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投連險(xiǎn)翻船分紅險(xiǎn)走俏

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年04月10日 08:43

張璟

    股市不景氣、投連險(xiǎn)縮水，保險(xiǎn)市場(chǎng)上，分紅情況一向神秘的分紅險(xiǎn)開始走俏。中國人壽公布的2007年分紅險(xiǎn)分紅情況顯示，該公司的分紅險(xiǎn)收益超過6%，增幅較前一年增加150%.自去年12月起，友邦、泰康人壽、太平人壽等各個(gè)保險(xiǎn)公司紛紛推出各類分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)這種兼具保底收益和保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始走俏。

      分紅險(xiǎn)收益樂觀

    據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)顯示，去年保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益超過了前5年的總和，達(dá)到2791.7億元，投資收益率為歷史最好水平。記者從深圳多家保險(xiǎn)公司了解到，跟以往分紅險(xiǎn)分紅收益2%-3%的情況相比，今年分紅險(xiǎn)的“紅包”行情普遍不錯(cuò)，增幅大多在100%以上。

    分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。這類保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)就是繳費(fèi)期短，只要繳3年或5年，保費(fèi)略高，年繳幾千元或萬元以上，帶有一定的保障，如身故保額可能略高于所繳保費(fèi)，返還極快，最快可能當(dāng)年就開始返還。對(duì)于家庭理財(cái)渠道而言，也是一種保值、增值，還有保障的新渠道。

    前幾年繳幾萬元的保費(fèi)，隨后年年返還，這種分紅方式對(duì)很多保守型投資者確實(shí)有很大誘惑。業(yè)內(nèi)人士樂觀預(yù)計(jì)，今年分紅險(xiǎn)的平均分紅率有望達(dá)到5.5%左右，再加上2%至2.5%的產(chǎn)品內(nèi)含預(yù)定利率，分紅險(xiǎn)的綜合投資收益率可達(dá)到8%.業(yè)內(nèi)人士分析，面對(duì)振蕩下行的股市，較之投連險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)這種穩(wěn)健投資的險(xiǎn)種更受投資者青睞。另外，國壽、新華、泰康等保險(xiǎn)公司通過升級(jí)分紅險(xiǎn)保單、派發(fā)紅利與投保人共同分享投資收益等措施，也提高了投保人投保分紅險(xiǎn)的信心。

    今年1月1日，新華人壽、太平洋人壽、太平人壽等相繼推出了分紅險(xiǎn)產(chǎn)品；日前，友邦保險(xiǎn)、泰康人壽也推出了新的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。一度低迷的分紅險(xiǎn)銷售情況開始好轉(zhuǎn)。據(jù)記者了解，今年2、3月份，市場(chǎng)上部分領(lǐng)先的外資保險(xiǎn)公司以及大型中資保險(xiǎn)公司，分紅險(xiǎn)的銷售情況已經(jīng)直追投連險(xiǎn)。

    分紅險(xiǎn)宜用于資產(chǎn)保值

    然而，有專家指出，這類產(chǎn)品并不是適合普通家庭的“萬能產(chǎn)品”。購買分紅險(xiǎn)前，絕大多數(shù)投保者都是看中了它的穩(wěn)定和保障，但保險(xiǎn)專家以實(shí)例說明，普通家庭購買不一定合算。

    以26歲的參保者為例，年繳保費(fèi)1萬元，繳費(fèi)5年。從第二年開始每年領(lǐng)取659.5元的關(guān)愛年金，如果75歲時(shí)終止合同，可以領(lǐng)取51次的關(guān)愛年金，共計(jì)32315.5元。除了關(guān)愛年金，還可以一次性領(lǐng)取滿期金和每年分紅，累計(jì)140720元。繳了5萬元最后拿到17萬多元，看起來挺不錯(cuò)，不過花費(fèi)了51年的時(shí)間。事實(shí)上，還可以再算一筆經(jīng)濟(jì)賬，目前銀行的年利率是4.14%，如果將5萬元存入銀行，每年的利息在2000元左右，51年下來，存銀行的利息就可達(dá)到10萬元。兩者一比較，分紅險(xiǎn)并沒有撈到太多的好處。相對(duì)于銀行，還承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。

    專家認(rèn)為，不同險(xiǎn)種的作用是不一樣的，如果普通家庭因?yàn)橘徺I了分紅險(xiǎn)而占據(jù)了過多保費(fèi)，導(dǎo)致其他基本保障不足就很不明智了。最好把一部分錢用于購買純消費(fèi)型、保費(fèi)較低的保險(xiǎn)，做好全面的基本保障，然后把剩余的錢投到別的投資領(lǐng)域。

    保險(xiǎn)專家指出，分紅險(xiǎn)比較適合家庭較為富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，考慮到未來資產(chǎn)保值或者給孩子儲(chǔ)備未來的生活資金。也有一種特殊情況，比如要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力的人，例如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險(xiǎn)種。而且殘疾兒或智障兒也不適合擁有太多的現(xiàn)金，通過年年定額返還年金可以滿足這類情況。

      分紅險(xiǎn)投保小貼士

        可選紅利累積方式再投資

    1.看待分紅保險(xiǎn)的紅利，一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，切不可與其他短期性的投資收益做簡(jiǎn)單比較。很多保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅情況時(shí)，是按照一定的收益率計(jì)算，實(shí)際情況不一定如此。此外，保單的紅利計(jì)算并非以投保人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)，而是與保單所具有的價(jià)值以及被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)金額、時(shí)間長(zhǎng)短等因素有關(guān)。

    2.目前市場(chǎng)上分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期通常以10年、20年、30年年繳或一次性繳費(fèi)方式為主，只有部分產(chǎn)品可選擇期限較短的5年期繳費(fèi)方式，而3年期繳費(fèi)的分紅型終身壽險(xiǎn)保單還比較少見。3年、5年繳費(fèi)期的產(chǎn)品比較適合那些目前資金充裕但未來收入不確定的客戶。投保人快速繳清保費(fèi)，可以避免未來不可預(yù)測(cè)的收入波動(dòng)。

    3.據(jù)了解，針對(duì)不同的年齡，不同的保障需求，目前市面上主要有專門針對(duì)老年人的分紅險(xiǎn)、專門針對(duì)兒童的教育儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)、夫妻一起購買的夫妻分紅保險(xiǎn)以及針對(duì)養(yǎng)老的年金分紅險(xiǎn)等。

    4.公司會(huì)讓客戶自己選擇紅利的領(lǐng)取方式，如領(lǐng)取現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息，或是增加繳清的金額。但是既然保戶將分紅險(xiǎn)作為一種家庭的投資手段，就應(yīng)注重長(zhǎng)期收益。所以，建議保戶選擇紅利累積的方式進(jìn)行再投資，讓錢生錢。通過較長(zhǎng)年份的有效累積，分紅應(yīng)該能使資金有較大幅度的增值。

來源：南方都市報(bào)

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