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中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì) 購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)緊盯三大指標(biāo)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月07日 09:26

    指標(biāo)二：附帶功能

    選擇分紅型獲益高

    單先生日前正在忙著為自己與太太選購(gòu)年金保險(xiǎn)，他分別約見兩個(gè)保險(xiǎn)代理人。一個(gè)代理人向他推薦了一種定期定額領(lǐng)取的年金產(chǎn)品。另一個(gè)代理人則推薦了帶“分紅”的年金產(chǎn)品，說(shuō)是除了每月可定額領(lǐng)取年金外，還另有“累積現(xiàn)金紅利”、“特別紅利”等收益。單先生聽了猶豫不決，不知買哪一種產(chǎn)品好？

    在年金產(chǎn)品的分類中，一種是固定領(lǐng)取的年金，沒有“分紅”。這類年金最多出現(xiàn)在早期的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶在投保時(shí)就已確定未來(lái)每年可領(lǐng)取的年金額度，有的甚至連領(lǐng)取的年限也固定下來(lái)。對(duì)于一些保守的消費(fèi)者來(lái)看，這類年金比較穩(wěn)妥，所以較受他們青睞。

    然而，在目前低利率時(shí)代，專家指出，選購(gòu)有分紅功能的產(chǎn)品為佳，因?yàn)閷?lái)市場(chǎng)利率上升后，客戶能在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。以上面提過的友邦金福年金保險(xiǎn)(分紅型)為例。方女士在保險(xiǎn)利益方面，除了固定在20年內(nèi)領(lǐng)取48萬(wàn)元外，她可獲得兩類額外的紅利。一是增值紅利。這是自投保之日起至她60歲前的紅利累積遞增，并在她60歲時(shí)的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日一次性全額給付。低等紅利約5萬(wàn)、中等紅利約10萬(wàn)、高等紅利約17萬(wàn)。二是現(xiàn)金紅利。方女士60歲后的各年度，保險(xiǎn)公司將以現(xiàn)金形式分配紅利直至80歲合同期滿或身故，按各年合計(jì)，低等紅利約領(lǐng)取3.2萬(wàn)、中等紅利約領(lǐng)取6.2萬(wàn)、高等紅利約領(lǐng)取9.2萬(wàn)。數(shù)目也是相當(dāng)可觀。

    《私人理財(cái)》點(diǎn)評(píng)：與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種。客戶購(gòu)買年金保險(xiǎn)，從購(gòu)買到領(lǐng)取養(yǎng)老金，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，不得不考慮通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。有分紅功能的產(chǎn)品在給付期間之前的增值紅利累積遞增，可以充實(shí)保障，抵銷部分通貨膨脹，為養(yǎng)老生活增多一層保證。

    此外，同樣出于抵御通脹的風(fēng)險(xiǎn)，近一年來(lái)，市場(chǎng)上開始涌現(xiàn)一些增額型的養(yǎng)老年金產(chǎn)品。這類產(chǎn)品規(guī)定，年金領(lǐng)取可以按事先約定的固定比例遞增，例如，一產(chǎn)品約定被保險(xiǎn)人60歲后每月可領(lǐng)取年金：第一年每月領(lǐng)取基本保費(fèi)的1%，以后每年遞增前一年的5%。這類產(chǎn)品值得消費(fèi)者加以關(guān)注。

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