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買股買基之前莫忘投保

2006年12月18日 13:06

    案例：意外事故擊垮一個(gè)家庭

    近日，梁先生在一次意外事故中不幸罹難，留下了年輕的妻子和只有3歲的女兒。雖然梁先生生前有5萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款、市值8萬(wàn)元的基金、一套市值70萬(wàn)元的房產(chǎn)，但由于該房產(chǎn)是按揭購(gòu)買的，因此，梁先生也留下了30萬(wàn)元的債務(wù)。

    由于梁先生生前的收入不菲，在有了寶寶后，梁妻便辭職回家做起了家庭主婦。眼下，梁先生突然離去，梁妻不得不面對(duì)重新找工作的問(wèn)題。

    理財(cái)專家認(rèn)為，梁先生將大部分資金都投入了股票和基金，雖然可能獲得較高收益，但卻沒(méi)有保障風(fēng)險(xiǎn)的功能。如果梁先生當(dāng)初為自己投保一份10萬(wàn)元的定期或終身壽險(xiǎn)、20萬(wàn)元意外險(xiǎn)，意外發(fā)生后，梁先生的家人還可以獲得30萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，既可以用于提前還貸，也可以用于家庭開支的儲(chǔ)備金，減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

    提醒：家庭支柱投保壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)

    在投保原則上，應(yīng)首先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱，即家庭里誰(shuí)賺錢最多，優(yōu)先為誰(shuí)投保，特別是在家庭的形成期和成長(zhǎng)期內(nèi)，此時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)支柱正處于一生中最辛苦的“上有老下有小”的“夾心”時(shí)代。

    據(jù)了解，目前重大疾病保險(xiǎn)的理賠案中，50%以上的發(fā)病率在40歲~45歲之間。因此，保險(xiǎn)專家建議，家庭經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買保障型壽險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，并附加較高比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。接下來(lái)可以考慮給配偶購(gòu)買保障型壽險(xiǎn)和大病險(xiǎn)；給孩子購(gòu)買醫(yī)療和意外險(xiǎn)，其次還可以為孩子將來(lái)的教育基金進(jìn)行提前規(guī)劃。

    中年夫婦的投保案例

    在一家民營(yíng)企業(yè)擔(dān)任中層職務(wù)的吳先生今年30歲，年收入10萬(wàn)元左右；吳太太30歲，年收入6萬(wàn)元左右，兩人都有基本的社保。女兒小小剛滿1周歲。兩年前吳先生按揭購(gòu)買了一套130多平方米的房產(chǎn)，貸款額為40萬(wàn)元，貸款期10年。

    保險(xiǎn)專家建議，吳先生應(yīng)首先考慮投保10萬(wàn)元包括重大疾病保障的終身壽險(xiǎn)(年繳保費(fèi)7300元)，但考慮到前十年要還房貸，風(fēng)險(xiǎn)比較大，最好附加10萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)(年繳保費(fèi)251元)，這樣的話，負(fù)擔(dān)會(huì)比直接投保20萬(wàn)元終身壽險(xiǎn)(保費(fèi)支出14600元)輕些。然后再附加50萬(wàn)元的綜合意外險(xiǎn)，1萬(wàn)元的綜合意外醫(yī)療。

    接下來(lái)可考慮為妻子投保，因?yàn)閰翘彩羌彝ソ?jīng)濟(jì)支柱之一，投保險(xiǎn)種仍以保障型為主，條件允許還可以為女兒投保一份少兒險(xiǎn)，以醫(yī)療和意外為主，也可以及早進(jìn)行女兒的教育金規(guī)劃(見表)。

    這樣一家三口年繳保費(fèi)18522元，就可以擁有高達(dá)90萬(wàn)元的保障，保費(fèi)支出占家庭收入(16萬(wàn)元)的11.58%，保額正好相當(dāng)于其家庭年收入(16萬(wàn)元)的5.6倍，保費(fèi)支出和保障額度基本適度。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，豁免保費(fèi)功能還可以讓夫婦兩人在免交剩余保費(fèi)的同時(shí)照樣獲得保障。

    眼下，由于看好股市和基金市場(chǎng)，不少投資者都將積蓄投入了股市和基市中，而對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品則開始“冷眼”相看，有的甚至動(dòng)了“退�！钡男乃肌�

    對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，在理財(cái)金字塔中，保險(xiǎn)是處于塔基的部分，是構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的最后防線，因此，家庭理財(cái)不可只顧投資收益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)防范，特別是在家庭形成期和成長(zhǎng)期；而最應(yīng)投保的人首先是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，然后是次經(jīng)濟(jì)支柱和孩子。

      吳先生一家投保情況

買股買基之前莫忘投保

    擁有的保障

    重疾：十類重大疾病保障20萬(wàn)元；殘疾：最高保障35萬(wàn)元；身故：50歲前40萬(wàn)元，50歲后30萬(wàn)元；醫(yī)療補(bǔ)償：最高1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償；豁免保費(fèi)：發(fā)生重疾后獲得給付，且免交康寧終身以后各期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效；附加功能：可轉(zhuǎn)換權(quán)益、保單借款、減額交清。

    重疾：十類重大疾病保障20萬(wàn)元；殘疾：最高保障35萬(wàn)元；身故：終身，30萬(wàn)元；醫(yī)療補(bǔ)償：最高1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償；豁免保費(fèi)：發(fā)生重疾后獲得給付，且免交康寧終身以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；附加功能：可轉(zhuǎn)換權(quán)益、保單借款、減額交清。

    成人保險(xiǎn)金：18歲可獲得1.5萬(wàn)元；創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金：22歲可獲得1.5萬(wàn)元；婚嫁保險(xiǎn)金：25歲可獲得1.5萬(wàn)元；重疾：29類重大疾病保障5萬(wàn)元；身故：18歲前及25歲后為5萬(wàn)元，18歲~25歲為8萬(wàn)元；醫(yī)療補(bǔ)償：最高1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償；附加功能：保單借款。

      鏈接：家庭理財(cái)三三制原則

    ◆現(xiàn)代家庭理財(cái)應(yīng)推行三三制原則，即1/3的流動(dòng)資金(現(xiàn)金和流動(dòng)資金)，有事急用；1/3的投資，獲取投資收益；1/3的保險(xiǎn)，獲得保障。

    ◆在投資類型上，股票、期貨解決收益性，屬于理財(cái)金字塔頂端；基金、儲(chǔ)蓄解決流動(dòng)性，屬于金字塔中間；各類保險(xiǎn)解決安全性，屬于金字塔基座，在家庭理財(cái)規(guī)劃中是必不可少的。

    ◆各部分的理財(cái)配比建議為3：6：1，即如果有10萬(wàn)元的投資資金，起碼應(yīng)拿出10%來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。

    看看其他人如何實(shí)踐理財(cái)三三制原則：雞蛋不放在一個(gè)籃子里即使身處牛市我仍理智

    花多少錢買保險(xiǎn)合適

    ◆保費(fèi)支出占投保人年收入總額的5%~15%；

    ◆總的保險(xiǎn)金額應(yīng)是年收入的5到10倍。

    關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)，你還該知道的：

    ·分紅險(xiǎn)不是股票基金保險(xiǎn)理財(cái)自有獨(dú)到“功效”

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    ·保險(xiǎn)理賠關(guān)注:"未如實(shí)告知"一定不能獲賠嗎?

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來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

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