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明顯特征消失保險(xiǎn)公司如何賠償？

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月18日 12:02

周小強(qiáng) 萬喧

    投保人李某將其所有的轎車向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日早上，李先生去上班。發(fā)現(xiàn)車輛不在昨晚停放地點(diǎn)，四處尋找后沒有找到，疑為被盜而向保險(xiǎn)人和公安機(jī)關(guān)報(bào)案。三個(gè)月后的某日，李某從小區(qū)物業(yè)處得知，公安機(jī)關(guān)帶人來小區(qū)指認(rèn)盜竊車輛犯罪現(xiàn)場(chǎng)。在和公安機(jī)關(guān)的交涉過程中得知：車輛確實(shí)已經(jīng)被公安機(jī)關(guān)追回。但是該車的顏色發(fā)生了變化，車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)被更換，車架號(hào)也被打磨掉，車輛牌照已經(jīng)不知去向，車輛保險(xiǎn)杠、輪胎等一些部件也進(jìn)行了更換。

    得知此情況后，李某向保險(xiǎn)公司要求賠償。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)條款“保險(xiǎn)責(zé)任”部分“保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落”，保險(xiǎn)公司對(duì)于被盜車輛進(jìn)行賠償?shù)那疤崾菨M三個(gè)月未查明下落，而標(biāo)的車輛已經(jīng)查明下落，所以保險(xiǎn)人不能按照全車損失進(jìn)行賠償。雙方形成爭(zhēng)議。

    專家解讀：

    本案件保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，按照部分損失進(jìn)行賠償

    筆者以為，本案不屬于“滿三個(gè)月未查明下落”，而屬于“保險(xiǎn)車輛被盜竊后受到損壞”。從保險(xiǎn)條款規(guī)定看，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。從條款內(nèi)容看，此處的“滿三個(gè)月未查明下落”應(yīng)當(dāng)是指車輛在何處、被何人控制或者使用是明確的、肯定的。既包括車輛已經(jīng)被公安機(jī)關(guān)追回，也應(yīng)當(dāng)包括車輛已經(jīng)查明下落，還沒有被公安機(jī)關(guān)追回的情況。“滿三個(gè)月未查明下落”應(yīng)當(dāng)是針對(duì)全車而言的。

    本案件中，車輛被追回后，盡管一些足以標(biāo)明“合法身份”的明顯特征已經(jīng)消失，但通過嫌疑人的供述、被保險(xiǎn)人的辨認(rèn)，確定車輛就是標(biāo)的車輛，盡管部分部件下落不明，但不屬于全車未查明下落的情況。所以被保險(xiǎn)人以車輛下落不明為由要求保險(xiǎn)公司全車賠償，理由不當(dāng)。根據(jù)條款，“保險(xiǎn)車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用”，也屬于盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。標(biāo)的車輛被盜竊后，犯罪嫌疑人將車輛發(fā)動(dòng)機(jī)更換、車牌號(hào)丟棄、車身顏色涂改等，無非是為了使其犯罪行為不被發(fā)現(xiàn)，這些對(duì)于車輛“脫胎換骨”的行為，是盜竊行為的延續(xù)，造成了車輛受損。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)于被保險(xiǎn)人給予賠償。

    但保險(xiǎn)人理賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照部分損失進(jìn)行賠償。一是標(biāo)的車輛被追回，雖然損失較大，還是屬于部分損失。其次，盜搶險(xiǎn)條款中規(guī)定：保險(xiǎn)車輛在被盜竊、被搶奪、被搶劫后受到損失或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，但最高不超過全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。根據(jù)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付被保險(xiǎn)人車輛的修理費(fèi)用。

    二、進(jìn)行全車賠償后，車輛被追回如上述狀況，保險(xiǎn)人不能從被保險(xiǎn)人處收回賠款。

    車輛被盜竊后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從保險(xiǎn)人處得到了保險(xiǎn)賠償金。當(dāng)車輛被追回時(shí)，如果被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)此刻車輛已不值被盜竊前的價(jià)格，被保險(xiǎn)人可以不接收車輛。也就是說，車輛被盜竊追回后，被保險(xiǎn)人具備要車或者要保險(xiǎn)金的優(yōu)先選擇權(quán)。車輛被盜竊后更換掉了很多部件，價(jià)值顯然已經(jīng)不如前，且發(fā)動(dòng)機(jī)被更換、車架號(hào)被打磨掉，車身顏色被涂改，車輛即使交給被保險(xiǎn)人，也很難從公安機(jī)關(guān)重新取得登記證書，車輛難以投入使用。從被保險(xiǎn)人的角度，肯定不會(huì)選擇收回原車，保險(xiǎn)人也就不能從被保險(xiǎn)人處收回賠款。

來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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