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健康險(xiǎn):專業(yè)化之路仍漫長(zhǎng)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月13日 10:27

仝春建

    雖然說商業(yè)健康險(xiǎn)的特質(zhì)離不開專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，但2007年專業(yè)健康險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和所面臨的市場(chǎng)環(huán)境卻表明，中國(guó)健康險(xiǎn)的專業(yè)化之路仍很漫長(zhǎng)。

    今年1—10月，全國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為309.16億元，受新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的影響，同比增長(zhǎng)僅為1.4%，如果加上第三方管理業(yè)務(wù)50億元左右的保險(xiǎn)基金，則同比增長(zhǎng)近20%，與2006年的20.46%相差不大，但占比仍不到人身險(xiǎn)收入一成。與此同時(shí)，人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康等4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為13.6億，僅占全國(guó)的4.4%。

    近兩年來，隨著陸續(xù)出現(xiàn)的專業(yè)健康險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、管理手段等方面進(jìn)行探索和實(shí)踐，積極開展健康管理服務(wù)，可以說專業(yè)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)初見成效。加上《健康保險(xiǎn)管理辦法》于去年9月1日起正式實(shí)施，表明中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)化的步伐正在呈現(xiàn)加速的勢(shì)頭。

    不過，組織形式的專業(yè)化并不代表健康險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化。由于健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)目前屬于初創(chuàng)時(shí)期，專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間比較短，在經(jīng)營(yíng)模式上仍處在探索階段。因此，專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體要想在市場(chǎng)上確立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還需要一個(gè)過程,而且目前面臨的最大“考題”，就是如何盡快形成比較成熟、清晰的經(jīng)營(yíng)思路和盈利模式。

    業(yè)內(nèi)人士稱，整個(gè)商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)目前的發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，這使得專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體在起步階段就缺乏平臺(tái)支持。比如，商業(yè)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)明顯不足，與社保、衛(wèi)生行業(yè)在經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)方面缺乏共享機(jī)制，和醫(yī)療服務(wù)提供者合作方法單一、合作程度不高、風(fēng)險(xiǎn)控制手段和辦法不多，人才嚴(yán)重不足等。

    “缺少應(yīng)有的專業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體不得不面臨來自壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力”。人保健康遼寧分公司總經(jīng)理郭東旭認(rèn)為，目前養(yǎng)老金保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)等專業(yè)保險(xiǎn)公司都有明確的專營(yíng)領(lǐng)域，這樣的政策支持有利于培育和扶植專業(yè)保險(xiǎn)公司初期的發(fā)展。但在目前全國(guó)有90多家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的情況下，專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體首先面臨著在重圍中“打拼”的問題。

    比如，目前壽險(xiǎn)公司憑借眾多銷售人員，在健康險(xiǎn)市場(chǎng)上占有絕對(duì)的市場(chǎng)份額，2006年為95.1%。而財(cái)險(xiǎn)公司依靠其已有的銷售渠道，業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛，去年健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)72.9%。而由于市場(chǎng)參與主體過多，加上業(yè)務(wù)的部分同質(zhì)性，在部分地區(qū)和部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域，非理性競(jìng)爭(zhēng)行為不可避免地時(shí)有發(fā)生，甚至形成了在補(bǔ)充醫(yī)療保障體系中(例如大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn))的非良性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

    “如果專業(yè)保險(xiǎn)公司沒有無區(qū)別對(duì)待的政策優(yōu)勢(shì)，解決不了盈利模式的問題，自然談不上發(fā)展”。民生人壽總精算師趙建新認(rèn)為，目前專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體很明顯都處在承保微利或虧損狀態(tài)，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)只能寄希望于投資，但投資渠道與其他保險(xiǎn)公司并無二致。如果能讓專業(yè)健康險(xiǎn)公司投資部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)，既可以通過醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高額利潤(rùn)解決其盈利模式問題，也有利于核保核賠的風(fēng)險(xiǎn)管控。

    業(yè)內(nèi)人士表示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展離不開相關(guān)行業(yè)環(huán)境和配套政策的支持。但從我國(guó)目前的現(xiàn)實(shí)情況看，這一環(huán)境還不理想。比如，在醫(yī)療衛(wèi)生政策方面，缺乏對(duì)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療行為等合理約束政策，醫(yī)療服務(wù)提供市場(chǎng)化程度不高，導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制難度偏大。社保政策方面，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)如何參與城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)保、新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保等，國(guó)家沒有明確的具體支持政策。

    “雖然這樣，商業(yè)健康險(xiǎn)的專業(yè)化不應(yīng)僅停留在專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體上，而是應(yīng)該實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的選擇”。某業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)上品牌、服務(wù)和價(jià)格等綜合競(jìng)爭(zhēng)日趨明顯，對(duì)于專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體來說，目前最需要的就是如何在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)上表現(xiàn)出更多主動(dòng)探索的勇氣和智慧。

    事實(shí)上，隨著老齡化趨勢(shì)和醫(yī)療費(fèi)用的持續(xù)攀升，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展前景無庸置疑。有專家預(yù)測(cè)，利用20%的增長(zhǎng)率測(cè)算健康險(xiǎn)在原有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的增長(zhǎng)，加上居民基本醫(yī)療可能交給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的可能性，考慮持續(xù)加息的影響，明年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入保守估計(jì)在400億以上，樂觀估計(jì)可以達(dá)到600億。

    據(jù)了解，國(guó)家醫(yī)改新方案已經(jīng)基本完成，預(yù)計(jì)將很快向社會(huì)公布并逐步實(shí)施，這將商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的又一良機(jī)。一方面，衛(wèi)生服務(wù)體制改革將為商業(yè)健康險(xiǎn)加強(qiáng)與衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作提供了新條件。同時(shí)，藥品流通體制改革的逐步深化，也有利于增強(qiáng)商業(yè)健康險(xiǎn)約束醫(yī)藥費(fèi)用不合理上漲、有效控制賠付率的能力。另一方面，我國(guó)醫(yī)療保障體制改革已經(jīng)展開，社會(huì)醫(yī)保規(guī)模的迅速擴(kuò)大，將加大社保管理部門的壓力，積極尋求與商業(yè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作將成為一種可能。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于社會(huì)醫(yī)保各項(xiàng)制度只保障基本醫(yī)療需求，其快速推進(jìn)將帶動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)多層次業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，今后商業(yè)健康險(xiǎn)需要開發(fā)更多的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足社會(huì)高端和多樣化的健康保險(xiǎn)需求。同時(shí)，還應(yīng)積極發(fā)展團(tuán)體健康險(xiǎn)，以滿足基本醫(yī)保之外的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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