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加強老齡化與通脹壓力下壽險業(yè)的風(fēng)險管理

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月05日 10:39

繆建民

    黨的十七大是在我國改革發(fā)展關(guān)鍵階段召開的一次十分重要的大會，對于繼續(xù)解放思想，堅持改革開放，推動科學(xué)發(fā)展，促進社會和諧，奪取全面建設(shè)小康社會新勝利，具有重大的現(xiàn)實意義和歷史意義。胡錦濤總書記代表中共十六屆中央委員會所作的報告中，明確指出要“提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)競爭力”。

    提高保險業(yè)的競爭力，關(guān)鍵是要貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，把握金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，抓住宏觀經(jīng)濟和社會發(fā)展賦予的歷史機遇，有效防范風(fēng)險。而人口老齡化和通脹壓力將是今后中長期內(nèi)中國宏觀經(jīng)濟面臨的重要挑戰(zhàn)。

    中國經(jīng)濟自改革開放以來的持續(xù)快速增長已經(jīng)成為一個世界奇跡。在探討中國為什么能夠創(chuàng)造經(jīng)濟增長奇跡時，很多人認(rèn)為除了制度變革、技術(shù)創(chuàng)新等因素外，人口紅利的影響也至關(guān)重要。但是，人口紅利從來都不是永久性的增長源泉。隨著人口老齡化速度加快，這種特殊增長源泉的影響終究要消失殆盡。中國社會科學(xué)院的人口研究專家認(rèn)為，2015年前后是中國人口紅利階段的轉(zhuǎn)折點，人口老齡化將是中國經(jīng)濟長期增長必須要面臨的一個問題。

    從近期來看，隨著經(jīng)濟快速增長，糧價上漲、能源原材料價格高企、消費升級等因素影響今年以來的消費物價指數(shù)明顯上升，通脹成為近期乃至今后一個階段宏觀經(jīng)濟中的一個突出矛盾。

    壽險業(yè)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟、居民收入、人口結(jié)構(gòu)等問題息息相關(guān)。置身其中的壽險行業(yè)，不能不考慮這些影響行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略因素。老齡化和通脹壓力對壽險而言，既是機遇，又是挑戰(zhàn)。在充分利用好這些因素的正面效應(yīng)的同時，我們必須做好風(fēng)險管理，確保整個壽險行業(yè)的平穩(wěn)良性增長。

    壽險業(yè)如何應(yīng)對人口老齡化趨勢

    聯(lián)合國定義“60歲以上人口占總?cè)丝诒壤^10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诒壤^7%的社會”為老齡社會。按此標(biāo)準(zhǔn)，目前世界上多數(shù)發(fā)達國家都已經(jīng)進入老齡社會，許多發(fā)展中國家正在或即將進入老齡社會，人口老齡化已成為21世紀(jì)的全球性問題。

    中國人口老齡化的趨勢也非常明顯。數(shù)據(jù)顯示，自1982年到2004年的22年間，中國老年人口平均每年增加302萬，年平均增長速度為2.85%，高于1.17%的總?cè)丝谠鲩L速度。2004年底，中國60歲及以上老年人口達到1.44億，占總?cè)丝诘?1%。而且，據(jù)人口學(xué)專家預(yù)測，未來的30年內(nèi)中國將進入高速老齡化階段，預(yù)計2030年老年人口將增加到3.35億，占總?cè)丝诘谋戎貙⑦_到21.9%，年均上升0.39個百分點。

