正如裸露在雪凝中的農(nóng)作物,中國保險業(yè)的黑色敞口在這場突如其來的雨雪冰凍中完全暴露。
截至2月12日,保險業(yè)共已付賠款達10.4億元。這一數(shù)字,占災害所致整個經(jīng)濟損失的比例尚不足1%。而農(nóng)業(yè)保險已付賠款僅為4014萬元,占已付賠款總額的比例不足4%。農(nóng)業(yè)保險的空白、保險防災防損滯后、應急處理機制不完善和巨災保險制度缺位,讓保險這把"保護傘"難以久經(jīng)考驗。
災害過后,我們再度反思,中國保險業(yè)該如何應對自然大考?
2月15日,保險業(yè)抗災救災工作視頻會議再次召開,對南方災情及保險業(yè)抗災理賠等情況進行通報。
"這場罕見的災害是對保險業(yè)應急能力的一次全面檢驗。"中國保監(jiān)會主席吳定富在會上提出,保險業(yè)應從保險業(yè)的覆蓋面、保險的防災防損、應急處理機制和巨災保險制度等四個方面進行反思。
吳透露,目前保監(jiān)會正在會同相關(guān)部門研究制定如何建立巨災保險體系,如何建立和積累巨災保險基金。此次災害過后,保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務院提出這個方案,并在政府的主導下建立起我國的巨災風險機制。
保險覆蓋面尚低
根據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計,截至2月12日,低溫、雨雪冰凍災害已造成107人死亡,8人失蹤,緊急轉(zhuǎn)移安置151.2萬人。因災造成的直接經(jīng)濟損失1111億元(未含工礦企業(yè)損失)。
截至同一天,保險業(yè)共接到雨雪災害保險報案85.1萬件,已付賠款10.4億元。這一數(shù)字,占到災害造成的整個經(jīng)濟損失的比例不足1%。
盡管保險業(yè)積極主動甚至對一些個案進行了"超常規(guī)"的賠付,但是保險賠款占災害損失的比例仍然很低,這說明保險的覆蓋面還非常低,很多受災企業(yè)都沒有投保財產(chǎn)保險,有的雖然有保險,但責任范圍比較有限,吳定富稱。
吳續(xù)稱,這次災害中,受災企業(yè)基本上沒有投保"營業(yè)中斷損失保險",使得災害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失只能由企業(yè)自身承擔,完全得不到保險賠償,而發(fā)達國家中,這一險種非常普遍。
從險種上看,所有賠案賠款中,機動車輛保險報案65.93萬件,已賠付4.85億元,占已付賠款總額的46.6%;企財險及建工險報案4.57萬件,已賠付3.74億元(含電力行業(yè)賠付3.07億元),占比36%左右。
保監(jiān)會主席助理袁力稱,機動車輛保險的賠款較高,一方面是因為這次災害確實對道路交通造成的影響比較大,涉險機動車較多,一方面與財產(chǎn)險日常的承保結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系,目前財產(chǎn)險中60%-70%都是機動車輛保險,因此車險的賠付比較高。
而農(nóng)業(yè)保險已付賠款僅為4014萬元(涉及農(nóng)作物6676畝,已賠付200.6萬元;能繁母豬5.31萬頭,已賠付3187萬元;農(nóng)村住房1.21萬間,已賠付594萬元),占已付賠款總額的比例不足4%。
吳定富認為,在這次災害中,由于一些農(nóng)作物品種的保險尚未啟動,使農(nóng)業(yè)保險的報案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低。
近年來,仍處于恢復期的農(nóng)業(yè)保險雖然增長速度較快,但絕對數(shù)量依然較低,農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面更加有限,因此,面對災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的影響,受災者也只能望保險而興嘆。
湖南省就出現(xiàn)了1300萬畝油菜由于被大雪覆蓋而絕收,沒有投保任何保險產(chǎn)品的情況。袁力說,出現(xiàn)這些問題,一方面是人民群眾對保險的認識不夠,投保意識不夠,另一方面,也存在現(xiàn)有保險產(chǎn)品開發(fā)不到位,不能完全適應和滿足企業(yè)及人民群眾的要求等問題。
不過硬幣也有正反面。一位金融分析師稱,在此次災害中賠付較大的幾家財險公司——中國人保、平安財險、太保財險同是目前國內(nèi)的幾大上市保險公司,但由于保險覆蓋面不夠,10億元的已付賠款相對于2007年1997億元的財險保費收入來講,不會對保險業(yè)構(gòu)成較大影響。因此,不會對前述幾家保險公司的估值形成太大的影響。
但他同時指出,隨著查勘定損的不斷進行,需要密切關(guān)注未來是否還有較大的賠款支出。通過這次災害的發(fā)生,投資者可以近距離感受保險股的風險。
巨災保險呼之欲出
保險業(yè)防災防損的不到位增加了災害帶來的損失。
吳定富說,目前各家財險公司還停留在重展業(yè),輕防災防損的階段上。然而,承保后的防災防損檢查和服務是保險公司實行風險控制的重要內(nèi)容,也是長期以來保險業(yè)比較薄弱的環(huán)節(jié),對保險標的的風險檢查和風險防范指導等方面的工作比較薄弱,防災防損能力亟待提高。
此外,在突如其來的災害面前,保險公司的應急處理機制不夠健全,也是保險業(yè)值得警醒的一點。
吳特別提到,我國的巨災(海嘯、地震、洪水和雪災)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢,建立巨災應急處理的長效機制,提高保險公司應急處理能力,是保險業(yè)應對自然災害的重要任務。
從國際上看,很多國家都建立了巨災保險制度,在設立巨災基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時,通過資本市場提升了保險業(yè)的巨災承保能力,推出了巨災風險證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。
但目前,我國尚未建立起巨災保險制度,利用保險手段分散巨災風險的能力還比較有限。吳稱,在我國自然災害頻發(fā)的情況下,如何完善巨災保險體系,有效地提升保險在國家災害救助體系中的地位,是保險業(yè)面臨的重要課題。
中再保險集團董事長劉京生告訴記者,10年前,我國已經(jīng)開始研究建立巨災風險體系,下一步將會有實質(zhì)性的推進。
他說,針對這次災害,中再集團目前只接到了一些大公司如中國人保的預報案,但賠款賬單和預付金額還沒報上來。"我們馬上要召集國內(nèi)外幾家再保險公司召開國內(nèi)再保險聯(lián)席會,制定再保險理賠工作安排。從資金的角度講不成問題。"
而針對建立巨災保險體系,劉京生說,必須建立起包括直保公司、再保公司、國際再保險公司、國家財政在內(nèi),多方參與、多層次的巨災保險體系,還要借助資本市場,將巨災風險產(chǎn)品證券化,進一步分散巨災風險。
相關(guān)新聞
熱點新聞
