通過購買保險轉移風險的市場需求量其實很大。

    業(yè)內人士分析認為，這種現象與醫(yī)療體制的大環(huán)境密不可分。不可控的風險，特別是道德風險，讓各家公司在門診型保險產品的研發(fā)上裹足不前。

    欒永明建議消費者，在購買商業(yè)健康險之前，首先應想方設法投保社會醫(yī)療險，在此基礎上再購買商業(yè)健康險。這樣，一是平時支出不小的門診花費可以有所補償；二是，在社保基礎上再投保費用補償型住院醫(yī)療險，可使醫(yī)療保險支出回報更科學。

來源：深圳商報

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