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分紅險適合高收入人群通過保險掙大錢是誤區(qū)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年01月24日 11:37

南瓜

    小王最近被朋友推薦一款分紅保險，前幾年年繳幾萬元保費(fèi)，隨后又快速年年返還�？纯搭A(yù)期收益還可以翻番，不過小王仔細(xì)一研究，發(fā)現(xiàn)這類產(chǎn)品還只適合特定的高收入人群，并不是適合普通家庭的“萬能產(chǎn)品”。

    這類分紅產(chǎn)品的主要特點(diǎn)就是交費(fèi)期短(只要交3年或5年)、保費(fèi)極高(年繳幾萬元以上)、保障很低(身故保額可能略高于所交保費(fèi))、返還極快(最快可能第二年就開始返還)。國壽、平安、信誠等公司都有類似的產(chǎn)品。

    比如某家公司推出的這款產(chǎn)品，按照小王30歲的來算，年交保費(fèi)76921元，保額10萬，繳費(fèi)5年。從第六年開始每年領(lǐng)取10%保額(也就是1萬)至終身，每年還會現(xiàn)金分紅。如果小王75歲時終止合同，除了此前每年累計(jì)領(lǐng)取的40萬生存金，還可以一次性領(lǐng)取現(xiàn)金價值、累計(jì)紅利和特別紅利563378元(以中等紅利估算)。

    交了38萬多最后拿到96萬多，看起來挺不錯??不過花費(fèi)了45年時間。再看看作為保障部分的身故賠償金，賠付保費(fèi)的120%并減去已經(jīng)領(lǐng)取的生存金，與其他壽險產(chǎn)品幾倍的身故賠償看起來是不是太低了？“其實(shí)不同險種的作用是不一樣的，這款產(chǎn)品形式設(shè)計(jì)成高保費(fèi)低保障，對于普通家庭來說并不適合。”一位保險理財師指出，如果普通家庭因?yàn)橘徺I了這款保險占據(jù)了過多保費(fèi)，而導(dǎo)致其他基本保障不足就很不明智了。

    一般的基本保障型險種保障的是身故風(fēng)險、重疾醫(yī)療金風(fēng)險、意外殘疾風(fēng)險、住院醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險等等。而上述產(chǎn)品的保障目的是資產(chǎn)保障，并非普通家庭所迫切需要的。

    那么這類保險到底適合什么樣的人群呢？前提都是家庭較為富裕的，考慮到未來資產(chǎn)保值或者給孩子儲備未來的生活資金，如果按照年繳保費(fèi)占家庭收入的20%計(jì)算，同時富裕家庭的基本保障部分(若2萬保費(fèi))也包括在內(nèi)，年交7萬保費(fèi)也大概家庭收入40萬以上。

    也有一種特殊情況，比如要撫養(yǎng)喪失勞動能力的人，例如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險種。而且殘疾兒或智障兒也不適合擁有太多的現(xiàn)金，通過年年定額返還可以滿足這類情況。

    “國外富裕家庭大多通過購買終身壽險來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，在資產(chǎn)清算時也可以規(guī)避被凍結(jié)�！北ｋU理財師指出，保險的本質(zhì)還是保障，如果想通過保險掙大錢并不是首選。同時，還要考慮資產(chǎn)放在多個籃子里，不可能一款保險就把所有投資需求囊括在內(nèi)。

來源：中國保險報

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