    中國是較早進入老齡社會的發(fā)展中國家之一，與發(fā)達國家相比，我國的人口老齡化具有自身的特點：首先是人口老齡化速度快。中國1999年進入老齡化社會，晚于所有發(fā)達國家和地區(qū)，但老齡化進程顯現(xiàn)出比發(fā)達國家速度快、勢頭猛的特點。西方國家從成年型國家進入老年型國家大都需要100年左右的時間，日本用了50年左右的時間，而我國由于平均預(yù)期壽命的大幅提高，從1982年60歲以上的老年人只占5%，到進入老齡化國家只用了不到20年的時間。另外，我國人口老齡化超前于經(jīng)濟增長。發(fā)達國家屬于“先富后老”或“富老同步”，是在基本實現(xiàn)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)上進入老齡社會的，對老齡化的承受能力強。中國的生育率急劇下降，造成人口老齡化進程加快，在尚未實現(xiàn)現(xiàn)代化，經(jīng)濟尚不發(fā)達的情況下提前進入老齡社會，屬于“未富先老”。發(fā)達國家進入老齡社會時人均國內(nèi)生產(chǎn)總值一般都在5000-10000美元，而中國目前人均國內(nèi)生產(chǎn)總值剛過2000美元，仍屬于中等偏低收入國家，應(yīng)對人口老齡化的經(jīng)濟實力還比較薄弱。

    這些特點使得我國人口老齡化問題更為嚴(yán)峻，而人口老齡化也給中國經(jīng)濟長期增長帶來一定程度的負面影響。具體體現(xiàn)在：

    第一，老齡化將使勞動力出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性短缺。勞動力資源一直被視為推動中國經(jīng)濟持續(xù)高速增長的比較優(yōu)勢。然而，目前我國15～59歲勞動年齡人口的增長速度已經(jīng)下降，預(yù)計2017年達到頂峰；勞動年齡人口占總?cè)丝诘谋戎仡A(yù)計在2010達到高點后也將逐漸下降。近年來，珠三角、長三角等地出現(xiàn)的民工荒就是勞動力供給能力下降這一問題露出的端倪。

    第二，撫養(yǎng)系數(shù)的上升導(dǎo)致勞動力成本加大。人口老齡化帶來的勞動年齡人口比重下降，必然導(dǎo)致老年贍養(yǎng)系數(shù)(即老齡人口與勞動年齡人口之比)的上升。在1982年，我國的這一系數(shù)為1:8，2000年為1:6，預(yù)計2025年為1:3。這一比重的上升，加上少年兒童撫養(yǎng)因素，不但會加大社會負擔(dān)，還會大大提高勞動力成本，降低產(chǎn)品的競爭力和經(jīng)濟發(fā)展速度。

    第三，退休人員增多加大養(yǎng)老社會保障支出。目前，我們的社會養(yǎng)老體制尚處于從現(xiàn)收現(xiàn)付制向社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合模式的轉(zhuǎn)變過程中，由于人口老齡化導(dǎo)致領(lǐng)取退休金的人員不斷增加，出現(xiàn)社會統(tǒng)籌入不敷出，進而透支個人賬戶基金的現(xiàn)象。按照世界銀行的估計，我國社會養(yǎng)老保險這筆隱性債務(wù)高達76000億元左右。

    面對人口老齡化的趨勢，壽險業(yè)可以通過多種途徑提供養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等服務(wù)，充分發(fā)揮現(xiàn)代保險的社會管理功能，緩解人口老齡化問題給社會和政府帶來的壓力，共同構(gòu)建起一個強有力的社會保障體系。以養(yǎng)老保險為例，社會基本養(yǎng)老保險的職責(zé)是維持老年人的基本生活需求，目前的替代率在60%左右，完全依靠社會基本養(yǎng)老保險制度還不能滿足養(yǎng)老的需求，在彌補養(yǎng)老保障缺口方面商業(yè)養(yǎng)老保險可起到重要作用。與此同時，隨著中國社會傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的老年人不希望依附于子女而有獨立的生活，民眾通過自發(fā)性儲蓄和財富增值來彌補未來養(yǎng)老支出的需求日益增長，這也為保險公司的財富管理業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間�？梢哉f，人口老齡化對保險及相應(yīng)的資產(chǎn)管理提出了迫切需求，為壽險業(yè)帶來了發(fā)展的新機遇。

