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壽險投保認(rèn)清風(fēng)險利率低于一年期存款

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月24日 08:04

    大連的張女士今年初在中國人壽保險公司買了一份壽險。她還清楚地記得當(dāng)時在推薦險種時，工作人員不僅熱情地介紹了保險的各項條款功能，而且還不厭其煩地一項一項計算這份壽險的收益，“預(yù)定利率是2.5%，這點我們肯定能保證，而且分紅每年都會增加很多，如果您的保費是10萬元的話……”工作人員邊說邊拿出計算器不停地按。不過，隨著央行今年以來的5次加息，張女士發(fā)現(xiàn)，自己的壽險利率已經(jīng)比一年期存款利率低了不少。然而，張女士打電話咨詢后更發(fā)現(xiàn)，自己如果現(xiàn)在退保，連本金的一半都拿不到。面對央行的數(shù)次加息，和張女士一樣的壽險投保人陷入了兩難的尷尬境地，他們只能等待保監(jiān)會提高壽險預(yù)定利率的新規(guī)能早日出臺。

    壽險投保陷入兩難

    早在上世紀(jì)90年代，國內(nèi)壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率曾一度超過8%。此后央行連續(xù)8次降息，傳統(tǒng)的高預(yù)定利率壽險產(chǎn)品產(chǎn)生了大量利差損失。因此，1999年，國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定：保險產(chǎn)品預(yù)定利率不得超過年復(fù)利2.5%。

    然而今年以來，隨著央行多次加息，提高預(yù)定利率的呼聲日漸高漲。早在今年9月，市場就有保監(jiān)會提高利率的傳聞。不過至今，保監(jiān)會一直采取謹(jǐn)慎態(tài)度。業(yè)內(nèi)人士表示：目前保監(jiān)會雖然已就“調(diào)整預(yù)定利率”達(dá)成共識，但對于如何調(diào)整卻仍沒有定論�！皬氖袌鰧用鎭砜�，在加息減稅的影響下，像終身壽險、兩全保險、儲蓄型養(yǎng)老險等儲蓄類產(chǎn)品將受到比較明顯的沖擊�！币晃粔垭U公司人士告訴記者，“同時，部分對收益率比較敏感的保險客戶有被分流的可能�！�

    中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授在接受《市場報》記者采訪時也表示：從長遠(yuǎn)角度看，加息對保險業(yè)的影響并不大，但就目前來講，受波動相對較大的還是壽險。由于在壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中屬于儲蓄替代性質(zhì)的產(chǎn)品，仍然占有一定比重，這類產(chǎn)品回報率不高，與銀行儲蓄相比基本不具備競爭力，加息預(yù)期將會進(jìn)一步降低準(zhǔn)儲蓄類壽險產(chǎn)品的吸引力。

    盡管壽險產(chǎn)品預(yù)定利率已經(jīng)被一年期存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在了身后，但對于已經(jīng)投保的壽險客戶來講，退保意味著更大的損失。一位保險業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬：對于已經(jīng)購買了傳統(tǒng)壽險的客戶，以某壽險公司的一款兩全保險為例，如果一位30歲的投保人投保10年，每份每年繳納保費1289元，兩年后退保的話，扣除各種費用，只能拿回1237元，連本金的一半都不到。

    壽險新品忙應(yīng)對

    早前，中國保監(jiān)會曾在二季度總結(jié)會上透露：目前正在對過低的壽險預(yù)定利率進(jìn)行全面論證，是上調(diào)預(yù)定利率還是逐步放開市場化還沒有最終定論。不過，眾多保險公司已經(jīng)迫不及待，紛紛推出新產(chǎn)品，力圖挽救日益消沉的壽險產(chǎn)品市場。

    據(jù)悉，中德安聯(lián)新進(jìn)推出了一種分紅型年金，養(yǎng)老金逐年遞增3%。而泰康人壽推出了一種萬能險，當(dāng)客戶持續(xù)繳納各期基本保險費時，從第五個保單年度開始至第十個保單年度，可以獲得當(dāng)期基本保險費2.5%的獎金，增加保單賬戶價值。除以遞增的方式調(diào)高固定收益率外，新推出的產(chǎn)品無一例外地調(diào)高了紅利回報的額度。

    對于此類做法，郝演蘇教授也表示認(rèn)同。他對記者表示：“保監(jiān)會對壽險預(yù)定利率可能會有調(diào)整，但絕對不會是大幅度的。預(yù)訂利率上調(diào)容易下調(diào)難。如果每次加息我們也都跟著調(diào)整，這樣會給保險業(yè)帶來很大影響。我個人主張不調(diào)為好�！睋�(jù)了解，現(xiàn)在中國平安保險公司、中國人壽保險公司已經(jīng)上市。股票上市獲利豐厚，投保人獲得的分紅也會更高，這也是使產(chǎn)品更加吸引投保人的一種辦法。郝教授表示：保險公司有很多，如果預(yù)定利率不調(diào)或者沒有大幅調(diào)整，保險公司就會在分紅方面吸引投保人，這就會促進(jìn)公司間的競爭，也能帶動保險業(yè)更好地發(fā)展。只要保險公司效益好，分紅就會多，從這個角度講對投保人也是有利的。

    那么，已經(jīng)投保的壽險客戶該怎么辦呢？保險公司理財規(guī)劃師告訴記者：保單在首年退保，投保人只能獲得所交保費約20%的退款，第二年退保僅能取回約40%的已交保費。而且加上壽險越年輕購買的費率越低，退保后重新投保，費率也隨之提高，保費就越貴。因此，投保人目前只能繼續(xù)等待，等待保監(jiān)會調(diào)整預(yù)定利率后各家保險公司就會對舊產(chǎn)品做出相應(yīng)調(diào)整。

來源：市場報

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