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穿投連外衣利差全歸客戶累積式分紅險(xiǎn)另類出世

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年01月17日 09:15

饒婷婷

    透明的費(fèi)用收取和利潤(rùn)分配；利差全歸客戶；保費(fèi)相當(dāng)比例投資于基金……與傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)不同，累積式分紅保險(xiǎn)更像是投連險(xiǎn)與傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)的結(jié)合體。

    自2004年底開(kāi)始銷售，2005年銷售額達(dá)到了2個(gè)億，2007年飛升至7個(gè)億，至今，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽在累積式分紅保險(xiǎn)這一產(chǎn)品上的總保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)14億。

    和投連一樣透明

    “之所以說(shuō)累積式分紅險(xiǎn)兼具傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，首先在于它不僅有保底收益和年度紅利、特別紅利以及終了紅利三種紅利，而且在保障費(fèi)用、資產(chǎn)管理費(fèi)用和收益分配等方面是完全透明的，而這點(diǎn)恰恰是傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)最大的弱點(diǎn)�！焙惆矘�(biāo)準(zhǔn)人壽精算部總經(jīng)理邵寧向記者介紹。

    由于英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽是累積式分紅保險(xiǎn)的首創(chuàng)者，借助股東資源，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽也是最早在國(guó)內(nèi)推行累積式分紅保險(xiǎn)的公司。

    根據(jù)恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的“領(lǐng)創(chuàng)未來(lái)”累積式分紅保險(xiǎn)，客戶的保險(xiǎn)費(fèi)用于購(gòu)買(mǎi)賬戶單位，投保人可以通過(guò)公司寄送的保單報(bào)告或撥打公司客戶服務(wù)電話等渠道，相當(dāng)明晰地了解到賬戶價(jià)值的增長(zhǎng)情況，并了解到三種紅利的分配情況。

    利差全部歸客戶

    不過(guò)，除了透明性之外，保費(fèi)與收益之間更加清晰密切的關(guān)聯(lián)也是累積式分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)“沾親帶故”的原因之一。一般而言，分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源是眾所周知的利差、費(fèi)差和死差，保險(xiǎn)公司按照一定比例將其分配給投保人。而累積式分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于全部利差，由于死差要盡可能接近于零，保險(xiǎn)公司主要賺取費(fèi)差，不參與投資收益的利潤(rùn)分配，與投連險(xiǎn)十分相似。所不同的是累積式分紅險(xiǎn)還有保底，所以在投資風(fēng)格上介于激進(jìn)和保守兩類投連賬戶之間，更接近于穩(wěn)健型。

    “公司的累積式分紅險(xiǎn)有相當(dāng)比例投資于基金，還配置部分固定收益產(chǎn)品，如存款、債券等�！鄙蹖幫嘎�。

    據(jù)了解，恒安標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)創(chuàng)未來(lái)”累積式分紅險(xiǎn)保證最低投資單位價(jià)格年增長(zhǎng)率1.8%。與同類產(chǎn)品比較，1.8%的保底收益并不具備吸引力，邵寧解釋說(shuō)：“累積式分紅險(xiǎn)的保證收益率與其長(zhǎng)期投資收益關(guān)系密切。如果保底收益率高，則投資可能會(huì)偏于保守，而設(shè)定相對(duì)較低的保底，能夠提供更大的投資自由度，提高基金等權(quán)益資產(chǎn)的配置比例，從而提高這一保險(xiǎn)的長(zhǎng)期總收益水平�！�

    當(dāng)被問(wèn)及2007年的收益時(shí)，邵寧表示目前準(zhǔn)確數(shù)據(jù)尚未核算出來(lái)，但由于資本市場(chǎng)的強(qiáng)勁表現(xiàn)，數(shù)次加息和債券利率上升，收益還是比較理想的。為了證實(shí)這一點(diǎn)，他還透露，公司今年已經(jīng)將公布終了利率的時(shí)間從原定的3月15日提前到了今年1月。

    更多的靈活

    累積式分紅險(xiǎn)的另一個(gè)特點(diǎn)是在繳費(fèi)、領(lǐng)取和用途上靈活性更高。

    據(jù)了解，累積式分紅險(xiǎn)既可以充當(dāng)純粹的投資工具，進(jìn)行長(zhǎng)期投資作為養(yǎng)老金以及子女教育使用，也可以同時(shí)提供一定的身故保障，還可以根據(jù)需要附加定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)等。

    另外，考慮到現(xiàn)代社會(huì)隨著工作流動(dòng)性加大，人們收入變化幅度更大，累積式分紅險(xiǎn)在領(lǐng)取方式上也更加多樣化，客戶可以在領(lǐng)取紅利和本金時(shí)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)做合適的選擇，急需用錢(qián)時(shí)，還可以部分提前支取。不過(guò)，專家提醒，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，部分累積式分紅險(xiǎn)在投保前5年提前領(lǐng)取本金和紅利，會(huì)扣除一定的費(fèi)用。

來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)

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