    在給中國壽險業(yè)帶來機遇的同時，人口老齡化也帶來了新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。人口老齡化的重要原因之一就是平均預(yù)期壽命的延長。平均預(yù)期壽命延長，但生命表更新滯后，使得基于舊生命表的壽險公司在終身保險、健康保險、年金等傳統(tǒng)產(chǎn)品上需向保單持有人進行更多給付，面臨提取額外準(zhǔn)備金的壓力。而且，人口老齡化趨勢雖然使得未來10-15年的保險市場面臨強勁的養(yǎng)老保險需求，但在2020年以后的高水平老齡化階段，保險公司可能進入養(yǎng)老給付的高峰期；同時，由于整個社會贍養(yǎng)系數(shù)的上升，導(dǎo)致社會儲蓄減少，進而影響壽險產(chǎn)品的購買需求，新增保費流入開始減少。因此，人口老齡化可能使保險公司未來面臨流動性風(fēng)險。另外，由于人口老齡化帶來的巨大養(yǎng)老年金市場前景，銀行、基金公司、信托公司等其他金融機構(gòu)紛紛介入年金市場，保險公司面臨團險轉(zhuǎn)型及金融機構(gòu)搶奪年金市場的激烈競爭。

    為應(yīng)對人口老齡化給中國壽險業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，我們必須加強壽險業(yè)的風(fēng)險管理，做好保險資金的保值增值。

    首先，提高壽險公司償付能力，加強資產(chǎn)負債管理，以應(yīng)對人口老齡化高峰期的到來。人口老齡化高峰時期，壽險公司面臨的一個重要問題就是將向更多符合給付條件的被保險人支付更長期限的保險金。為應(yīng)對這一問題，壽險公司要及時對當(dāng)前階段保險業(yè)所采用的生命表進行更新，2006年中國保監(jiān)會已經(jīng)對一直沿用的生命表進行了首次更新。同時，壽險公司應(yīng)謹(jǐn)慎考慮計提額外的準(zhǔn)備金，做好保險資產(chǎn)與負債的久期匹配，更要做好資產(chǎn)收益率與負債收益率之間以及現(xiàn)金流的匹配，保證壽險公司在給付高峰期時的償付能力不受影響。

    其次，充分利用資本市場做好保險資金的投資。經(jīng)過最近五年的改革發(fā)展和基礎(chǔ)制度建設(shè)，當(dāng)前資本市場在國民經(jīng)濟中的重要性已經(jīng)充分顯現(xiàn)。我們必須充分利用這一難得的歷史機遇，加大在資本市場上的投資力度，分享企業(yè)盈利增長、負利率、流動性過剩、本幣升值環(huán)境下資產(chǎn)價格膨脹帶來的資產(chǎn)增值機會，增強壽險業(yè)的競爭能力。同時密切關(guān)注資產(chǎn)價格的泡沫風(fēng)險，更好地應(yīng)對市場周期。

    最后，壽險公司應(yīng)當(dāng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，積極參與社會財富管理。目前，國內(nèi)擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的31萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。在當(dāng)前中國居民財富呈爆炸式增加的階段，企業(yè)年金、自發(fā)性儲蓄等市場化養(yǎng)老產(chǎn)品的市場規(guī)模將日益擴大，保險公司與其他金融機構(gòu)在這一市場上的爭奪也將更加激烈。壽險公司應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)各種滿足養(yǎng)老需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，包括醫(yī)療保險、年金型產(chǎn)品、理財型產(chǎn)品，有效降低產(chǎn)品的銷售成本；同時，要積極開拓企業(yè)年金市場，發(fā)揮壽險公司在養(yǎng)老精算、資產(chǎn)負債管理、賬戶管理方面的優(yōu)勢，并與保險資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及社會財富管理業(yè)務(wù)形成合力，發(fā)揮綜合優(yōu)勢，提供養(yǎng)老保險、企業(yè)年金及財富管理的一站式服務(wù)，增強壽險行業(yè)的競爭力。

來源：中國證券報

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