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高風險車險:待挖掘的中國保險"金礦"

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月31日 08:22

    一直以來，由于極高的索賠率以及保險公司相應(yīng)蒙受的更高損失，使得高檔汽車、專業(yè)卡車、公共汽車和危險品運輸車等種類的汽車保險面臨更高的費率和免賠額，因而很多保險公司對于涉足該領(lǐng)域都非常審慎。

    而瑞士再保險公司卻似乎對這塊市場“情有獨鐘”，該公司亞洲部汽車險高級副總裁歐培隆日前在接受記者采訪時甚至表示：“那些不愿承保這些高風險產(chǎn)品的保險公司實際上正坐失巨大的商機�！�

    掘金“風險大鱷”

    幾乎在每個國家的保險市場中，車險都是規(guī)模最大的非壽險險種，車險行業(yè)的競爭也總是異常激烈。然而恰恰是在這樣一個競爭激烈的市場中，保險公司一直面臨著一個難以逾越的“囚徒困境”：如果收費過高，就會流失業(yè)務(wù)；如果收費過低，就會虧損。

    這一點對于那些“風險大鱷”而言則顯得尤為突出。據(jù)瑞士再保險公司業(yè)務(wù)部副總裁盧嶺介紹，汽車風險結(jié)構(gòu)主要分為三大類，即優(yōu)良風險、標準風險和不良風險。優(yōu)良風險是保險公司競爭的焦點所在，但并非每個保險公司都能夠在這樣一個高收益且低風險的領(lǐng)域贏得市場份額。而標準風險則是大多數(shù)保險公司競爭的常規(guī)領(lǐng)域�！爸劣诓涣硷L險，我們更愿意稱之為‘風險大鱷’，是指每類車輛中通常損失頻率變化最大、平均理賠費用最高的個別風險或集體風險�！保诒R嶺看來，盡管“風險大鱷”的數(shù)量很少，并且這些保單的賠償限額將隨著時間的推移而逐步提高，汽車責任險蘊含的風險系數(shù)也將相應(yīng)提高，但仍然是一個“非常值得關(guān)注的市場”。據(jù)瑞士再保險公司的研究報告顯示，不良風險業(yè)務(wù)是整個汽車保險中發(fā)展速度最快的領(lǐng)域，其保費占車險總保費的40%，達到約450億元人民幣。

    “垂涎”中國市場

    瑞士再保險公司的報告顯示，目前中國車險的年度保費約為1100億元人民幣，而這一數(shù)字在2012年可能會激增至2000億元。換句話說，中國的汽車保險業(yè)務(wù)將在未來五年內(nèi)大約翻一倍。

    如此巨大的市場顯然令外資保險公司心動不已，外資再保險公司自然也不會例外。瑞士再保險公司已經(jīng)在亞洲組建了首個專門從事車險業(yè)務(wù)的團隊，負責協(xié)助保險公司建立風險管理機制和降低索賠率，通過高風險車險的再保險業(yè)務(wù)進攻中國車險市場。

    歐培隆在介紹自己的團隊時說：“這是亞洲首次有再保險公司推出高度專業(yè)的解決方案，諸如定制專門的風險合約和專門的臨時風險集體保護計劃，來幫助亞洲的保險公司更有效地管理高風險的汽車團隊�！辈粌H如此，瑞士再保險公司還增加了分配給亞洲汽車險市場的承保能力，以鼓勵保險公司采用經(jīng)過改善的風險管理機制，使高檔汽車、專業(yè)卡車、公共汽車和危險品運輸車等高價值業(yè)務(wù)在持續(xù)增長的同時更有效地減少損失。

    據(jù)統(tǒng)計，中國的卡車數(shù)量已位居全球首位，僅2006年就高達1000萬輛，而同期美國的卡車數(shù)量僅為817萬輛。由于實際經(jīng)濟損失超過投保限額的現(xiàn)象在中國司空見慣，因而大多數(shù)保險公司都不愿意更多地承接這塊業(yè)務(wù)。但歐培隆自信地認為：“對風險大鱷的再保險需求正在增長，利用充分定價、特殊或懲罰性起賠點、特別條件和條款以及臨時再保險或合約再保險，很多風險大鱷是可以被控制的，并將降為標準風險。”

    兩項關(guān)鍵挑戰(zhàn)

    中國的車險市場龐大且正處于迅速增長的階段，并且比大多數(shù)發(fā)展中市場更為精細。歐培隆說：“媒體報道的車險通常僅僅是指私家車的保險，但實際上車險的范疇遠不止如此。中國的保險公司尤其是大型保險公司，不僅把車險劃分為私人及商用、個人或團體兩大類，并且已經(jīng)使用的相應(yīng)的子類別。中國的車險市場具有非常良好的市場分割。”

    此外，中國的車險已有明確的費率標準，同時商業(yè)第三者責任險、自身損失等可提供自愿費率，中國車險市場的分銷渠道也已經(jīng)建立并趨于完善，加之日趨健全的法律法規(guī)體系，這諸多因素都成為瑞士再保險公司判斷中國車險市場尤其是特種風險車險市場潛力巨大的依據(jù)。

    “但是，中國車險市場要實現(xiàn)可持續(xù)保險盈利能力，仍然面臨兩項關(guān)鍵挑戰(zhàn)�！睔W培隆告訴記者，中國車險市場的車輛構(gòu)成布局在全球獨一無二，私家車急速增長且具有多樣性風險，商用車中的卡車數(shù)量全世界最多且風險類型廣泛，公司車隊、油罐車和其他危險貨物車輛在數(shù)量上也相應(yīng)增長�！安浑y想象，這些車輛同時混雜行駛在中國的公路上有多危險�！�

    除了車輛種類紛繁復雜帶來的煩惱，在歐培隆看來，載重量越大的車輛就意味著可能造成的損失越大，因而“危險也就潛伏在事故發(fā)生的頻率和嚴重性的結(jié)合當中，高理賠頻率自然也就可以預(yù)見”。

    隨著市場的增長，平均理賠成本也將增加，法律環(huán)境的日趨完善和消費者維權(quán)意識的增強，這些都會促成訴訟成本的增加。那么，究竟該如何維持特種車險的盈利能力呢？“中國的車險市場必須要超越現(xiàn)有費率的私家車和商用車車險細分，同時在導致大額嚴重虧損的特定風險組和根本原因中設(shè)立特殊理賠編碼以確定風險問題。并且，中國要加強研發(fā)風險的修正技術(shù)，諸如剔除因投保對象行為不良引發(fā)的風險、建立車隊索賠評級，設(shè)置懲罰性超額保費及風險管理等特別條款。當然，有效利用再保險也是維持盈利能力的一個關(guān)鍵所在。”歐培隆如是建議。

來源：金融時報

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