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日本:保險公司不保險

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月01日 08:11

    近一段時間以來，日本壽險行業(yè)24家保險公司相繼向日本金融廳提交了有關(guān)不支付保險金問題的最終調(diào)查報告。報告顯示，從2001年度至2005年度，日本24家壽險公司發(fā)生的不支付保險金事件多達約105萬起，涉及金額約858億日元。而結(jié)合4月份各壽險公司向主管當(dāng)局日本金融廳提交的中間報告測算，日本壽險行業(yè)全部38家公司共發(fā)生不支付保險金事件124萬起，涉及金額達910億日元。日本金融大臣渡邊喜美就此提出強烈批評：“保險公司不賠保險，成何體統(tǒng)？”日本金融廳正在對各家壽險公司提交的報告進行逐項分析，各壽險公司受到嚴(yán)厲行政處罰不可避免。

    日本保險行業(yè)不支付保險金問題發(fā)端于2005年2月明治安田生命保險公司故意不支付保險事件，以此為契機，日本各保險公司龐大的不支付保險金問題露出水面，引發(fā)日本民眾對保險行業(yè)信心大落。后日本金融廳要求各保險公司必須對過去的保險金支付情況進行徹底清查，限期提交詳細報告。今年春天，日本各財險公司已經(jīng)基本完成了不支付保險金問題的相關(guān)調(diào)查，多家大型保險公司隨后受到了包括停業(yè)整頓在內(nèi)的嚴(yán)厲行政處分。日本各壽險公司今年4月底之前也已先后向金融廳提交了相關(guān)調(diào)查報告，但最終未獲金融廳審查通過，金融廳據(jù)此要求各主要壽險公司今年9月末之前必須完成對相關(guān)問題的徹底清查，向金融廳提出全面的不支付情況調(diào)查報告。

    從此次各壽險公司提交的最終調(diào)查報告看，排名日本壽險行業(yè)前4位的4家大型壽險公司涉及的不支付事件和金額均占整個行業(yè)的一半以上，其中日本最大的壽險公司日本生命保險公司共發(fā)生約43萬起不支付事件，涉及金額134億日元，第一生命保險公司發(fā)生約7萬起，涉及金額189億日元，住友生命保險公司發(fā)生約9萬起，涉及金額158億日元，明治安田生命公司發(fā)生約14萬起，涉及金額116億日元。上述四家大型壽險公司共計發(fā)生了約73萬起不支付事件，金額為597億日元，與今年4月份提交的中期報告時相比，不支付事件數(shù)量和金額均增長了2倍以上。

    從中不難看出，不支付問題不僅遍及整個日本壽險行業(yè)，而且由來已久。這一問題發(fā)生以后，引起日本社會劇烈振蕩，民眾對保險公司的信心大打折扣。為恢復(fù)日本民眾對保險業(yè)的信心，今年4月以后日本各壽險公司紛紛設(shè)立了規(guī)模龐大的調(diào)查組對保險合同進行逐個檢查，并最終形成了此次的不支付問題調(diào)查報告。

    此次報告顯示，各壽險公司的不支付問題主要分為三種類型。其一是保險公司以被保險人存在欺詐行為為由拒付保險金。此類拒付情形主要發(fā)生在被保險人因患癌癥等疾病而死亡的時候。保險公司在未做深入調(diào)查的情況下，堅持認(rèn)為被保險人在加入保險時已經(jīng)明知自己患了癌癥卻向保險公司隱瞞了實情，屬于騙保行為，因而拒絕支付死亡保險金。但經(jīng)深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，患者加入保險時并不清楚自己的病情如何嚴(yán)重，這樣，就不構(gòu)成騙保行為，為此，保險公司需向患者支付2000萬日元的死亡保險。此類不支付案件雖然數(shù)量很少，只有大約1500起，但是保險公司的惡劣態(tài)度嚴(yán)重地傷害了消費者。

    第二種類型是因附加特約(附加險)被忽略而發(fā)生的不支付情形。這在整個未支付問題中數(shù)量最多。由于這種附加特約通常通過附加條款的形式擴展其對被保險人的保險保障，使被保險人無須簽訂新的保險合同就可得到附加的多重保險。因此，帶有附加險的保險成為各壽險公司競相開發(fā)和銷售的保險商品，各公司為此展開激烈競爭。但由于該商品約定復(fù)雜，被保險人或者保單持有人和保險公司往往都容易忽略這種特約條款的存在，從而發(fā)生了不支付問題。例如，某被保險人患腦梗塞住院60天以上，在住院期間進行了手術(shù)，手術(shù)后留下了后遺癥。在這種情況下，患者本人和保險公司都忽視了保險合同中的特別約定條款，保險公司僅向被保險人支付住院和手術(shù)費用，而未向被保險人支付后遺癥保險金。在不支付問題表面化以后，保險公司經(jīng)過重新調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了特別約定條款，因此需再向患者支付后遺癥保險費。

    第三種情形是保險合同失效時保險人沒有向被保險人支付返還金，這種情況主要出現(xiàn)在消費者購買了帶有返還金約定條款的保險商品時，被保險人加入保險以后，經(jīng)過一定時間，出現(xiàn)保險費拖欠，按照正常情況，與保險人簽訂的保險合同就此失效。但是在這種情況下，很多保險合同并不因此而失效，需要續(xù)繳的保險費可以從消費者加入保險時設(shè)立的返還金賬戶中自動扣款，當(dāng)賬戶內(nèi)的余款不足以繳納下一筆保險費時，保險合同失效。在保險合同失效以后，保險公司要么要求投保人續(xù)保，要么與其辦理解除保險合同手續(xù)，向投保人返還賬戶內(nèi)的余款。這時候，由于保險公司與投保人聯(lián)系不上或者投保人因嫌金額太少而主動拒領(lǐng)余款等原因，構(gòu)成了保險公司事實上的不支付行為。對此，日本生命保險公司和明治安田生命保險公司都將此類情形列入了不支付問題調(diào)查報告，而第一生命保險公司和住友生命保險公司認(rèn)為已經(jīng)做了相關(guān)說明和工作，未將此類情形列入不支付調(diào)查報告。

    各壽險公司提交的全面調(diào)查報告被視為日本壽險行業(yè)解決支付問題的最后宣言。日本金融廳將根據(jù)各公司提交的報告進行逐項核實和分析，各壽險公司必將受到不同程度的處罰。如何恢復(fù)民眾對保險行業(yè)的信心，讓消費者安心地購買保險商品，已經(jīng)成為日本金融主管當(dāng)局和各壽險公司面臨的重大課題。今年12月銀行柜臺銷售保險商品全面解禁以后，日本保險市場的競爭必將更加激烈，能否獲得消費者認(rèn)可已經(jīng)成為事關(guān)保險公司發(fā)展和存亡的大問題。

來源：金融時報

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