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購買養(yǎng)老險緊盯三大指標

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2007年12月06日 11:11

符崇道

    導讀：

    中國目前已進入老齡化社會，養(yǎng)老成為人們最關注的問題之一。面對不斷攀升的物價，按照目前物價攀升的趨勢，越來越多的人發(fā)現單純依靠社會養(yǎng)老保險是無法滿足退休后的生活需求的，"養(yǎng)老還得靠自己"已成為大多數人的共識。

    基于此，"養(yǎng)老年金保險"甫一推出即受到工薪階層人士的青睞。然而，目前各保險公司推出的年金產品林林總總，而且花樣翻新，消費者既不敢全信保險公司代理人的巧言推銷，但自己挑選又不知該如何選擇。本文從購買額度、附帶功能、領取方式三大指標入手，為消費者提供購保參照。

    我國已步入老齡化社會，隨著家庭結構的變化和消費水平的提高，"銀發(fā)危機"困擾社會養(yǎng)老問題。據統(tǒng)計，我國社會養(yǎng)老覆蓋率僅為全部人口的15%左右。因此，相當一部分人員依靠子女養(yǎng)老或是退休后繼續(xù)工作來維持基本的生活。而對于有保障的人員，由于社保是具有廣覆蓋、低保障的特點，退休金也十分有限，一旦有什么病痛，更是無錢可醫(yī)。因此越來越多的人意識到，參加商業(yè)養(yǎng)老保險已成為當務之急。

    相對于目前保險公司推出的險種來看，養(yǎng)老年金保險是一種特殊的商業(yè)保險，它并不以被保險人出現意外、疾病等事故為賠償的條件，而是在客戶到達一定年齡時(一般為退休年齡)，開始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。與大家所熟悉的意外險、重大疾病保險不同，養(yǎng)老年金保險是基于剩余壽命的不確定性而設計的，目的是用以保障被保險人活得太長而沒有持續(xù)收入的保險，因此視為個人養(yǎng)老規(guī)劃的"黃金"商品。然而，面對保險市場上林林總總的養(yǎng)老年金產品，消費者也是挑花了眼。那么，這個"黃金"商品究竟該如何選購？在此，我們?yōu)槟鷼w納出三個購買參照指標。

    指標一：購買額度

    按平均工資計算有保障

    方女士，今年30歲，在廣州一家民營企業(yè)上班，從事財務工作，目前月工資大概是4000元。單位已經幫她買了社保、醫(yī)保。最近，她通過各種渠道看到有關于個人年金保險方面的報道，感覺這將是未來一個趨勢。她想了解如果要購買年金保險，買多少才足夠養(yǎng)老？

    方女士目前月工資收入為4000元(稅前)，假設工資按照4%的速度增長，截止60歲退休時，月工資為10253元�？鄢I(yè)保險(1%)，醫(yī)療保險(2%)，養(yǎng)老保險(8%)，住房公積金(8%)和個人所得稅(1025元)后的收入為7279.9元。預計退休時，她可從社保領取養(yǎng)老金為1988.9元，相對于退休前月工資總額7279.9元，退休后社保養(yǎng)老金替代率為27.32%。由于退休后收入大幅降低，她的生活水平必然受到較大的影響。

    以方女士購買友邦金福年金保險(分紅型)為例，每年交10574元(平均每月交952元)，共交30年，則保費一共為306646元。這樣，方女士到60歲退休時可得到保險公司每月給付2000元，工資替代率約28%。領取直至80歲，共給付48萬元。

    也就是說，假如方女士購買了這份年金保險，退休時就可以從社保和保險公司中領取養(yǎng)老金合計3988.9元，相對與退休前月工資收入的7279.9元，替代率達到55.32%。這基本保證了其生活質量不會因為退休而急劇下降，解決了其養(yǎng)老后顧之憂。

    如何衡量購買的年金產品是否足夠？一個重要的參考指標是，投保人所在地區(qū)的社會平均工資水平。比如，目前廣州市月社會平均工資為3020元，假設按照4%的速度增長，30年后廣州市社會平均工資為7741元，如果到那時的廣州退休人員能領到6192.8元(7741元×80%)，那么其老年生活就有了保障。

    《私人理財》點評：隨著人均壽命不斷延長以及60歲以上老年人口增多，養(yǎng)金成為了人們最關注的問題之一。從理論講，一個人退休時的工資替代率達到在職時工資的80%，即能保持退休前的生活水準。目前，社保的替代率不及30%，只能保障基本的生活水準。因此，參照當地社會平均工資來投保不失為一個好辦法。當然不能一概而論，購買額度還要根據投保人的經濟能力以及規(guī)劃的退休目標來規(guī)劃。另外，除了社保、商業(yè)保險，養(yǎng)老計劃還可以通過自主儲蓄(投資、自購固定資產)、子女來籌集。

