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中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì) 購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)緊盯三大指標(biāo)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月07日 09:26

    導(dǎo)讀：

    中國(guó)目前已進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老成為人們最關(guān)注的問(wèn)題之一。面對(duì)不斷攀升的物價(jià)，按照目前物價(jià)攀升的趨勢(shì)，越來(lái)越多的人發(fā)現(xiàn)單純依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是無(wú)法滿足退休后的生活需求的，“養(yǎng)老還得靠自己”已成為大多數(shù)人的共識(shí)。

    基于此，“養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”甫一推出即受到工薪階層人士的青睞。然而，目前各保險(xiǎn)公司推出的年金產(chǎn)品林林總總，而且花樣翻新，消費(fèi)者既不敢全信保險(xiǎn)公司代理人的巧言推銷，但自己挑選又不知該如何選擇。本文從購(gòu)買(mǎi)額度、附帶功能、領(lǐng)取方式三大指標(biāo)入手，為消費(fèi)者提供購(gòu)保參照。

    我國(guó)已步入老齡化社會(huì)，隨著家庭結(jié)構(gòu)的變化和消費(fèi)水平的提高，“銀發(fā)危機(jī)”困擾社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老覆蓋率僅為全部人口的15%左右。因此，相當(dāng)一部分人員依靠子女養(yǎng)老或是退休后繼續(xù)工作來(lái)維持基本的生活。而對(duì)于有保障的人員，由于社保是具有廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)，退休金也十分有限，一旦有什么病痛，更是無(wú)錢(qián)可醫(yī)。因此越來(lái)越多的人意識(shí)到，參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。

    相對(duì)于目前保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種來(lái)看，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一種特殊的商業(yè)保險(xiǎn)，它并不以被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達(dá)一定年齡時(shí)(一般為退休年齡)，開(kāi)始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。與大家所熟悉的意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)不同，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是基于剩余壽命的不確定性而設(shè)計(jì)的，目的是用以保障被保險(xiǎn)人活得太長(zhǎng)而沒(méi)有持續(xù)收入的保險(xiǎn)，因此視為個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的“黃金”商品。然而，面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上林林總總的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，消費(fèi)者也是挑花了眼。那么，這個(gè)“黃金”商品究竟該如何選購(gòu)？在此，我們?yōu)槟鷼w納出三個(gè)購(gòu)買(mǎi)參照指標(biāo)。

    指標(biāo)一：購(gòu)買(mǎi)額度

    按平均工資計(jì)算有保障

    方女士，今年30歲，在廣州一家民營(yíng)企業(yè)上班，從事財(cái)務(wù)工作，目前月工資大概是4000元。單位已經(jīng)幫她買(mǎi)了社保、醫(yī)保。最近，她通過(guò)各種渠道看到有關(guān)于個(gè)人年金保險(xiǎn)方面的報(bào)道，感覺(jué)這將是未來(lái)一個(gè)趨勢(shì)。她想了解如果要購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，買(mǎi)多少才足夠養(yǎng)老？

    方女士目前月工資收入為4000元(稅前)，假設(shè)工資按照4%的速度增長(zhǎng)，截止60歲退休時(shí)，月工資為10253元�？鄢I(yè)保險(xiǎn)(1%)，醫(yī)療保險(xiǎn)(2%)，養(yǎng)老保險(xiǎn)(8%)，住房公積金(8%)和個(gè)人所得稅(1025元)后的收入為7279.9元。預(yù)計(jì)退休時(shí)，她可從社保領(lǐng)取養(yǎng)老金為1988.9元，相對(duì)于退休前月工資總額7279.9元，退休后社保養(yǎng)老金替代率為27.32%。由于退休后收入大幅降低，她的生活水平必然受到較大的影響。

    以方女士購(gòu)買(mǎi)友邦金福年金保險(xiǎn)(分紅型)為例，每年交10574元(平均每月交952元)，共交30年，則保費(fèi)一共為306646元。這樣，方女士到60歲退休時(shí)可得到保險(xiǎn)公司每月給付2000元，工資替代率約28%。領(lǐng)取直至80歲，共給付48萬(wàn)元。

    也就是說(shuō)，假如方女士購(gòu)買(mǎi)了這份年金保險(xiǎn)，退休時(shí)就可以從社保和保險(xiǎn)公司中領(lǐng)取養(yǎng)老金合計(jì)3988.9元，相對(duì)與退休前月工資收入的7279.9元，替代率達(dá)到55.32%。這基本保證了其生活質(zhì)量不會(huì)因?yàn)橥诵荻眲∠陆�，解決了其養(yǎng)老后顧之憂。

    如何衡量購(gòu)買(mǎi)的年金產(chǎn)品是否足夠？一個(gè)重要的參考指標(biāo)是，投保人所在地區(qū)的社會(huì)平均工資水平。比如，目前廣州市月社會(huì)平均工資為3020元，假設(shè)按照4%的速度增長(zhǎng)，30年后廣州市社會(huì)平均工資為7741元，如果到那時(shí)的廣州退休人員能領(lǐng)到6192.8元(7741元×80%)，那么其老年生活就有了保障。

    《私人理財(cái)》點(diǎn)評(píng)：隨著人均壽命不斷延長(zhǎng)以及60歲以上老年人口增多，養(yǎng)金成為了人們最關(guān)注的問(wèn)題之一。從理論講，一個(gè)人退休時(shí)的工資替代率達(dá)到在職時(shí)工資的80%，即能保持退休前的生活水準(zhǔn)。目前，社保的替代率不及30%，只能保障基本的生活水準(zhǔn)。因此，參照當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資來(lái)投保不失為一個(gè)好辦法。當(dāng)然不能一概而論，購(gòu)買(mǎi)額度還要根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)能力以及規(guī)劃的退休目標(biāo)來(lái)規(guī)劃。另外，除了社保、商業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)老計(jì)劃還可以通過(guò)自主儲(chǔ)蓄(投資、自購(gòu)固定資產(chǎn))、子女來(lái)籌集。

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