    指標二：附帶功能

    選擇分紅型獲益高

    單先生日前正在忙著為自己與太太選購年金保險，他分別約見兩個保險代理人。一個代理人向他推薦了一種定期定額領取的年金產品。另一個代理人則推薦了帶"分紅"的年金產品，說是除了每月可定額領取年金外，還另有"累積現金紅利"、"特別紅利"等收益。單先生聽了猶豫不決，不知買哪一種產品好？

    在年金產品的分類中，一種是固定領取的年金，沒有"分紅"。這類年金最多出現在早期的養(yǎng)老保險產品，客戶在投保時就已確定未來每年可領取的年金額度，有的甚至連領取的年限也固定下來。對于一些保守的消費者來看，這類年金比較穩(wěn)妥，所以較受他們青睞。

    然而，在目前低利率時代，專家指出，選購有分紅功能的產品為佳，因為將來市場利率上升后，客戶能在一定程度上得到保險公司的補償。以上面提過的友邦金福年金保險(分紅型)為例。方女士在保險利益方面，除了固定在20年內領取48萬元外，她可獲得兩類額外的紅利。一是增值紅利。這是自投保之日起至她60歲前的紅利累積遞增，并在她60歲時的首個保險單周年日一次性全額給付。低等紅利約5萬、中等紅利約10萬、高等紅利約17萬。二是現金紅利。方女士60歲后的各年度，保險公司將以現金形式分配紅利直至80歲合同期滿或身故，按各年合計，低等紅利約領取3.2萬、中等紅利約領取6.2萬、高等紅利約領取9.2萬。數目也是相當可觀。

    《私人理財》點評：與其他保險產品不同，養(yǎng)老年金保險本質上是一種長期儲蓄險種�？蛻糍徺I年金保險，從購買到領取養(yǎng)老金，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，不得不考慮通貨膨脹的風險。有分紅功能的產品在給付期間之前的增值紅利累積遞增，可以充實保障，抵銷部分通貨膨脹，為養(yǎng)老生活增多一層保證。

    此外，同樣出于抵御通脹的風險，近一年來，市場上開始涌現一些增額型的養(yǎng)老年金產品。這類產品規(guī)定，年金領取可以按事先約定的固定比例遞增，例如，一產品約定被保險人60歲后每月可領取年金：第一年每月領取基本保費的1%，以后每年遞增前一年的5%。這類產品值得消費者加以關注。

    指標三：領取方式

    分期優(yōu)于躉領

    "沒錢煩惱，有錢也煩惱！"張先生近來總是不由自主地感嘆說道。張先生今年60歲，由于他10多年前投保的一份養(yǎng)老保險期滿了，保險公司一下子返還給他20多萬元。手里突然有這大筆錢，張先生夫婦卻發(fā)起愁來：這可是今后幾十年的養(yǎng)老錢啊，這些錢放在銀行就貶值，拿去炒股風險太大，真不知道如何是好！

    通常，年金保險的領取有定額、定時或一次性躉領三種方式。一次性躉領是指在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。躉領的方式最多出現在早期的養(yǎng)老險產品的設計--投保人年滿60歲，保險公司"連本帶利"地將錢一次性返還給客戶。張先生的保單顯然是屬于這種方式的。

    躉領對于退休的人士而言，其實是進退兩難的選擇：就是擁有了一大筆退休金，不知如何來管理這筆資金，以應付退休后的生活支出以及財務需求。畢竟，像張先生這種年紀大的客戶承受風險的能力更低，自己理財能力有限。顯然，躉領式的年金產品沒有兼顧到這個需求。其實，購買養(yǎng)老年金保險的目的是為老年失去工作能力時積聚生活費用，它的出現改變了退休者沒有月固定收入的狀況。因此，選擇以月、季、半年或年作為單位來領取年金是好的選擇。

    《私人理財》點評：實際上，現在的很多年金產品都設有不同的領取方式，供不同需求的客戶選擇。而且，客戶在投保時選定的領取起始年齡和領取方式可在領取日的一年前，根據實際繳費情況，向保險公司申請變更，改變最終的領取方式。

    除了選好年金領取的方式外，還應注意年金的保證領取的年限。因為養(yǎng)老年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾20年或者30年的保證領取期。如果被保險人在保險期未滿前身故，其受益人可以繼續(xù)領取剩下年份的年金給付，并在期滿時領回期滿保險金。因此，保證領取期越長，保單就越有吸引力。

來源：中財網

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